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新聞 人壽保險
責任險採用「殘廢等級表」問題百出!
文/江聖元(產險代理人公司經理) | 2004.04.01 (月刊)

案例一:A營造公司投保「營繕承包人意外責任險」,「每一個人體傷死亡」保險金額100萬元。員工甲執行職務時因意外事故致第三人乙一上肢的機能永久完全喪失,保險公司按附加的「殘廢等級與給付金額表」(以下簡稱「殘廢等級表」),依保險金額的35%理賠35萬元。但法院最後判決保險公司應賠償95萬元。

案例二:B營造公司投保「雇主意外責任險」,「每一個人體傷死亡」保險金額100萬元。員工丙執行職務時因意外事故受傷,二手腕關節因此缺失。依「殘廢等級表」規定,保險公司應給付第一級殘--100%的殘廢保險金額,即100萬元。但法院認定事故是因丙個人疏失引起,丙本人須負較高的責任,故判決該公司除勞基法的補償外,僅須另負50萬元的民事賠償。(編按:本案例「被保險人依勞基法所致的賠償責任」為B營造公司所投保的雇主意外責任險的不保事項。因此,該承保公司僅對勞基法補償責任以外的民事賠償負責。)

以上案例為實際發生的理賠爭議,保險公司應依被保險人實際損失金額(法院判決金額)給付?還是依保險契約附加的殘廢等級表理賠?責任險附加「殘廢等級表」雖不違法,但是否合適?

「殘廢等級表」的性質與作用

所謂「殘廢等級表」,係被保險人因保險事故發生致身體受有殘廢情事,保險公司視殘廢狀況,依表列等級、比率據以理賠的比率表。殘廢等級表原使用於人壽傷害等「定額保險」。因為被保險人因故殘廢時,他的「損失」不像房子發生火災可以具體估算,所以契約中便約定,當被保險人發生殘廢事故時,就按約定的殘廢程度與比率賠償。目前實務上的殘廢等級表,共分6級28項,給付比率從5~100%。當被保險人發生符合表列規定的殘廢項目時,保險公司就直接依約定的比率給付,不需再估算被保險人的實際損害。

責任險Vs.傷害險

要探討「殘廢等級表」附加於責任險中是否合適,應先釐清責任險與傷害險性質的差異。責任險為損害填補保險,是「當被保險人對於第三人,依法應負賠償責任,而受賠償請求時,由保險公司負賠償之責」的保險契約。傷害險則指「被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時,負給付保險金之責」的保險契約。依我國保險法的分類,傷害險是屬於人身保險的一種,是由壽險公司銷售,直到民國90年7月才開放產險公司得以主契約方式經營。

人身無價 責任有限

責任險與傷害險雖然都承保「人身意外傷害」的損失,但兩者實質上是不同的。傷害險以意外事故發生的「受害人」為被保險人;責任險則是以意外事故發生的「加害人」為被保險人。較重要的是,責任險乃補償被保險人「履行賠償責任的損失」,其保險金額只是保險公司的「責任限額」,保險事故發生後,保險公司並非直接依保險金額給付,而須經過和解、調解、判決或仲裁等過程,確定被保險人應負的責任後,保險公司才於保險金額範圍內依實際損失理賠。

傷害險則因人身傷害的實際損失無從估計,因此,只要被保險人發生保險事故時,保險公司便直接依約定金額給付。因此,二者的投保金額雖同為100萬元,但若發生死、殘事故時,傷害險直接以100萬元或規定的殘廢比率理賠;但責任險100萬元是最上限,通常都以低於100萬元的金額解決。

兩案例凸顯問題所在

依案例一來看,法院判決被保險人應賠償95萬元,按損害填補的原則,保險公司在保險金額範圍內理應給付的金額為95萬元;但若引用殘廢表的結果,一上肢機能永久完全喪失是屬於第四級殘,保險公司只須理賠保險金額的35%,即35萬元。而案例二,法院判決被保險人B營造公司的賠償責任是50萬元,但若依契約所附加的殘廢給付表,被保險人可獲得第一級殘即100萬元的保險金。

對於案例一,被保險人的損失無法獲得足額的補償,保險顯然失去了應有的功能。而案例二的被保險人依民法第217條第1項主張過失相抵而減輕其民事責任,竟可能獲得超過實際損失的保險給付,更明顯違反損害填補原則。

貪圖方便卻損害保險精神

那麼,現行責任險何以「借用」殘廢等級表?依筆者揣測,主要是被保險人責任損失不易計算,保險公司為便於理算該損失所致。按責任險承保被保險人對第三人的無形法律責任,對第三人生命、身體傷害的責任損失原有不易計算的特質。在當事人和解的場合,確有便於估計損失的假象。然而當被保險人的賠償責任交由法院裁判,且法院判決有其客觀性、強制性時,本文所提的謬誤就會被凸顯。況且保險法第93條業已賦與保險公司和解的「參與權」,保險公司自應善用此權利理算責任損失,而非貪圖一時方便,將等級表引用於性質迥異的責任保險。

責任險不應採用殘廢表

因此,筆者建議殘廢等級表應自責任保險中刪除。保險公司應以運用參與權達成和解、調解的結果;或依據公正客觀的判決、仲裁內容,做為責任損失認定及責任保險金給付的標準。若能回歸正軌,相關的保險爭議將會減低。

 

 

 

 




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