打開電視，翻開報紙，每天都可以看到一堆貸款的廣告，多如牛毛。從銀行的、代辦業者的，甚至地下錢莊票貼急用週轉的，用盡了各種低利、免息、輕鬆繳的甜言蜜語，就是要吸引民眾趕快去借錢。這些貸款廣告的背後，到底隱藏了什麼玄機？消費者又該怎樣借錢，才是最經濟實惠的？

0利率＝12% 借錢之前得先仔細盤算

本刊企劃製作的「理財保險大家談」電視節目，在3月份就曾經針對貸款的問題作過深入的討論。熟悉銀行放款業務的人都知道，銀行為了吸引消費者去借錢所打出的低利免息甚至零利率的廣告宣傳，背後其實隱藏了相當高的借貸成本。

舉例來說，前不久有銀行在各大媒體上以一個非常醒目的「0利率」標題做廣告訴求，標榜個人信貸前3期可以零利率計息，但是實際上的情況是，第4期以後要付出的利息高達12%以上，比起該行一般性質的信用貸款10%的利率就多出了2個百分點，要是再加上5,000元的帳戶管理費、借款金額4%的信用保險費等等的支出，在真正拿到從銀行借來的錢之前，其實消費者早已先繳交了一筆為數可觀的費用給銀行，更不用說後續還要付出的利息了。

所以羊毛終究得從羊身上來。消費者在貸款之前，千萬要詳細問清楚銀行所推出的優惠貸款方案的詳細內容，到底前前後後要付出多少借款的成本？除了利息以外，是不是還有信用保險費、開辦費、手續費、帳戶管理費等其他的支出？不能只是看到表面的優惠訴求就跑去借款，否則不僅自己身上的羊毛沒了，可能連羊皮也都難保。

代辦業者素質參差 不可不慎

不過，要跟銀行借錢，不一定非得直接找銀行不可。現在坊間很常見的貸款代辦公司，因為有資訊充足以及與銀行關係良好的優勢，所以可以為消費者爭取到利率更低、額度更高的貸款產品。

通常，代辦業者最喜歡推薦給消費者的貸款商品就是所謂的「負債整合」。負債整合其實對減輕貸款者的還款壓力是頗有幫助的，說穿了，其實這也只是跟銀行借來一筆利率較低的貸款，利用這筆貸款來還清其他利息較高的信用卡、現金卡、或其他的負債。這樣讓債務簡化的結果，可以大幅減輕每個月要還款的金額，減輕負擔，也改善以債養債惡性循環的問題。

但是，代辦業者目前並沒有法律可管，素質參差不齊，收費也沒有一定的標準，所以有的業者會獅子大開口，收取比例相當高的服務費用，甚至比銀行的信用保費、手續費等還要多出好幾倍；而有的簡直就是為詐欺而來，不僅收取高額服務費，甚至盜用資料等等，對消費者其實相當沒有保障。

筆者就曾經看過一位經營小本生意的婦人，因為自認貸款條件不好，所以找上代辦公司要跟銀行借80萬，代辦公司竟然要收取高達8萬元的服務費，而這還不包括要給銀行的手續費等額外費用。

某些惡劣的公司，甚至會巧立如律師費等名目，欺騙消費者，收取近五成的服務費用，像這樣的行為已經可以算是詐欺，所以消費者如果非得找代辦業者協助借款，可得萬分小心。

借錢之前 先想清楚怎樣還錢

欠債還錢是天經地義，但是要付出多少利息才能擺平債務，就要看個人的本事，以及對於貸款資訊蒐集的用功程度了。不過，不管是循環利息超高的信用卡、現金卡，還是利率只有2.3%的低利房貸，貸款之前一定得先想清楚的一件事，就是以後要拿什麼錢來還貸款？扣除支出以後，還有多少剩餘的收入可以支應生活所需？否則沒錢還貸款，就算利息再低，最後還是有可能落得信用破產或財產遭查封的下場。

有一個簡單的規則可以幫助您進行債務規劃，就是每月所要繳還銀行的金額，不超過家庭每個月的固定收入的1/3。以此反推，加上貸款年限以及利息，就可以推算自己大概有能力可以借多少錢。

根治問題的方法不在借貸

不過，總歸來說，欠債終究是得拿出錢來還的，所以千萬不可以把貸款借錢當成是解決「缺錢」問題的方法。治本的方法，還是必須投資自己，加倍努力，欠業績的衝業績，欠專業的多進修，讓自己的實質收入增加，才是最根本、長久的辦法！