日前一名網友在PTT發文抱怨，自己6年前買了一張儲蓄險，只差7千元就繳完，而且繳完後要多放7年才能回本，但因為近日急需用錢，打算把保單解約，沒想到解約還要付3萬多元違約金，大嘆「錢放進去，還要繳管理費」、「儲蓄險到底是繳心酸的嗎？」引發熱議。

儲蓄險也被稱為類定存保單，繳費期間包括躉繳和分期繳，保險期間6年～20年不等，由於業務員大多訴求報酬率優於銀行定存，加上沒有投資風險，只要把保費放到契約期滿，就能連本帶利領回一筆滿期金，因此成為許多理財觀念較保守的消費者偏好的一種保險商品。

但儲蓄險最大的特色就是「資金閉鎖期」，因此具有強迫儲蓄的功能，這是儲蓄險的優勢，同時也是風險。相較於銀行定存，中途解約頂多損失利息收入，不會影響本金，大部分儲蓄險的資金閉鎖期至少6年以上，閉鎖期尚未期滿，就想提前解約，不但可能影響整體報酬率，更會損及本金，保險公司也會收取一筆解約金。

近年來，主管機關嚴管儲蓄險，但仍有不少民眾看在「利率有機會比定存優」的份上，持續對儲蓄險保持觀望。然而，儘管金管會主委黃天牧、副總統賴清德、內政部部長徐國勇等官員，都有投保儲蓄險，但不代表任何人都適合儲蓄險，投保前，除了瞭解儲蓄險的資金閉鎖期、提前解約損及本金等風險，也要思考自己是否適合儲蓄險以及購買儲蓄險的目的。

每個人都可以找到「買儲蓄險的理由」，但這三種人，其實不適合投保儲蓄險：

一、隨時都需要用錢的人

既然儲蓄險具有強迫儲蓄的功能，那就代表中途想把錢拿出來，就會受到一定限制和損失。

此外，如果不是選擇躉繳（一次繳清）的儲蓄險，等於每年、每半年、每季或每月就須繳保費；但萬一突然繳不出錢，或是緊急需要用錢時，先前投入的本金並不能全數領回。

二、一張保險都沒有的人

一張保單都沒有的「保險小白」，因為身處在極大的風險缺口，一旦面臨疾病及意外風險，急需大筆的醫療費用、或失能導致無法工作，即使存了再多的錢，恐怕也不一定足夠。

因此，在壽險、癌症險、健康險、意外險、失能險等基本保險保障，尚未準備齊全之前，儲蓄險不會是首要選項。

三、壽險保額需求高的人

保險最重要的功能就是保障，說得更具體一點，保障就是事故發生當下，保險金不但要「領得到」，而且還要「領得夠」。

許多人既想要壽險保障，又希望保險能夠「存錢」，就會導致「保費太貴」的結果。對壽險保額需求高的人來說，與其買一張有儲蓄功能的壽險保單，不如把錢花在一張純保障的壽險保單。

以30歲男性投保保額100萬元、繳費20年期為例，如果是純保障的終身壽險，年繳保費約2.8萬元，但如果是具有類定存性質的終身壽險（利變終身壽險），年繳保費則超過20萬元，相差10倍。