一向標榜資產配置相當妥善，高達6、7成資金都放在固定收益投資工具以配合其負債的南山人壽，今（93）年竟一口氣增提100億元責任準備金，緊接著ING安泰也跟進補提20億元，這是繼91年新光人壽為新光金與台新金合併，大舉提存196億元責任準備金後，國內壽險公司再度做出增提責任準備金的大動作，不但震撼壽險業界，也使得國內壽險公司利差損比預估還嚴重的問題，再度引發社會大眾的熱烈討論。

鼓勵轉單是為降低利差損？

就在這種情況下，國內竟吹起一股保單變身風潮－－也就是鼓勵保戶將傳統高保證利率的保單，轉為風險自負的投資型商品，有的公司還將這樣的換單動作包裝成專案在推，引來學界、業界及社會大眾的強烈質疑，大家都認為保險公司動機不良，這樣做只是為了要降低利差損的財務壓力而已。

統一安聯已有1成客戶轉單

事實上，保單轉換風潮從去（92）年就開始了，當時統一安聯人壽的業務員鼓勵舊客戶解約，改買投資型保單，業界一片譁然，還引起保險司的關注，之後富邦人壽及全球人壽接著跟進。

據統一安聯表示，該公司是透過提供加成解約金的方式，讓客戶有個選擇的機會，去年一年統一安聯就有1萬多件傳統保單轉為投資型商品，占該公司10萬多件傳統保單的1成，但今年申請的件數就明顯減少很多，「這是因為去年公司的投資型保單賣得很熱，而該轉、想轉、會轉的客戶都轉得差不多了，要不要轉一定是尊重客戶的決定，不能勉強的。」統一安聯一位精算副總經理這麼說。

全球僅開放定期險客戶轉換

至於全球人壽，則是開放沒有附加其他附約的定期險保戶，可將保單轉換為該公司的卓越變額萬能終身壽險。據全球人壽副總經兼發言人劉靖姍表示，公司這樣做主要是因想到會買定期壽險的保戶，都是為了保障需求，既然這樣為什麼不直接提供他們保費更便宜（因採自然保費比定期險的平準保費便宜）、保單彈性更大的投資型商品，不但保戶可就人生各階段責任期及資金狀況彈性調整保額、保費及繳費頻率，還可享有投資獲利的機會，達到理財規劃的功效。

ING安泰、國泰今年陸續跟進

結果，這股換單風潮吹到今年更旺。今年3月ING安泰就把這樣的活動，包裝成「Old Friends獨享專案」，鼓勵業務員從退休規劃角度，去遊說客戶將傳統保單轉成投資型商品，「讓客戶和客戶的鈔票多一股活力」。

無獨有偶地，國內壽險龍頭國泰人壽，也在6月份悄悄跟進，由於國泰擁有800多萬客戶，3、4萬業務大軍，若真要動員起來，威力之驚人、衝擊程度之重大，令人不敢想像。

鼓勵保戶換單 同業大都不認同

對於壽險公司鼓勵保戶換單的做法，許多同業都不表認同，像打響國內U-Link保單知名度的保誠人壽就說，早在該公司要推投資型商品時，就想過這樣的做法，但後來之所以作罷，是因考量到保險是長久經營的事業，不能只為貪圖一時的好處而犧牲客戶的權益。

而南山人壽則是去年開始積極投入投資型商品的開發，當公關協理兼發言人張莉莉被問到對這個問題的看法時，不假思索地說「保險公司不應該做這樣的事，保險應以保障為主，投資型保單的風險，不是每個人都承受得了的」。

教導客戶解高利率保單，改買風險自負的投資型商品，萬一投資失利，客戶虧錢時，一定會有糾紛產生，這是絕大多數公司表示不會跟進的最主要原因。

國泰：別人怎麼做我們不管 我們怎麼做比較重要

這樣說來，難道國泰與安泰真的就不擔心會發生糾紛嗎？真的是棄保戶的權益而不顧嗎？真的只是為了解決高利率保單的問題嗎？國壽人壽副總經理兼發言人李永振就表示，講到唆使客戶解約，幾年前當市場利率往下跌時，公司內部就有人建議應該取消「解約防組小組」，當有客戶要求解約時不要予以勸阻，這樣還可以舒緩公司利差損的壓力，但這個提議馬上遭到當時的總經理劉秋德反對，劉秋德認為保險是要長久經營的，不能為了一時的業績砸了公司招牌。

至於國泰之所以會跟進換單行動，李永振不諱言地說，「沒有利差損考量是騙人的，但那絕不是主要的出發點，會這麼做是因為今年4月公司發現解約件與投資型保單都異常增加，因過去公司只對傳統件設有替換契約規定（即轉換後只有增加的保費業務員才有佣金），但對傳統件解約改買投資型保單則沒有規範，因此如果業務員教導客戶這麼做，業務員就可以以新件再報領佣金，這樣一來只有業務員有好處，客戶和公司的權益都被犧牲了。為了避免某些業務員為了賺取佣金，教導客戶大肆解約改買投資型保單所產生的後遺症，公司在配套措施完備後，就開放客戶這種轉換保單的選擇」，不過李永振馬上接著補充說「我們提供的是保單轉換，並不是解約，保戶在費用及條件上都比解約有利，別人怎麼做我們不管，我們怎麼做比較重要。」

ING安泰：讓客戶重新為自己做更好的理財規劃

至於安泰又是如何呢？該公司副總經理陳俊伴開門見山就說：「基於財務考量，解決利差損問題，追求公司長久穩健的經營，當然是原因之一，這也沒有什麼好隱瞞的。」「但是，ING集團比任何人都更重視集團的名譽，不可能也不願意去做傷害客戶的事，老朋友專案對很多客戶是一個機會，公司的出發點是找出機會，讓客戶重新幫自己做更好的理財規劃，給客戶一個選擇，在選擇中提供客戶一個方便、公平與合理的待遇與做法。」由於安泰的老朋友專案，提供許多優惠措施，聽說不少安泰的員工也都提出申請呢！

該不該換單 如何判斷？

到底舊保戶該不該進行保單轉換呢？保險專家表示，首先應該先檢視自己的需求，對於年紀較大者，因已繳了多年的保費，還是繼續保留比較划得來。另外，如果是4、5年前購買的保單，當時的預定利率約8%，除非投資型保單的年投資報酬率能超越6%或7%，才值得轉換。但相對地，如果是這幾年購買的新保單，因預定利率都在4%以下，趁著景氣好轉、股市轉熱之際，轉換為投資報酬率較高的投資型保單，也不失為一個不錯的選擇。

另外，專家也提醒，一旦把高預定利率的保單解掉，就再也買不回來；而保險規劃是長期的考量，隨著年齡增加及保單預定利率的降低，新的終身保障型保單的保費都是以往的好幾倍，保戶做選擇時一定要慎思。