剛踏入社會工作的阿標，5月底發生重大車禍，在加護病房躺了快4個月，昏迷指數一直很低，醫師表示情況並不樂觀。阿標的母親向保險公司申請之前投保的200萬傷害險，理賠人員卻說要等滿6個月觀察期後才能處理，這樣的說法合理嗎？以阿標的情況可以獲得多少給付？

傷害保險提供被保險人「意外死亡」與「意外殘廢」兩種給付，其中意外殘廢又分為6級28項，每一級殘廢所提供的保險金，是依規定的比例給付，從第1級的100%、第2級的75%、第3級50% ……到第6級的5%。

既然傷害保險提供了28項殘廢給付，因此與死亡事故只可能發生一次不同。如果被保險人在保險期間內發生多次意外殘廢，或同一意外造成多項殘廢，保險公司仍應給付各該項殘廢保險金的和，但最高以保險金額為限。舉例來說，若被保險人在保險期間不幸發生2次意外，第1次造成第2級殘，領了75%的保險金，第2次造成第4級殘，原本可領35%保險金，但因與第1次合計已超過100%，因此只能再領剩下的25%殘廢保險金。

如果發生的不是多次殘廢，而是先殘廢後死亡的情況，又該如何呢？傷害險保單條款規定「本契約殘廢或身故保險金的給付，其合計分別最高以保險金額為限。」也就是說，死亡保險金和殘廢保險金是分開計算的，哪怕被保險人已經領了100%的殘廢保險金，之後又在保險期間內因意外身亡，受益人仍得再申請身故保險金。

至於事故發生到認殘到底需要多久時間？雖然傷害險的「殘廢程度與保險金給付表」的註（12），有所謂的經6個月以後機能仍完全喪失的觀察期規定，但實際上並非所有意外造成的殘廢情況都相同，因此多久認殘沒有一個標準期間，應該視個案而定。

以上述案例來看，如果經醫師認定阿標目前已完全符合植物人狀態，那麼其家屬不需要等滿6個月，現在就可以申請第1級殘200萬元的保險金；如果之後阿標不幸因此意外車禍死亡，受益人還可以再提出死亡保險金的請求，合計阿標的家人可獲得死、殘兩項保險給付共400萬元。