兒童保險的規劃，有些壽險公司只要提供新生兒身分證字號就能投保，有些則需出生滿15天或1個月。不過，為了防範不肖家長詐領保險金，《保險法》第107條規定，未滿15歲兒童，不能投保含有死亡保障的壽險及傷害險。

限制了兒童死亡保險金後，卻有人把歪腦筋動到醫療、失能保險金頭上。

曾有一名男童，投保的住院日額高達6,000元，因住院次數太過頻繁，引起理賠人員注意，深入調查才驚覺，男童竟是遭父親狠心毆打才受傷入院。

醫療、失能、燒燙傷　有道德風險

壽險業者表示，兒童醫療險是以被保險人的利益為前提，即使是要保人或受益人施暴導致兒童傷殘，醫療險仍會理賠；若被保險人未滿15足歲前死亡，則會退回所繳保費。

此外，市面上也有幾家保險公司推出兒童失能保單，保額多在200萬元，部分專案還涵蓋了燒燙傷保險金，是另一個可能的道德危險。

幼兒醫療需求大　0～4歲住院達12萬人

然而，幼兒、新生兒的醫療需求龐大。2018年申報健保住院醫療的，15歲以下就超過20萬人，尤其0～4歲就占了12萬人。若為了防堵少數的詐領，而剝奪多數人投保的權益，並非大家所樂見。

若第一線招攬人員確實親晤被保險人，了解投保家庭的財務狀況等，多一分警覺，也許就能避免悲劇發生。

「要保人故意行為」難查證

S壽險公司理賠主管表示，幼兒意外受傷門診最為常見，但幼兒因家長不注意而在家受傷的情形本就普遍，要查證「是否為要保人的故意行為」實屬不易，實務上，還是仰賴醫院與社福單位的通報。

A壽險公司理賠主管說，若該名孩童先前醫療理賠紀錄太多，或有連續出險紀錄，保險公司就會向壽險公會通報查詢，或者通報保險犯罪防制中心調查。

失能險分散投保無上限

至於兒童失能險，雖各家保險公司都設有200萬元的額度限制，但只要分散向不同公司投保，依然是詐保漏洞。A壽險公司理賠主管認為，以現在的物價來看，失能保險金200萬元對於真正需要的家庭來說，恐怕還是不夠用，額度上限應該每5～10年調整一次。

但為了防範道德風險，應採「累算」限制，也就是說，所有的失能理賠金加總，不能超過某個數字。「目前，有一些公司不公開的核保規則就是這樣，失能額度累算超過200萬元，就不予承保。」

保險是一個良善的制度，為避免保險淪為犯罪工具，除了第一線業務員外，所有的核保、理賠人員都應該更加謹慎小心。

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