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新聞 醫療、健康保險
受虐兒激增 小心是為了詐領醫療金、失能金!
文/楊佳真| 《現代保險》雜誌 | 2019.12.03 (新聞)
【本文重點】虐童案大增!光是今年前兩季,受虐兒少人數就已來到5,389人,遠超過2018年受虐通報的4,175人;受虐身亡者,每年也有20人左右。其中不乏藉施暴來詐保的不肖家長!

兒童保險的規劃,有些壽險公司只要提供新生兒身分證字號就能投保,有些則需出生滿15天或1個月。不過,為了防範不肖家長詐領保險金,《保險法》第107條規定,未滿15歲兒童,不能投保含有死亡保障的壽險及傷害險。

限制了兒童死亡保險金後,卻有人把歪腦筋動到醫療、失能保險金頭上。

曾有一名男童,投保的住院日額高達6,000元,因住院次數太過頻繁,引起理賠人員注意,深入調查才驚覺,男童竟是遭父親狠心毆打才受傷入院。

醫療、失能、燒燙傷 有道德風險

壽險業者表示,兒童醫療險是以被保險人的利益為前提,即使是要保人或受益人施暴導致兒童傷殘,醫療險仍會理賠;若被保險人未滿15足歲前死亡,則會退回所繳保費。

此外,市面上也有幾家保險公司推出兒童失能保單,保額多在200萬元,部分專案還涵蓋了燒燙傷保險金,是另一個可能的道德危險。

幼兒醫療需求大 0~4歲住院達12萬人

然而,幼兒、新生兒的醫療需求龐大。2018年申報健保住院醫療的,15歲以下就超過20萬人,尤其0~4歲就占了12萬人。若為了防堵少數的詐領,而剝奪多數人投保的權益,並非大家所樂見。

若第一線招攬人員確實親晤被保險人,了解投保家庭的財務狀況等,多一分警覺,也許就能避免悲劇發生。

「要保人故意行為」難查證

S壽險公司理賠主管表示,幼兒意外受傷門診最為常見,但幼兒因家長不注意而在家受傷的情形本就普遍,要查證「是否為要保人的故意行為」實屬不易,實務上,還是仰賴醫院與社福單位的通報。

A壽險公司理賠主管說,若該名孩童先前醫療理賠紀錄太多,或有連續出險紀錄,保險公司就會向壽險公會通報查詢,或者通報保險犯罪防制中心調查。

失能險分散投保無上限

至於兒童失能險,雖各家保險公司都設有200萬元的額度限制,但只要分散向不同公司投保,依然是詐保漏洞。A壽險公司理賠主管認為,以現在的物價來看,失能保險金200萬元對於真正需要的家庭來說,恐怕還是不夠用,額度上限應該每5~10年調整一次。

但為了防範道德風險,應採「累算」限制,也就是說,所有的失能理賠金加總,不能超過某個數字。「目前,有一些公司不公開的核保規則就是這樣,失能額度累算超過200萬元,就不予承保。」

保險是一個良善的制度,為避免保險淪為犯罪工具,除了第一線業務員外,所有的核保、理賠人員都應該更加謹慎小心。

 

 

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