文/鄭慧菁｜《現代保險》雜誌 | 2019.09.02 (新聞)

軍公教年金改革釋憲結果日前出爐，大法官解釋認為大部分都「合憲」，即便遭外界批評嚴重違背「信賴保護原則」及「法律不溯及既往原則」等法理，恐傷害政府威信，使人民對國家的信任完全崩解，但也確定年改之路是回不去了，而政府保險保護傘下最大的一群勞工，有1,037萬人，在大刀揮下之前，除了自怨自艾，更應即早做好退休財源規劃。

 

國人壽命不斷增加，內政部公布「2017年簡易生命表」，國人的平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，皆創歷年新高，也都高於全球平均水準。加上少子化衝擊，國發會推估，2030年台灣每百位工作年齡人口（15～64歲者）所需扶養的依賴人口數（0～14歲及65歲以上人口者）為54.6人，其中扶老比為36.9人，是扶幼比17.7人的2.08倍，換算平均不到三個工作人口，就要扶養一位老人，因此除了勞退金及社會保險的養老給付之外，自行籌措退休金亦成為不可或缺的一環。

資料來源：國家發展委員會「中華民國人口推估（2018至2065年）」報告中推估結果。
定義：老年人口＝65歲以上人口；青壯年人口＝15-64歲人口；幼年人口＝0-14歲人口
扶養比＝（幼年人口＋老年人口）÷青壯年人口×100
扶老比＝老年人口÷青壯年人口×100
年齡中位數：代表總人口中，有一半的人年齡高於此指標，另一半的人年齡低於此指標。

 

市面上的投資理財工具琳瑯滿目，但是畢生積蓄能否支撐長達10幾20年的退休生活，讓財務無後顧之憂，仍是首要課題。

用存款、債券、基金、股票等投資工具累積資產，並且在年老後領取孳息度日，是多數人採用的方法。一旦投資環境不佳或利率低迷不振，將會導致生活費用跟著緊縮。除了透過一般投資工具理財之外，不妨撥出一筆預算購買年金保險，以保障長壽風險。

市面上的年金險以利率變動型及投資型二種為主，前者的利率會跟著銀行牌告利率浮動，後者則可透過慎選投資標的，獲取長期穩定的報酬，甚至創造較高的投資收益。

提早準備 複利滾存威力大

愛因斯坦曾說「複利的威力勝過原子彈！」無論透過何種方式做退休規劃，唯有提早準備才能讓自己花最少力氣達到最佳效果。在年報酬率5％的條件下，若希望60歲時存到1,000萬元退休金，30歲起每月必須存款12,215元，等到50歲才開始準備，每月提存金額將增加為64,520元，負擔增加近4.3倍。

不管距離退休還有多久，最重要的是開始準備。若希望退休後能夠經濟自主，且擁有良好生活品質，除了仰賴政府強制提撥的退休金及社會保險給付之外，透過保險等工具加強退休保障，是現代人在忙碌的生活之餘，必須撥空學習的功課。