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新聞 財產保險
5大天條 強制險別碰!
文/穆震宇 | 2012.01.01 (月刊)

強制車險的理賠基礎採無過失責任制,以至於讓很多車主誤以為投保強制車險便萬無一失,等到發生交通事故後,遭到保險公司追償保險金,才知道強制汽車責任保險法(以下簡稱強保法)有代位求償的規定。

強制險承保公司是否進行代位求償,須視被保險人是否觸犯「五大天條」,根據強保法第二十九條規定,被保險人因為酒駕、吸毒、故意行為、犯罪行為或無照駕駛等過失而發生車禍事故時,保險公司會在理賠車禍被害人強制險保險金後,回過頭向肇事駕駛求償。

觸犯五大天條 強制險將追償

強制險採無過失責任制,不過,理賠時並非完全不看肇事責任,產險公會理賠小組召集人丁榮光解釋,強制車險屬於社會公益制度,如果被保險人犯下五大天條,仍然獲得強制險理賠,不但表示保險公司認同被保險人的違法行為,也喪失保險互助的意義。

只是如果肇事駕駛與車主不是同一人,保險公司會向哪一方行使代位求償權?產險公會車險業務小組召集人孫騰敏表示,如果發生汽車交通事故,可歸責於被保險人以外的第三人,保險公司於給付保險金後,可以代位行使被保險人對於第三人的請求權。

換句話說,如果肇事駕駛與車主並非同一人,保險公司在理賠車禍受害人強制車險保險金後,會直接向行為人,也就是肇事駕駛追討這筆錢。

私下和解 保險公司不買單

發生車禍當下,肇事車主可能因為怕麻煩,而急著和對方和解。丁榮光表示,保險公司並不反對車禍雙方和解,只是車主不見得完全了解車險保單的承保範圍,當下承諾的賠償金額也可能超出實際應負的理賠責任。因此保險法第九十三條規定,車禍肇事後,私下承諾的賠償金額,保險公司可不受拘束。

為了兼顧肇事者及受害人權益,孫騰敏建議,發生車禍當下,先請警方完成筆錄及繪製車禍現場示意圖,再交由保險公司依照車禍雙方的肇事責任協調後續理賠事宜,是比較妥當的作法。

車禍肇事 保費三級跳

強制險開辦後,為了獎勵駕駛紀錄良好的被保險人,以及適度懲罰疏於注意交通安全的車主,因此針對汽車車主實施加減費的措施,當年度若無肇事紀錄,隔年續保時費率等級可減少一級,最低費率以第一級計算。一旦車禍肇事,則每理賠一次,續保費率加三級,最高費率等級為第十級。

以三十五歲的男性自小客車車主為例,第一次投保強制險的保費為一三九八元,若投保後無任何肇事紀錄,保費將逐年調降,最低可降至一○九九元。反之,投保第一年即車禍肇事,隔年保費就會調漲為一六九七元,隨肇事紀錄增加,保費最高可調漲至一九九六元,足足比最低保費貴了八成二。

只不過,強制險被保險人一旦觸犯五大天條,而遭保險公司追償保險金後,等同於自掏腰包賠償車禍受害人,隔年辦理強制險續保時,仍會被調漲保費嗎?

孫騰敏表示,強制險是以車主的肇事責任作為隔年保費調整的依據,只要有肇責,即使肇事車主事後遭到保險公司追償保險金,隔年續保時仍會被加費。相對而言,當發生車禍的責任不在被保險人,即使有肇事紀錄,且須理賠強制險保險金,車主也不必擔心保險公司把這筆帳算在自己頭上。

至於任意險的作法則與強制險不同,孫騰敏表示,投保任意車險的車主只要全數償還保險公司代償的理賠金額後,隔年續保即不會被列入加費黑名單。

二罐啤酒下肚 酒測值超標

酒後開車是車禍肇事的主要原因之一,也是最常見的危險駕駛行為。根據道路交通安全規則第一一四條規定,飲用酒類或其他類似物後,吐氣所含酒精濃度超過每公升○‧二五毫克,或血液中酒精濃度超過百分之○‧○五以上,就算是酒後駕車。

孫騰敏表示,通常只要喝下二罐三五○毫升的啤酒,酒精濃度就會超標,一旦強制險被保險人車禍肇事,且酒精濃度高於每公升○‧二五毫克,不但會遭保險公司代位求償,隔年續保強制險時還會被加費,相當划不來。

就算車主投保任意險附加酒償險,也不代表獲得「免死金牌」。丁榮光表示,只要肇事時測得的酒精濃度高於每公升○.五五毫克,或被法院判決觸犯刑法公共危險罪,保險公司對於受害第三人雖予以理賠,但有權向被保險人追償保險金。

駕駛酒駕 乘客傷亡可獲賠

至於車禍的兩造駕駛皆為酒駕時,強制險賠不賠?丁榮光表示,保險公司會先視肇事雙方的受傷情況理賠強制險保險金,再依據肇事責任分頭向二名駕駛人行使代位求償。只是其中一方若不幸身故,保險公司付出去的保險金往往也就無從追償。

此外,實務上常見駕駛不但酒駕,車上還載有其他乘客,一旦發生車禍導致乘客傷亡,能否夠獲得強制險理賠?孫騰敏指出,乘客無論受傷或死亡,皆可向駕駛人的強制險承保公司申請理賠,而保險公司則會回過頭向肇事駕駛行使代位求償。

由此可見,強制險的理賠範圍雖廣,在顧及社會公義及保險原則的前提下,仍有一定的規範,無論酒後駕車,還是觸犯其他危險駕駛的行為,被保險人皆無法免除應負的法律及賠償責任。








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