去年底到今年初，壽險圈最熱門話題莫過於「保證給付型」失能扶助險（舊稱「殘扶險」）停售風潮，最近傳出僅存的保單也將在4月停售更令民眾趨之若鶩。磊山保經提醒，與其跟風搶購，不如秉持「三要二不」原則投保失能險，才能買得最划算。

失能險最近幾年在國內接受度持續攀升原因有二，一是失能發生機率太高，二是照護失能費用太貴。根據衛生福利部統計資料，現行台灣身心障礙人數逐年攀升，至2017年底已有116萬人，占總人口數5%，相當於每20人，就有一人因意外或是疾病而領取身心障礙手冊，再加上國內人口老化，人在年紀大後無法避免身體機能衰退，更使民眾對失能照護的危機意識大增。

另一方面，根據世界衛生組織推估，長期照護潛在需求為7至9年，而依衛福部統計，國內25~54歲青壯年重度失能後平均可再活超過20年，65~74歲老人失能後平均可再活10年以上，若以每月需要5萬元照護費用計算，一年開銷達60萬元，若存活10年，需花600萬元。

「一般人會接受失能險，大都是周遭有人遇上了。」歷經奶奶中風15年後，外婆又失智，多年不間斷的照護，讓磊山保經諾億特許事業部執行長賴柏翰對失能險格外重視，他不諱言，自己的失能險額度多達500萬元。

賴柏翰指出，長照有三寶，分別是長期照護險、類長照險（特定傷病險）、失能扶助險，當中又以失能扶助險賣得最好，因為不論是疾病或意外導致1～11級失能均可按失能等級表理賠，減少理賠爭議，費率也相對長期照護險便宜。

因而近來多家壽險公司停售長照險的話題一路延燒，賴柏翰解釋，失能險停售，並非全面停售，主要是保證給付型失能險，因再保公司不再承保導致。
賴柏翰表示，目前已有不少商品停售，僅存產品恐怕無可避免也將停售，但民眾不宜盲目搶購，還是要好好挑選、規劃，不妨參考「三要、二不」原則，三要依重要性順序為「第1~11級失能給付額度要高」、「扶助金要有保證」、「要有豁免保費」。

他分析，多數人投保失能險只比較第1~6級失去工作能力或第1~3級失去生活能力的的理賠額度，卻忽略第1~11級可提供一次性給付的失能保險金。以胸腹部脹氣為例，通常醫師會囑咐不宜過度勞累工作，卻因列在第7級，得不到生活扶助金，故拉高第1~11級失能給付有其必要。

再來是扶助金有保證給付對保戶比較有保障，當中可進一步比較是否提供分期給付、一次拿（貼現）的選項；而豁免保費則是確保身體出狀況時，不致因繳不出保費而失效，市面上多數產品設為第1~6級失能即豁免，建議挑選豁免級數愈廣愈好。

「二不原則」指的是第1~6級失能理賠是否被打折，最好是不打折，例如有些保單條款設定「1~6級殘月失能扶助金為保額50%~100%按比例理賠」，當真的需要理賠時，保戶可能有預期落差。

其二是民眾常見疑問「是否選購還本型失能險」，建議挑選不還本商品，因費率相差甚大，且年齡愈高、差距愈大；以某公司失能險為例，30歲男性投保還本、不還本的保費相差一倍，40歲相差二倍，等到50歲時相差四、五倍之多。

賴柏翰提醒，有預算壓力的民眾規劃失能險時，不妨以主、附約搭配方式投保，可降低保費負擔，建議透過專業保險經紀人代為全盤規劃。

表一：長照三寶比較表