文/何楷平 |《現代保險》雜誌 | 2019.02.26 (新聞)

【本文重點】還記得八八風災嗎？這場發生在2009年、造成高雄市小林村近500名村民遭活埋的天災，10年後，竟牽扯出保險理賠爭議！

高雄一名李姓婦人，1995年11月以自己為要保人、被保險人，投保300萬元的意外傷害險。2009年8月，台灣發生八八風災，小林村災情慘重，李婦是小林村少數逃過死劫的村民，卻因為親眼目睹八八風災滅村的駭人景象，罹患創傷後壓力症候群和重度憂鬱症。

李婦說，只要聽到下雨的聲音，就會聯想到八八風災；是八八風災這場意外，害她罹患重度憂鬱症。

圖片來源：The Independent

2013年3月12日，李婦不堪壓力，開始接受精神治療；2014年3月4日，醫院開立診斷證明書，指李婦「認知功能明顯下降，終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助」。

李婦想起自己之前買的保單，契約載明「中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助者……」等字句，她決定向保險公司申請理賠，未料保險公司拒賠，李婦憤而提告。

一審保戶敗訴
李婦輸在「請求權時效」

雖然八八風災之後，李婦因為無力再繳保費，2009年11月就辦理減額繳清，保單效力即終止。但李婦認為，自己是因為八八風災才導致重度憂鬱，而八八風災發生的時間是2009年8月，保單效力是2009年11月才終止，所以保險公司應該理賠。

2014年3月19日，李婦向保險公司申請理賠遭拒，同年12月提出訴訟，卻輸在對「請求權時效」的誤解！

《保險法》規定，保險給付請求權「自得為請求日起，經過2年不行使而消滅」。也就是說，保戶如果沒有在「得請求日」（一般是指事故發生日）後的2年內提出求償，保險公司有權以「請求權時效已消滅」為由拒賠。

不過，李婦誤以為，只要在2年內提出申請就可以了，但事實上，如果保戶只是不斷提出給付請求，卻沒有實際採取法律行動，一旦2年時效一過，請求權就會喪失。

對面李婦指控，保險公司表示，李婦是2013年3月12日開始接受精神治療，所以「請求權時效」應為2013年3月12日～2015年3月12日；但李婦直到2015年12月才提出訴訟，已經超過請求權時效。

因此，一審法官判李婦敗訴，保險公司無須給付保險金。李婦不服提出上訴，二審判決還是敗訴，但不同的是，直到二審，法官才看到重點──意外傷害險不賠憂鬱症。

二審保戶再敗訴！
法官：憂鬱症不是神經病

其實，無論「得請求日」是八八風災發生的2009年8月8日，還是李婦開始接受精神治療的2013年3月12日，這都不是重點。

因為，李婦罹患的重度憂鬱症是「精神疾病」，而不是意外傷害險中殘廢給付項目的「神經疾病」。「神經疾病」是指中樞神經系統病變，可以通過醫療儀器找到病變的位置；而「精神疾病」則是指思考、情緒、知覺、認知、行為等精神狀態表現異常，兩者截然不同。

雖然李婦堅稱，八八風災是意外，而且就是這場意外，導致「認知功能明顯下降，終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助」，認為這就是保險契約中的「殘廢」。

但法官最終還是採信保險公司說法，判李婦敗訴，保險公司無須給付保險金，全案可上訴。

（臺灣高等法院高雄分院民事判決107年度保險上字第3號）

 

 

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