標題 來源 類別 發行日期 閱讀權限
~
不放置新聞 --- --- --- ---
>
<
收件人姓名:
收件人Email:
寄件人電話:
新聞 人壽保險
從小到老 有保險最好
文/周采萱 | 2013.12.01 (月刊)

「老有所終、壯有所用、幼有所長」是禮記中對最佳社會狀態的描述,台灣人口老化速度世界第一,不婚、頂客族增加,少子化趨勢銳不可擋,未來勞動力將減弱,過去大家族互相扶持,分工賺錢、照顧長者、小孩的情況已不復見,幼童、壯年、老年都有不同的人生風險,需要及早思量。

保險雖然不能保障人生風險不要發生,卻能將風險帶來的經濟衝擊降到最低。本文邀請全球人壽資深副總經理莊介博、公勝保險經紀人總經理特助蔡聖威,分析人生每個階段需要哪些保險保障?如何規劃最適合自己的保單?

守護十五歲以下孩童 婦嬰險、意外險必備

人生最初的風險,從母親懷胎十月開始,莊介博指出,寶寶在母親肚子裡時,可能有先天性疾病,母親也可能因懷孕而罹患如子癲前症等妊娠疾病,相關的醫療費用,可以透過母親懷孕時投保的婦嬰險分攤。

保險法規範,十五歲以下的孩子無法擁有壽險保障,莊介博解釋,十五歲以下的孩子不是家裡的經濟支柱,確實不太需要買壽險,不過小朋友免疫力低、意外發生率高,最需要的反而是醫療保障,尤其孩子生病住院,家長大多需要請假隨伺在側,影響家庭經濟收入,有基本的醫療險,就可以彌補這方面的缺口,建議初期可以規劃實支實付型的醫療險,住院醫療花費多少、就理賠多少,有足夠的預算再加碼日額型住院醫療險等。

從出生後母親坐月子、孩子由托兒所、保母看顧,一直到孩子上學都要花不少錢,莊介博建議,年輕人應從結婚就開始為養育子女的費用做準備。其中,保險是穩健度極高的理財工具,尤其是提供固定報酬的傳統保單,即使在投資市場低迷時,保單價值也不會跟著縮水。

蔡聖威補充,醫療險越早買越好,除了年紀越小、保費越便宜外,也比較不會有既往症無法理賠的問題;另外,小朋友活動力強,喜歡追趕跑跳,意外醫療的保障也不可或缺。

家長也可以購買家庭型保單,將孩子的醫療保險附加在自己的保單底下,不但可以提供孩子成年以前所需要的醫療保障,保費也比單獨替孩子規劃醫療險來得便宜。

不過莊介博提醒,孩子成年後,附加在家庭型保單底下的保障就歸零,必須重新規劃保單,萬一成年以前曾經生病或申請理賠,再投保就不是那麼容易,建議家長經濟能力好轉時,仍要儘早替孩子規劃獨立的醫療險。

出社會到成家 壽險不可或缺

從出社會到結婚,首先要檢視的就是壽險保障,蔡聖威說,家庭責任變重,加上買房、買車背負貸款等,足夠的壽險保障,可以確保當自己不幸提早離開人世時,最愛的家人不會被生活、債務壓垮。

截至目前,消費者對終身壽險的接受度仍然比定期壽險來得高,莊介博分析,終身壽險保障一輩子,只要保單不停效,將來一定領得到保險金,但保費也比定期壽險貴上許多,適合預算充足的消費者購買。

莊介博提醒,許多人累積到第一桶金後才想要買保險,偏偏身體狀況已大不如前,而被保險公司拒保或加費承保,如果預算有限,建議可以拉長終身壽險的繳費期限、降低保額,再搭配定期壽險或投資型保單拉高保額,等將來有能力時再另外加碼終身壽險的保障。

蔡聖威補充表示,投資型保單是一年期的壽險加上投資帳戶,其中,壽險的部分採自然保費,年紀越大保費越高,因此投保後最好逐年檢視保費結構。投資型保單在扣除危險保費後,餘額會進入投資帳戶運作,可以作為理財規劃的一環。

退休規劃 養老、長看險記得保

孩子長大、獨立後,家庭支出的經濟壓力也隨之減輕,不過,保險規劃可不能跟著放鬆,蔡聖威指出,隨著台灣社會進入高齡、少子化,靠自己買保險準備退休後的財源比較有保障,包括增額壽險、養老險、年金險等都很適合作為退休規劃的工具。

即使擁有國民年金、勞保年金,蔡聖威提醒,政府只能提供基本的老年保障,一旦政府財政不佳,這些政策性年金都可能會縮水,想要提升退休生活品質,還是得靠自己準備。

另外,醫療技術的進步,讓死亡率大大降低,但也讓國人需要長期看護的機率增加,如果不希望將來家人承受龐大的照護壓力,可以提早投保長期看護保險,不論是到養護機構接受照護、或是請外籍看護在家照料,都能派上用場。

莊介博也提醒,政府正在規劃的政策性長期照護險,只能提供最基本的長照資源,在少子化的趨勢下,未來不一定有足夠的盡人力提供政策性的長期看護服務,趁有能力時多為自己準備一點,肯定不會錯。

醫療險 每個人生階段都要有

醫療險可減輕每個年齡層都有可能發生的醫療支出,蔡聖威說,醫療險有很多種,包含為醫療支出設計的實支實付型醫療險、補貼住院收入中斷的日額型醫療險,以及專為癌症與重大疾病設計的防癌險、重大疾病險等。一般而言,多數人會先投保一年一約的醫療險附約,行有餘力再投保終身型的醫療險。

莊介博進一步提醒,健保實施同病同酬包裹式支付的DRGs制度後,住院天數減少,但是門診手術的機會、自費項目與金額會增加,非必要的用藥與檢查會減少等,因此應加強實支實付醫療險、手術險等保障。

需求分析 找出最適合自己的保單

保險商品五花八門,很多業務員都是一套話術走天下,不論客戶年齡、家庭組成、財務能力,都賣相同的保單。

蔡聖威說,即使年齡相同,但有的人從小就有父母幫忙規劃保單,有的人則是等自己有工作收入後才購入人生第一張保單;有的人是單身貴族、家庭責任輕,有的人則是上有雙親下有妻兒的房貸族,這些客戶需要的保障與額度不見得一樣。他強調,業務員應透過需求分析,才能找出適合客戶的保單。








編輯推薦
財經時勢
省保費多一招!這個時間上路 車險保費減6%
【本文重點】很多人都知道,女性車主投保汽車保險,保費會比男性低;年紀較長的車...
市場訊息
合庫人壽:合庫人壽五週年 啟動360度全方位守護照顧者
合庫人壽五年有成,與中華民國家庭照顧者關懷總會(以下簡稱家總)合作邁入第三年,特別規劃從食衣住...
市場動態
中國合資壽險業路途艱辛
數年前蜂擁進入保險行業的中國國企巨頭,近年來在與外方合資過程中因難以掌握經營主導權,並且必須承...