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新聞 財產保險
強制車險將7度降價
文/馬瑞璿 | 2009.02.01 (月刊)

在地狹人稠的台灣,每天有上千萬輛汽、機車在街道中穿梭,讓國人的行車安全亮起紅燈,而每年因車禍傷亡的數字更是令人觸目驚心。根據警政署統計,車禍傷亡人數已從91年的11萬2,455人,上升到96年的21萬9,500人,6年來增加幅度達95%,其中,車禍死亡人數更自89年起,每年都超過2,500人,而每萬輛汽機車肇事率,也從91年的48.77,增加到96年的79.95。

強制車險投保率近100%

為保障用路人安全,減低交通事故對個人及家庭所造成的傷害,政府自87年開始實施強制汽車責任保險(88年也將機車納入),採公辦民營方式,委由民間產險業者經營。

在政府立法強制執行及宣導下,強制險已成為每位車禍受害人最基本的保障,根據金管會統計,截至97年11月底止,汽機車強制險有效投保件數已達1,707萬件,若扣除未報廢及2年以上未換證車輛,機車強制險投保率已達92%,汽車投保率更是接近100%。

開辦11年 費率調降7次

強制險開辦11年來,保險費率已歷經6次調降,今年3月1日起將再做第7次調降,累計降幅達33%。

若就此次費率調整情形,觀察投保數量最多的幾類車種,以營業小客車的降幅最大,年繳保費從3,462元調降為3,150元,降幅達9.01%;至於輕型機車降幅最小,1年期保費從533元調降為502元,降幅5.82%。

經濟不景氣,強制車險保費調降,對車主來說,的確是一項好消息,然而,強制車險保費調降的基礎是甚麼?政府每隔多久調整一次?調降保費對商業車險有沒有甚麼影響?

金管會保險局第4組組長鄭燦堂表示,強制車險屬政策性保險,政府以無盈無虧、專款專用原則委託產險業者經營,每年皆由強制車險精算及研究發展工作小組依據往年經驗資料,作為調整保費的依據,並向金管會提出建議方案。因此,在損率控制良好的情況下,保費便會調降,反之則會調漲保費。

至於近幾年強制車險損率降低的原因,鄭燦堂認為可區分為3個層面,首先和交通執法愈來愈嚴格有關,其次是金管會委由產險公會及特補基金,針對各家產險業者實施全面稽核,最後則是對產險公司實施差異化管理所致。

全面稽核 導正市場風氣

保險局第4組第1科科長趙秋燕表示,汽機車強制險87年施行之初,由於制度尚未健全,難免造成產險業者之間削價競爭的情形,導致市場紊亂,甚至傳出強制車險理賠浮濫的弊端。

為了導正汽機車強制險市場削價競爭的不當銷售風氣,以及改善理賠浮濫問題,金管會96年祭出強制車險全面稽核制度,從產險公司的財、業務及管理等3方面著手改善。

趙秋燕指出,全面稽核又可區分為「對內」及「對外」兩部分,對內是指「內稽及內控」,由產險業者每年定期實施自我檢視,彙整公司內部業務、財務及管理統計報告,呈金管會審核。對外是指「外部稽核」,又可區分為「通案」及「專案」2種。

通案稽核則是由各家產險業者推派代表,共同成立稽核小組,再將組織成員分組到各產險公司執行業務稽核。由於組織成員來自業界,因此,通案稽核是藉由業者交叉監督方式,發揮制衡的力量。

理賠浮濫改善  強制險費率逐降

至於專案稽核,就是外界慣稱的「ABC專案檢查」,是針對特定對象或特定事由實施的稽核制度。ABC原本是3家受稽核產險公司的代稱,然而施行至今已不限定稽核家數,而是由保發中心提供異常資料統計數據,供金管會、產險公會及汽車交通事故特別補償基金(簡稱特補基金)評估,再由產險公會及特補基金組成的稽核小組,到特定產險公司實施專案稽核。

不論是「通案」或「專案」,稽核結果都需呈報金管會保險局審查,尤其是專案稽核小組,在納入具公益性質的特補基金成員之後,將使稽核結果更具公信力。

全面稽核制度實施後,對改善強制車險理賠浮濫問題及降低損率,發揮相當大的助益,也因此,汽機車強制險才能不斷釋出降價空間,將保費回饋車主。

趙秋燕強調,稽核制度不應被視為是政府在找業者的麻煩,反而應該看成政府在幫業者解決問題。因為往往在稽核過程中,可以實際了解業者在執行業務時的窒礙難行之處,並協助業者找出解決或變通之道。但無論如何,市場紀律的維護,仍須仰賴業者自律。

差異化管理明訂獎懲

強制車險保費調降的因素,除了全面稽核的實施,使損率大幅降低外,金管會制定的保險差異化管理機制,也對產險業者產生相當大的約束作用。

保險差異化管理就是政府運用現行相關法令建構的評核機制,並對評核結果訂定配套措施,就像老師對學生表現打成績,給予獎懲一樣,金管會也針對產險業者的業務、財務及管理情形逐項評分,並對表現良好的業者給予放寬資金運用限制或減免查詢服務費用等優惠,至於評分未達標準者,則以罰款、限制申請新商品及限制設立分公司等方式懲處。

費率自由化 商業車險出現降價空間

在產險費率全面自由化之際,強制車險費率的調降,將連帶影響產險業者檢視任意第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險及乘客責任險等商業車險費率,預期將使市面上出現價格更具競爭力的商業車險。

強制車險在政府監理及業者自律下,除了將保費直接回饋車主外,保險給付項目也同時放寬。因此,在了解保費的調降情形及計算基礎之後,接著就該掌握強制車險的理賠給付標準,以維護自己的保險權益。








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