根據富邦人壽「國人健康生活型態大調查」顯示，國人每月醫療支出平均為1,443元，但隨著年齡漸增，醫療與長期照護保障也迫在眉睫，51歲以上的熟齡族群每月醫療支出明顯高於整體平均，未退休者為1,767元、退休者為1,614元。因應橘色晚年所帶來需求，近年來國人普遍雖已建立「提早做好退休規劃」之觀念，但該如何操作，何謂完整的退休規劃，很多民眾還是一頭霧水；鑑此，富邦人壽提出養老、醫療、長照、責任等「四帳戶」的樂活指標，提供大眾在不同的人生階段中，隨時檢視四帳戶的優先順序、完備與否（詳見附表）。

富邦人壽總經理陳俊伴表示，醫療水準與生活品質的提升，國人平均壽命再創新高，達80.4歲，為迎接無後顧之憂的樂退人生，富邦人壽提出具體的四帳戶概念，並鼓勵大眾要有想像力、敢於勾勒未來、有行動力執行的「樂退三宣言」，趁著年輕且有充足時間的時候，及早並採漸進式的累積方法，讓手頭帳戶的飽滿度與年紀成正比，未來才能真正享樂退。

透過調查也觀察到，目前熟齡世代退休後的經濟來源，除了以退休金為主要經濟來源（62.3%）外，需要靠子女奉養的比例也將近二成，如果想在退休後仍保有穩定的現金流，彈性因應各種生活所需，富邦人壽建議可以選擇利率變動型養老險，可以靈活反應市場利率，有機會享有增值回饋分享機制。

40+壯志青年族：醫療保障不可少 責任才能一肩扛
此階段正值不惑之年，必須兼顧父母與小孩的生活，固定開銷較高，同時又擔心未來退休生活的準備是否足夠，建議身兼多項任務的成家立業一族，除了趁年輕積極理財強化「責任帳戶」，更應該檢視「醫療帳戶」是否足夠轉嫁突如其來的醫療費負擔，避免家庭頓時間陷入經濟困境。

「富邦人壽醫帆風順保險」以「全民健保重大傷病證明」作為理賠給付標準，經醫院醫師診斷確認首次罹患重大傷病，憑核發的全民健保重大傷病證明，即可申領一筆給付的重大傷病保險金，做為後續完整的治療照護或作為家庭緊急應變金，保單有效期間內，如果中央衛生主管機關公告之重大傷病項目有變更或調整，導致原可符合之項目因此無法取得重大傷病證明時，保戶仍得以區域醫院層級以上(含)的醫療院所，所開立的診斷證明及當次重大傷病病歷摘要，請領重大傷病保險金；反之，若未來重大傷病範圍新增，保障範圍亦自動延伸。

以40歲富女士投保富邦人壽醫帆風順保險、保額100萬元，繳費20年期，年繳保費41,580元（假設首、續期以轉帳繳交保費可享1%保費折扣後），每天只要114元就可享有保險年期30年期的健康保障；若保障期間屆滿、契約仍有效的情況下，富女士仍健康生存，可領回整筆「滿期保險金」，兼具養老險功能，可滿足老後生活的資金需求。

50+幸福熟齡族：若想樂活迎熟齡 優先長照再養老
50歲後的人生是另一個開始，要想優雅退休，絕對不只有需要累積財富，必須將「長照帳戶」視為首要規劃，藉此轉嫁長期照護時所需的照護金，並利用分期給付的特色，讓長期照護更有靠山，補足歲月所帶來的保障需求，為自身的銀髮時代提早作準備。

「富邦人壽連馨長期照顧終身健康保險」提供10年及20年的繳費年期，選擇有彈性，分散繳費壓力，投保年齡最高可到70歲且保障終身，滿足高齡化社會所帶來的長期照護需求；若不幸致成長照狀態，具有一次應急給付的特色，能舒緩熟齡族面對突如其來的經濟壓力，每月再按保額2倍給付長期照顧分期保險金，最多可領192個月（相當16年），提供完善且穩定的照護基金，成為迎接愜意樂齡生活的最佳支援。

舉例來說，50歲邦先生投保富邦人壽連馨長期照顧終身健康保險、保額1萬元為例，繳費20年期，年繳保費44,352元（假設首、續期以轉帳繳交保費可享1%保費折扣後），每天只要122元就能擁有終身的長照保障。有了長照保障後，才是創造穩定月退俸的「養老帳戶」，以強化老年經濟自主，穩定、安全是規劃養老帳戶的重要考量。

60+逍遙屆退族：穩定充裕現金流 退休一圓年輕夢
準備走向退休生活的民眾，除了定期領退休金外，若能豐富手上的「養老帳戶」創造源源不絕的現金流，便可享有財務自主的退休生活。退休，並非退而不休，在此階段如能善用閒暇時間完成人生夢想，無論是遊歷各國或回歸田園，都能使年邁生活維持一定品質，讓人生不留下遺憾，是否擁有穩定的資金來源，考驗著屆退一族。

透過利率變動型還本終身險年年還本的特色強化養老帳戶，「富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險」除了享有生存保險金創造穩定的現金流，還有機會享有增值回饋分享金，靈活反映市場利率，提高所得替代率，具備退休金累積特色，提供高資產族累計最高保額達4,000萬元，無論是喜好低風險資產配置，或是偏好資產穩定增值的退休族，都可享有保障與資產累積兼具的保險理財規劃。

此外，以老有所終為目標的「長照帳戶」，也是60歲以上民眾必須盤整的重點帳戶，唯有握有足夠的照護資源，才能愜意的安享晚年。富邦人壽提醒，許多保險商品都有其投保年齡限制，為了擁有更大的彈性空間來選擇保障內容，及早規劃未來藍圖是最好的方式，也能早日達到財務規劃的目標，享受零負擔的人生下半場。

【附表】握有樂活四帳戶 樂退築夢沒煩惱