據調查，三高和慢性病，是保險公司最不喜歡的保戶，被拒保的機率非常高。但自從2014年國內首張「弱體保單」問世，主打帶病也能投保之後，如今已有不只一家保險公司，針對三高或慢性病提供專屬保單。

什麼是弱體保單？首先，得從「弱體」的定義談起。「一般來說，民眾買保險時，壽險公司會針對被保險人的職業、居住環境 、既往病史等條件，進行審查。 」逢甲大學統計學系教授林麗芬指出，當壽險公司認為在某一條件下尚可承保，就會將被保險人列為「弱體」或「次標準體」，「如果認為被保險人風險太高，根本無法承保，就會直接拒保。」換句話說，弱體保險就是指被保險人風險程度較高、無法按標準費率承保、但可附加條件承保的人壽保險。

根據衛福部統計，國人十大死因中有5項與三高（高血壓、高血糖、高血脂）併發症有關，國內有462萬名成人有高血壓，盛行率為24.1％；18歲以上族群有12.35％有高血糖，且其中11.8％罹患糖尿病，每年以2.5萬人的速度增加，目前已突破227萬人；18歲以上高血脂的盛行率是22％，約有430萬人。三高衍生的特定傷病就診人數，已突破30萬人。

「三高不是老年人的專利，從九○年代開始，三高已經有年輕化的趨勢，」臺安醫院心導管室暨心臟功能室主任、心臟內科主治醫師林謂文說，自己遇過最年輕的心肌梗塞病人才三十歲，「營養過剩、多吃少動，是三高年輕化的主要原因。」

三高可能引發慢性病，高血壓恐導致腦血管疾病、心臟病，高血糖則造成糖尿病；而三高患者有機會買醫療險嗎？「依我過去的經驗來看，高血壓還有可能加費承保，但糖尿病因為併發症多，醫療險幾乎都是拒保，」公勝保險經紀人台南業務中心協理莊淑芬說。

不過，目前已有保險公司針對糖尿病、B肝、三高等族群推出專屬商品。「因為這群人的風險屬性，與一般人（標準體）的保戶有相當大的差距，因此保險公司可以針對這群人重新計算費率，規劃適合他們的保單，」林麗芬解釋。

目前市面上的弱體保單共6張，其中2張為糖尿病保單、2張三高保單、1張Ｂ肝保單、1張輕中度身心障礙保單，此外，目前也有保險公司推出具外溢效果的弱體保單，鼓勵被保險人控制病情。

「其實不論三高、慢性病、還是癌症，最大的問題就是錢夠不夠，除了健保之外，如果有醫療險，就能安心養病，」林謂文期盼，保險公司能多推出弱體保單，讓需要的人獲得實質保障，「保險也應納入預防的概念，這樣才能讓病人有動力控制病情，而不是認為『反正有錢治療就好了』。」

主持人：現代保險雜誌發行人林麗銖 來賓：公勝保險經紀人台南業務中心協理莊淑芬、臺安醫院心導管室暨心臟功能室主任、心臟內科主治醫師 林謂文逢甲大學統計學系教授林麗芬（由左而右）