文/許伊婷 | 《現代保險》雜誌 | 2018.07.04 (新聞)

【本文重點】推動保障型是近幾年台灣保險業的大事，去（2017）年台灣白皮書提出的五項保險建議中就有兩項與保障型有關，目前主管機關也有具體做法，而今年台灣白皮書除了再提及保障型商品的重要性，金融創新及保險業投資也有相關建議。

美國商會上（6）月公布《2018台灣白皮書》提出新的五項建議，而2017年提出的五項保險建議，目前三項有具體進展，兩項尚未解決，且不再是優先解決的議題。

 

●2017年台灣白皮書保險解決狀況

推動保障型有實際成效

《2017台灣白皮書》有兩項與保障型商品（醫療、意外……等不含生存保險金、滿期保險金機制）有關，在強化消費者取得的部分，金管會今（2018）年起提高保障型商品責任準備金利率，調降保費，讓消費者以較少的錢購買保障性商品；而獎勵保險公司推動保障型商品，金管會也定期獎勵，3月初就有14家壽險公司績效有成被公開表揚，並將祭出海外投資額度多1％、外幣保單銷售額度多2％的獎勵。

 

產險要保書免親簽持續進行中

主管機關一直有在實行產險要保書免親簽，繼2014年開放要保人及被保險人得免於「強制汽車責任保險、住宅火險續保、進出口貨物運輸保險……等5項產險業務」要保書簽章後，去年再開放「火災保險及汽車保險續保業務」及「在臺跨國外資企業之商業火災保險及責任保險業務」。免親簽的前提是保險期間開始前已繳交保費、續保內容相同，要保人需閱覽「投保須知」及「個人資料保護法告知內容」，以免發生金融消費爭議，危害消費者權益。

「指數型連結年金」、「擴大強制保險保障」暫不處理

指數型連結年金保險年金是把保費分為兩塊，一塊保本、一塊連結指數，面對股市亮眼及高齡社會的局勢，很適合國人做退休規劃，在美國、德國、日本行之有年，雖台灣2016年開放業者可以發行附保證型的投資型保單，但指數連結年金不在開放範圍內，雖然很多業者有興趣，但主管機關目前暫不修法。

白皮書建議的擴大強制險保障包含地方公共意外責任險額度、強制車險內容及其他專業人士等責任險，公共意外責任險已建議各部會按中央建議方案辦理，而強制車險每一體傷20萬元，每一死亡200萬元雖低於亞太其他地區，但以台灣狀況200萬以符合民眾基本需求，車主應自行加保第三人責任險轉嫁風險，而其他有一定風險的專業人士，在法規上都有強制保險相關規定。

 

●2018台灣白皮書新訂保險五項建議

台灣每年約有10億壽險新契約保費入袋，但目前國民買的保障型商品只有20億，台灣過去以儲蓄為導向的保險特質蒙蔽了保險保障的真實需求。

雖然今年金管會已有具體推動保障型商品的動作，但《2018台灣白皮書》仍再提出這五大建議：

 

1、解決太早死亡的風險
確保在意外來臨時有充分資源照顧家庭，推廣保險保障對家庭的重要性、提供誘因吸引消費者購買保障型商品，期待提高台灣人均死亡壽險額度。

2、解決活得太久的風險

台灣是世界最快速老化的國家之一，今年更正式進入高齡社會，現在每5.2個人要扶養1名長者，預計2060年將每1.3人扶養1長者，面臨年金可能隨時再改革的情況，台灣民眾應該多添購年金險。

推廣社會大眾對長壽風險的體認及利用終身年金險來保障長壽，期待有更多退休金支撐每一位退休人士，打造幸福樂齡社會。

3、解決生活中保障不足的風險

除了人身，財產與責任也尤其重要，與人、事、物接觸就會有責任產生，民眾應提高專業責任險、第三人責任險的保障，不論是在國內還是國外，業務上的往來會更加流暢，朝已開發國家保障水準邁進。

 

4、積極促使並確保顧客體驗與產品創新

愈潮流、愈新穎，愈能抓住消費者眼球，保險亦同，白皮書建議保險局設立專責單位，以提供更富彈性的保單定價及申請流程，接受新科技結合保險消費及服務，如健康管理商品、醫療諮詢服務、電子商務流程身分辨識……等更便利的購買體驗。

5、推動健全資產與負債管理與投資管理實務

美國商會保險委員會觀察，比起其它現代市場，台灣法規對保險業投資管理局限較多，對於發展成熟的機構投資者來說，若能鬆綁及調整，能更大展身手擴展投資範圍，創造更多金源，尤其台灣保險公司過去高保證利率的資產風險，應可藉此改善。

 

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