​大數據做保險 借重精算師專業

大數據創造新消費型態，保險商品也隨之推陳出新，新型態的「物聯網保單」藉以提升保戶主動風險控管意識，同時降低保險公司的損失率。林冠秀分析，物聯網保單是從南非發跡，DISCOVERY保險公司全球有六百萬保戶，推出「Discovery Vitality福利方案」健康計畫，獎勵保戶增進身心健康，其三大方針包括一、了解健康狀況；二、增進身心健康；三、享受獎勵。保戶身心健康，對自己及其家人有好處，保險公司也獲益。

台灣首張物聯網保單是由國泰人壽推出的新躍健康終身保險，在同業間獲得廣大迴響，雖然經過市場洗禮後已於去年底停售，但蹲下是為了跳得更高，保險公司對物聯網仍有很大憧憬，包括台灣、富邦、中國、新光等四家壽險公司於今年陸續推出配戴心率手環及自主健康管理的保單涉足這塊市場，合力捲土重來。

失敗經驗十分值得學習，業界分析「保險公司對客戶的瞭解，和其他網購服務供應商比起來僅是皮毛，除了身高、年齡、體重，其他一無所知，一旦保戶出險，我們看到的只是結果，卻完全不清楚過程，無法瞭解保戶為什麼罹癌？為什麼身故？」張正蔚表示。

換做其他電子商務平台，消費者使用微信付款，後端資料庫完全掌握他的喜好，包括最愛上的館子，最喜歡的顏色，從事哪些休閒活動……。黃永發指出「所有數據都掌握在資訊公司手上，他們跨足保險業比較容易，現在很多物聯網保單都是由資訊公司開發，保險業想要跨足資訊領域，還有很大的障礙需要突破。」所以需要借重精算師的專業。

台灣物聯網保單剛起步，一切還在摸索，例如準確運用動態預測模型訂價，只要未來從事健康改善行為，就能省下大筆保費。透過大數據精準行銷是未來發展趨勢，如果相關數據顯示一個人即將結婚，意味經濟壓力將會變大，風險缺口隨之而來，是重新檢視保單的好時機。

市場規模也會對保險公司的商品研發產生決定性影響，金肖雲談到，台灣保險市場不大，較難有跨國性的結合，如中國平安人壽直接與南非合作，在上海成立保險公司，「規模大有好處，人體從頭到腳二十六個部位都有開發保險商品的潛力，」台灣沒有一家保險公司有此規模，又不如互聯網公司能掌握大數據，商品研發就會受到侷限，也突顯精算人員的重要性。

　

破除個資疑慮 減費依據更透明

保險公司透過穿戴裝置蒐集到更多資訊作為計費依據，但也容易造成保戶疑慮。「民眾對金融科技最不放心的還是『個資問題』，」陳萬祥從保戶角度分析，物聯網保單需額外記錄人的行為來獲得保費優惠，特別注重隱私的人容易產生抗拒。以UBI（Usage Based Insurance）車險保單而言，甚至連保戶的行車路線都能掌握，沒有人願意被知道這麼隱私的行為，「保戶可以先將機器關閉，」研發UBI保單的泰安產物保險公司總經理陳嘉文談到保戶個資的做法，與物聯網公司訂立個資安全與隱私權政策，泰安產僅蒐集「行駛里程」、「行車時間」及「駕駛行為」等資訊，至於消費者較擔心的行駛路線、行車路徑等個資，則由第三方物聯網公司負責保管，換句話說，兩家公司取得的資訊會分開保存，以增加資訊辨識的難度。

保險大數法則最怕母數有偏誤，全民健保投保率九十九％，陳宏昇期待，健保資料若能對外開放，對保險公司而言，是非常有價值的資料庫，然而，台灣對個資保護相當嚴謹，只開放學術研究用途，對產業仍採保守態度。社會保險與商業保險不同「健保對損害防阻的意圖不像商業保險那麼強烈，」開放健保資料，學界與產業界能合力降低民眾罹病機率，對國家、社會都有幫助。

「目前連學界要使用健保資料庫，都只能在線上操作，不能把資料帶走，讓學術研究綁手綁腳。」楊曉文語帶無奈，BIG DATA不夠開放造成的困境就是無法將資料結構化，但保險業者不能因此消極被動，更要主動蒐集資料。

另一個需要思考的是，取得資料能否化成企業要的能量？精算又分為數理精算及財務精算，龐大的資料需要靠精算人員運用資料處理方法、高階演算法，同時結合人工智能消化、運用，「這是一個需要整合及打組織戰的工作，」學界作育英才，提供業界需求，雙方更緊密的交流，楊曉文期盼學界也能夠成為產業的絕佳夥伴。

缺乏關鍵數字 精算師突破僵局

黃永發談到，國外很多資料都可以購買，整合起來將能創造更大商機，例如充分掌握母數與疾病發生率的關聯，又是另一個可以開拓的市場，但是關鍵資訊不存在，保險公司就不敢大力創新保單。

台灣並非每家壽險公司都願意經營次標準體市場，而且多以吸菸及非吸菸做為分野，有些商品也曾面臨下架的窘境，這幾年才有公司涉足糖尿病、三高等保單，但張數屈指可數，主要受限沒有精確數據支持保單研發，「沒有數字就不可能說服保險局，」戴朝暉談到商品創新的難處，精算師往往扮演突破僵局的角色。

健保資料有很大的潛在力，金肖雲努力協調，期待能有更大的使用空間。「全世界實施全民健保的國家不多，所以台灣全民健保資料對亞洲很有價值，保發中心會持續努力，為業界打開這扇窗。」

壽險數據零散 需業界攜手並進

健保資料庫運用受限，單靠壽險過去累積的數據又太零散，所以需要業界攜手並進，「運用壽險本身經驗分析，把所有公司的DATA蒐集起來，整體分析。」黃永發建議，借重精算師資料運算的專業，會找到更多開發商品的關鍵數字。

金肖雲表示，因應市場變化，二○一六年，SOA董事會批准了一項針對準精算師（ASA，Associate of Society of Actuaries）和特許企業風險分析師（CERA，Chartered Enterprise Risk Analyst）課程的精算教育改進計劃。更新的課程將於二○一八年七月推出，借鑒了多個行業利益相關者的意見，專注於加強預測分析教育和培訓。目標在培養具備高級分析技能的精算師，使精算師成為保險公司的寶貴資產。

面對不斷變化的風險和全球競爭，保險商品、保險精算師職務內容跟著調整，培訓精算師的教育訓練項目改變是必須的；精算培訓的機構也須不斷努力增添訓練內容，以提高所有訓練項目的質量、廣度和嚴謹性，以因應時勢所趨。

在SOA的培訓下「精算人員不會只執著於一堆數字，」林冠秀認為，精算人員不僅需具備高深的數學、統計及金融保險實務等學識，且於經濟、財政、會計及法律各方面均須有相當的修養。

一位好的精算人員，對各面向事務都要觸類旁通，建議精算考試加入心理學、社會學、行為學等科目，這些與精算都有想像不到的相關性，可能成為決定性的訂價因子，「應用統計最缺乏連結背後的關係，懂關聯性相關科學，才能將精算價值發揮得淋漓盡致。」

「精算師的性格大多比較沉穩，我在美國唸書的時候，常被教授稱讚是最活潑的精算人員。」金肖雲非常肯定SOA對栽培優秀精算人員所做的努力，橫向連結最好方法的是藝術欣賞，「我時常鼓勵後進多接觸藝術，能夠幫助在精算的理性思考之外，激發更多火花。」

迎接大數據 精算師掌控大局

大數據能精準掌握消費者偏好，讓他們在網頁停留更久時間，也有助精算人員對未來商品設計的參考，商品交易流程改變，訂價也要隨之調整，精算師與大數據的結合，助保險業成功跨出一大步。

張智凱比喻，「假如商業模式是一台車，車子往哪走還是由人決定，」電腦是資訊工程，就像汽車的輪子，精算師就是決定行駛方向的靈魂人物，負責掌控大局。此外，從美國線上投保的消費者行為可以發現，會比價的客戶往往能拿到更優惠的價格，未比價者則被收取較高保費，顯示運用知識創造價值的模式永不淘汰。

黃永發認為，精算師邏輯分析能力強，只要能夠觸類旁通，不死板地拘泥於數字，一定有更寬廣的發展。澳洲有一間專做大數據分析的公司，背後老闆就是精算師，這是精算與大數據結合最好的例子。

取得ASA準精算師資格的陳萬祥，在國泰人壽二○一五年成立「客群經營部」時受命領軍運用大數據，在資料蒐集、客群行為、核保理賠與風險控管四方面，進行流程改造，目標是降低理賠金額。「二○一五年精算師被票選為最佳職業第一名，」從精算走向大數據，陳萬祥深諳兩個領域的內涵，「精算師頂著高薪光環，工作上其實要下很多苦工，資料採礦過程就像下水道工程，是蹲馬步階段，馬步紮得穩，果實才會甜美。」

不只是數據 解讀、預測才是精髓

「我十年前經由『精算』發現星座與車險損失率的關聯，來自車主個性不同，十年後才知道真正的原因藏在『大數據』的駕駛行為差異。」精算與大數據能夠相互印證，讓故事的邏輯更完整，更有說服力，陳嘉文認為「精算師不需要大數據，然而，大數據需要更多的精算人才。」數字會說話，但數字背後隱藏的含義，還是需要由人解讀。

積極迎接大數據時代的挑戰，能夠豐富精算學科的內容，鞏固精算在保險業的核心地位，並進一步擴展精算師的職業發展空間。精算師要充分發揮專業技術優勢，通過對大量、高速、多樣的數據進行分析，更加準確地發現保險消費者群體需求，更加細緻地分析個體客戶的偏好，更加充分地評估風險，藉助UBI、健康管理等創新產品定價模型，實現更精準的產品定價和更深度的產品開發，並將精算拓展到不動產、股權、養老醫療設施等投資風險管理應用領域，促進保險業改革發展。

精算師憑藉領域知識和專業素養，未來的領域不侷限在保險行業，投資、金融監管、社會保障、人口分析、經濟預測、福利彩票等領域，都有精算師的用武之地。