新人踏上紅毯那一刻起，就該承擔彼此的家庭責任，無論是與愛侶長相廝守、孕育下一代，都需要一層防護網來呵護。然而，意外、疾病防不勝防，如何用保險防護網將傷害降到最低，避免美滿家庭被破壞？

首先，要看家庭成員的保單，只要四步驟即可輕鬆檢視。

1.檢視受益人

人生階段改變，應檢視受益人是否需要調整，單身時，保單受益人可能是父母或兄弟姊妹，婚後可評估改成配偶，以防遭遇變故，小家庭無法及時獲得幫助。另外，原保單收費地址或戶籍地址也應變更為現住地址，以免收不到相關保單資訊。

2.檢視險種

檢視完受益人，別忘了注意以下狀況，確認險種是否適當：

(1)意外風險

意外的發生往往令人措手不及，事後的殘廢體傷支出負擔龐大，應該先以保費相對便宜的意外險，加強意外保障。

(2)醫療費用

應以住院日額及實支實付醫療險為基礎，前者可支付病房費的差額、聘請看護的費用及生病期間收入中斷的損失及其他支出；後者用來支付自負額、及新型醫材藥品等自費項目。若有家族病史，可以考慮癌症險與重大疾病險，再加上手術險等，就能將龐大的醫療負擔降到最低。

(3)收入來源

若是雙薪家庭，應先加強醫療險保障，若另一半生病，自己需請假照顧對方，可以補貼薪資損失；單薪家庭需特別留意家庭經濟支柱的保障是否完整，包括檢視是否有投保壽險、殘扶險、重大疾病險等，以防經濟支柱倒下，收入中斷，家人頓失依靠。

(4)收入多寡

年收入為60萬元上下的家庭，應先注重保險最基本的保障功能；家庭年收入超過百萬者，可以在已有完善保障之後，投保有儲蓄及投資功能的保險。譬如具有強迫儲蓄功能的增額壽險、還本型壽險；投資型保單則能兼顧保障，並參與市場投資，有機會獲取理想報酬。

惟要注意的是，不建議將保障與儲蓄押在同一張增額壽險或還本型壽險，因為這二種保險的死亡保障，在相同保額下，保費是陽春型壽險的4倍以上，且往往繳了昂貴保費之後，發生事故才發現保額不足，想要有完備的保障又有累積資金功能，最好另外規劃純壽險商品。

精彩全文，詳見331期《現代保險健康理財雜誌》。