文/許伊婷 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.07.05 (新聞)

【本文重點】什麼？人類仰賴的雲端技術和水資源竟會成為未來的新風險，另外，還有北極冰下的新病毒和通膨問題，一同來看看還有多少新興風險在等著我們...

瑞士再保險公司上（6）月公布2017年最新「新出現的風險」研究，望全球保險業者都能及早注意到這些可能會發生的風險，近期不斷討論的機器人取代人工並不是唯一的新風險！

研究報告提及了26個新興風險，其中，有包含過去研究提到過的老年化、貨幣變革……等，本刊就今年最新出現的5大風險做以下介紹。

新風險1：被冰封的病毒蠢蠢欲動
影響險種：健康險、壽險
​影響狀況：死亡率、健康成本增加

新興傳染病會來自2個方向，一是來自哺乳類動物身上超過32萬種未知病毒，另一是位於北半球的「永久凍土」。

2016年8月，在北極圈內的亞馬爾半島上，一名12歲的男孩因炭疽感染死亡，另還有至少20人因此住院，一切都是源自75年前一頭死於炭疽感染的馴鹿屍體，牠被冰凍在凍土中，直到2016年夏季的一場熱浪讓凍土融化，屍體曝光讓體中的炭疽細菌被釋放，附近大量生物及少部分人類因而被感染。

地球溫室效應氾濫，凍土繼續被融化，恐會有未知的細菌及病原體被解放，將會增加死亡率及健康成本，是迫害人類生命健康的最大風險，尤其是對保險公司影響更大。現階段要關心的是如何去面對下一場新的傳染病，目前可以從醫療進步、改善衛生及可以設計出緩解風險的工具著手。

新風險2： 水危機
​影響險種：火險、環境污染責任險
影響狀況：1.乾旱會引發地層下陷、森林大火、建築物裂痕……等損失。 2.水污染造成環境汙染損失、污染到他國還會引發國家衝突

水是生活必需品，但人人用水過度，已經到全球用水緊張的關鍵時刻，根據研究，2040年會有33個國家面臨缺水的壓力，同時氣候也正在變遷，特別是在地中海、南非和美洲較乾旱的地區，21世紀末乾旱狀況會更加劇。水資源短缺將會造成乾旱、森林大火的風險激增，進而還會影響到食物鏈，食物及能源減少將會增加飢荒風險。此外，水污染也是一項大問題，將會影響食安和環境汙染狀況。

 

新風險3：雲端聚集而成的風暴
​影響險種：營業中斷險、連帶營業中斷險
影響狀況：一旦發生，就會產生巨大經濟損失

不論企業或消費者，均仰賴雲端服務，不限用戶身分、時間、地點、低價費用甚至免付費，無論在哪都可以獲得你想要的數據，Google、Microsoft 和Amazon都有提供雲端服務，運用互聯網漸漸打造出龐大的數據中心。

然而，隨著這些「雲」的積累，有天也會像天上的雲堆集成烏雲，然後成為「風暴」。

一旦發生技術缺失、故障、網路攻擊或是停電，一秒就會產生巨大的經濟損失，尤其雲端供應的企業家數無數，工作中斷影響的不只該企業，也會連帶影響上下游廠商，造成損失無法計量。

 

新風險4：通貨膨脹的強勢回歸
影響險種：長年期保單
影響狀況：加重保險公司的盈利能力、長年期保單的價值恐貶損

經過多年的低通貨膨脹和通貨緊縮，總體消費者物價指數再次回升，全歸功於油價回升，台灣也在其中，醫療、社會物價紛紛「漲」聲響起！然而，對保險公司來說，通膨影響之大，像是投資回報、資產評估，還有最重要的「長期保險負債」，也就是向保戶收取的保費。

對產險公司的影響是責任保險的長尾責任，壽險公司則影響到資產，例如：短期通貨急遽上漲，股市會呈負面效益；公債和長期債券的價值將下跌，此外，通貨膨脹可能會讓保單降低價值。

目前大多數OECD國家長期通膨狀況還算溫和，保險業必須看準通膨發展的速度，提高長年期保單的價值，是目前必須做卻相當艱困的挑戰。此外，保險公司可以將資產多樣化，化為各種商品、房地產，來保全自己的盈利能力。

 

新風險5：監管碎片化
影響險種：全
影響狀況：再保險公司將更難以精準評估全球風險池

自2008年金融危機爆發後，20個國家成立金融穩定委員會（FSB），透過訊息交流及合作，提高各地監管力度，實現全球標準化，不過長時間實施下來，部分地方監管機構開始對這樣的政策表示不滿，再加上各地政治變化及保護主義、隨著世界經濟發達，讓保險業更有能力和動機退出FSB，導致達成全球標準化的目標愈來愈遠。監管分裂對再保行業來說，可能會威脅到風險池和資本的管理評估。