根據調查，有超過六成民眾手中已備有醫療險，國人對身體健康的重視顯而易見，醫療科技的發展也未令人失望，日新月異的技術及新藥，讓絕症一個個銷聲匿跡，根據西班牙Cybermetrics Lab醫院資訊化程度調查，台灣醫療水準被譽為亞洲第一、世界第三，重症治癒率比其他國家高，生在寶島福星高照。  喜新厭舊是現代人的通病，許多人追求達文西微創手術、腫瘤免疫療法、加馬刀、光子刀、基因檢測……等更新、更安全的治療方式，不願選擇過時療法，但口袋不夠深，這些新式醫療想用也用不到，因此不少人懂得未雨綢繆，用保險為醫療費用做準備。  其實，保險也跟醫療技術一樣會過時。翻開早期買的保單，許多目前常見的手術、處置，卻未詳載在手術列表中，更有許多手術早就不需要住院，超過七年沒更新醫療險的你，將會發現ㄧ個非常殘酷的事實，罹患疾病恐怕還得再自掏腰包不少錢！  口袋不夠深 罹癌只能望新療法興嘆？

隨著時代演進，醫療科技不斷進步，醫療水準名列前茅的台灣自然也不在話下！以近年流行的達文西外科手術機器為例，截至去（2016）年底全亞洲約476台，光是台灣就引進約30台，置備機器密度全球最高。

台灣民眾被不斷創新的醫療科技圍繞，看似能在疾病中求得更多生機。但是，特別的治療方式、甫上市的藥物和技術要價不菲，除了少數「貴族」負擔得起，多半病友是看得到吃不到，徒增傷心。人命無價，但患病後的醫療費用，卻日日夜夜在折磨家庭。新式醫療，真能解決患者心事？

抗癌新寵兒 免疫治療打擊惡瘤！
「以癌症治療來說，科技發展2、30年，早已今非昔比！」臺北醫學大學臺北癌症中心主治醫師廖裕民指出，化學治療、放射線治療、手術……等治療方式不斷發展，以乳癌來說，從前多半是做大手術將全乳房切除，現在只要針對腫瘤切除部分乳房，術後再加上放射線治療、化療，就有機會保全身體髮膚抗癌成功。

而傳統二度空間放射線治療在殺死腫瘤細胞的同時，也會使周遭的健康細胞受創，部分器官更受限於耐受劑量，在劑量不足的情況下難根除腫瘤，導致局部復發或轉移。新的三度空間順形放射治療、強度調控放射治療、立體定位放射手術（俗稱光子刀），不受臟器內視線死角的限制，治療位置更為精確，減少治療次數，病人副作用發生率也更低，在2015年有條件給付肺癌、肝癌患者，受惠患者約省下20萬元。

其實，近年更大的醫學革命展現在「藥物」。人體的免疫系統會殺死外來病原，之所以無法作用在癌細胞上，是因為癌細胞會分泌某種蛋白質讓免疫系統停止工作；而近年免疫方面的研究有了突破，解析出控制癌細胞生長的基因，進而發展出標靶藥物，最近熱門的免疫療法（Immunotherapy），就是用藥讓免疫系統重新啟動，殺死外來入侵者。

在癌症治療選擇上，會根據不同疾病、期別，以傳統化療搭配新一代的標靶治療或是免疫治療。亞東紀念醫院藥學部藥師王明賢表示，傳統化療的標靶藥物健保覆蓋率頗高，如果符合適應症、臨床用途，大部分都由健保支出，現階段免疫療法在市場上尚有兩、三種藥物還未納入給付。

醫療M型化？ 3月療程近百萬元 因應患者的治療需求，健保也慢慢跟進，逐步開放給付標靶藥物。根據衛福部健保署統計，2015年癌症醫療費用中，藥物就占四成，其中多數都屬標靶藥物。使用最多的藥物是治療早期或轉移性乳癌的「賀癌平（Herceptin）」，約花費健保21億元；其次是慢性骨髓性白血病用藥「基利克（Glivec）」、肝癌用藥「蕾莎瓦（Nexavar）」等，皆花費十多億元。

不過，就算健保開放有條件給付標靶藥物，早期癌患想要搶先使用，還是得自費才行。以蕾莎瓦為例，肝癌必須蔓延到肝門靜脈、淋巴結或肝外轉移等條件才能申請健保給付，若病況不符標準，其他治療又沒有顯著成效，就要自費服藥，以每顆一千元來計算，單月就得花約十五萬元。

保險顧問陳怡伶表示，從商業保險理賠看來，手術理賠動輒20萬元起跳，標靶治療的口服液，一套療程高達數十萬元，如注射藥賀癌平自費每劑61,000元，一年打13劑就將近80萬元，非一般家庭所能負擔。廖裕民更指出，免疫療法包含放射線治療與藥物，一個月需花20～30萬元，通常在2、3個月的治療中會看見療效，也有部分病人要拉長到四個月、半年，數個月下來，百萬元的存款就如流水東去。

至於新藥是不是非用不可？王明賢澄清，許多民眾陷入這類迷思，有經濟不寬裕的患者甚至為此傷心，覺得用不到新藥的自己沒有得到有效治療。

「在選擇藥物方面，醫療團隊一定都會跟患者、家屬充分溝通過，了解療效、副作用以及所需費用，」王明賢說，新藥多半副作用較少，也可以縮短服藥期跟次數，這些好處是用金錢換來的，但是新藥的出現並不在推出「萬靈藥」，而是在給予患者「更多選擇」，不代表以往的藥物就治不好病症。患者在能負擔的範圍內選用新藥，治療期得到更好生活品質；若是超過家庭預算，也可優先使用健保藥，治療失敗、副作用太大再考慮自費藥物。

醫療險進化 雜費給付 比較安心！
陳怡伶認為，許多保戶過去買的醫療險多是「住院日額型」，防癌險一張大概就能解決住院、手術、門診、放療、化療等需求，但是治療方式推陳出新，自費藥品、手術費用提高，需要從「實支實付」險下手顧保障。「醫療險的雜費保額愈高愈好！」陳怡伶表示，醫療險在疾病、意外都能理賠，癌症手術、標靶藥物也能以雜費給付，保障範圍廣，治療不用為錢綁手綁腳。此外，兩張以上實支實付，可支應龐大的癌藥支出，只要事先確認保單可接受副本理賠，就能達到保障倍增的效果。

癌症長年蟬聯國人十大死因之首，防癌險也是許多民眾的保險口袋名單，投保防癌險建議選擇初次罹癌後一次給付的商品，好處其一是金援自由運用，其二是只要罹癌就賠，不用再收集各項單據申請給付。有其他家族病史者，可以再投保具長照功能的重大疾病險，通常包含癌症、阿茲海默症、多發性硬化症、帕金森氏症……等特殊疾病，不僅有一次金給付，達一～六級殘更有長期照顧保險金。規劃保單以循序漸進為原則，從基本的醫療險開始，再視需要多添防護。

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