生養一個小孩，有多難？根據人力銀行調查，排除「生不出來」這個選項，高達4成女性，因為「沒錢」放棄生育。然而，一旦錯過25～34歲女性理想的生育年齡，即便未來有錢了，恐怕得面臨不孕的難題。

年輕人沒錢、又沒時間鑽研投資，如何在低薪、低利率的時代，即便「領死薪水」，也能備足一筆生育基金？不具投資風險、既能強迫儲蓄，又有保障功能的「儲蓄型保險」，也許是忙碌的小資粉領族，可以選擇的解決方案之一。

儲蓄型保險分為躉繳（一次繳清）或年繳、半年繳、季繳、月繳等，期滿後可拿回本金外加上利息。目前市面上常見的儲蓄險有六年期、十年期、二十年期等，總繳金額依各保險公司不同。

根據行政院主計處統計，國內未滿35歲青年年收入屆於41萬～55萬元，若扣除一個月年終獎金，月薪約為31,500～42,300元。假設今年26歲，預計32歲結婚生子，現在購買一張六年期儲蓄險，每月存下1,333元（年繳16,000元），六年期滿後（第七年）就可以領回100,000元，換算保單利率相當於1～2%。

儲蓄險利率高於目前定存利率，對於未來有生育規劃、卻擔心存不了錢「養不起小孩」的粉領族來說，即使對金融市場不熟悉，也無須費時研究，只要手上有一筆短期內不會動用的資金，完全不必承擔投資風險，就能得到比定存更高的利息，盡早為將來做好完善規劃。

值得留意的是，儲蓄險利率不等於實際報酬率，真正要看的是IRR（內部報酬率）。專家提醒，同一商品的IRR可能不同，關鍵就在繳費方式，選擇躉繳或年繳，會比半年繳或季繳等方式來得更划算。

此外，由於儲蓄險最大的限制在於，提前解約不但拿不到利息，還可能賠上本金，因此，專家建議，選擇繳費年期短的商品（六年期優於十年期），以避免短期內因急用而被迫解約的損失。