日前台鐵一列台東開往花蓮的區間車，近鹿野車站時撞上6頭在鐵道旁散步的小牛，雖然車內12名乘客無大礙，但影響其他班次至少400名旅客，台鐵恐向這名沒栓好小牛的飼主求償。此次事件造成區間車排障器損壞需維修，事故列車上的乘客轉乘自強號，而後續影響4列車共計400餘位乘客。

其實，牛隻誤闖鐵軌並非頭一遭，2014年11月普悠瑪列車行經花東線壽豐站途中，因煞車不及撞死4頭牛，路線中斷約20分鐘；而列車鼻頭蓋破裂，維修費用約30～40萬元，事後飼主不但得賠償台鐵損失，更被依公共危險罪送辦。

交通事故不是其中一方謹慎小心就能避免的，無論台鐵是否在這次事件有疏失，誤點、車毀的損失已經造成，除了究責並向事故人求償外，台鐵是否能事先如同一般店家投保商業險，轉嫁營業中斷、財損的風險？

以日本為例，東京海上日動火災保險公司在去（2016）年九月推出「鐵路設施災害費用保險」，針對列車或設施的修理費用與旅客運送責任賠償，因為該商品限定「人身事故」，故俗稱「人身事故保險」。

人身事故是什麼？它可說是日本通勤族的日常，諸如醉漢跌入軌道、太靠近月台邊界而擦撞到行駛電車、擅闖平交道，以及跳軌自殺……等意外，根據東洋經濟新報社統計，日本一年約發生1,230件人身事故。

不過，若是列車與汽車相撞，列車的相關維修費可能超過2億日圓。因此，這張保單的保費大概不是數萬、數十萬日圓就能承擔的，中小型的鐵路業者是否領情仍是問題。

據了解，台灣保險市場目前並沒有特別為大眾運輸工具設計這樣的商品。一名產險公司新種險部主管表示，這類商品在台灣頂多適用在台鐵、高鐵及捷運，不如日本有大大小小的國營或民營運輸業者，保險效益並不大；而目前台鐵的保險以公共意外責任險、旅客運送責任險……等保障乘客安全的內容為主。

至於小客車卡在平交道，或是民眾闖入鐵軌等意外，通常是訴諸法律途徑向民眾求償，據台鐵統計，2006年至2016年11月，因為平交道事故向肇事者求償的金額已累積3億1,500萬元。雖然部分業者認為台鐵確實有這項需求，但推測台鐵考量到保費與保額的對價關係，現仍選擇自行承擔風險。