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新聞 市場動態
「8月號停售列車」即將進站,要趕搭?
文/林依任 | 2009.07.01 (月刊)

一聽到汽油價格要調漲,不少人會趕忙去排隊加油,而聽到壽險保單要停賣,新推出的商品價格會變貴,民眾的反應又是如何?該為了保費要變貴,就趕忙去購買嗎?

此外,報章媒體都說,因為金管會要求壽險公司調降責任準備金的提存利率,因而使得壽險公司也要跟著調降計算保費的預定利率,預定利率一往下調,保費就會跟著往上漲,到底這些利率之間有何關連呢?

保單預定利率愈高 為何保費愈便宜?

由於人壽保險是長期的契約,不管保單幾年到期或事故何時發生,保險公司一定是收費在先,理賠在後,先收費後理賠當然就有利息的問題。因此,在計算保費時,保險公司就必須先預估一個利率,連同該保單的成本與相關費用一起計算總保費。

將利率導入保費計算時,是用貼現的概念,直接將利息從保費成本中扣除。因此,計算時預估的利率愈高,貼現給保戶的折算值就愈多,因此保費也就愈便宜;反之,保費就愈貴。

責任準備金的利率 以公債殖利率為依據

至於責任準備金,則是法令為了確保壽險公司未來的清償能力,要求從每期保費中計算提存的金額,是屬於壽險公司最大的負債項目。與計算保費的道理相同,計提責任準備金時,也要考慮利率因素,而所用的利率愈高,應提的準備金就愈少,反之,應提的準備金就愈多。

計算責任準備金的利率,是以台灣公債殖利率做為主要參考標的,每年年底由金管會依精算公式檢討調整,近幾年大都維持在2%至2.75%間(依險種與年期制定不同利率水準)。但受到全球金融風暴影響,市場利率急速下滑,去(97)年底公布的利率水準已不符現實,為了配合市場利率走勢及考量責任準備金提存的穩健性,金管會改採每半年檢討利率,並決議從下(8)月1日起調降新契約保單責任準備金利率,降幅約1至3碼(1碼是0.25%)。

各公司已陸續停售利率較高的商品

責任準備金的提存利率調降,代表每賣一張新保單,該提存的準備金要更多,如果不調漲保費,壽險公司會面臨可運用的費用減少、預定的財務目標無法達成,與可能要增提保費不足準備金等問題。

因此,雖然從8月1日起新銷售的保單,才要適用新規定的利率提存責任準備金,但有些公司已經陸續停售利率較高的商品,有些公司則分階段停售。無論如何,8月1日起長年期保單的保費平均都會漲價1至3成。

年期愈長、儲蓄性愈高的壽險商品 價格影響愈大

雖然利率不是計算保費唯一的因素,但不可諱言,壽險保費高低受利率影響最大,利率每調降1碼,保費可能就要貴上1~2成,而且,儲蓄性愈高、保單年期愈長的商品,受到的影響就會愈大,譬如終身壽險、儲蓄險、還本型保單等。長年期健康險雖然也會受利率影響,但因損失率才是影響健康險保費的主要因素,因此健康險保費的漲幅不像壽險那麼明顯。而與利率無關的投資型商品及能反應市場利率的利變型保單,則都不會受到影響。

在全球通貨緊縮下,專家預估市場利率無法快速回升,因此,未來壽險保費可說易漲難跌。

民眾該趕搭這波停售風潮?

既然保費要漲,民眾是否該改趕搭這波停售風潮?

保險不是一般商品,可以轉賣或先買起來儲存。它是一份長期契約,一旦投保就要定期繳交保費,萬一沒繳超過一定時間保單就會停效,或中途後悔想解約,第1年大都沒有解約金可領回,以後年度解約,也會被洽收不低的解約費用,非常划不來。

購買保險還是應該從需求分析做起,要先確認購買保險的目的,了解保險商品的內容,同時衡量長期繳費的能力等。

因此,民眾可趁著這個時機,好好檢視一下自己與家人的保單,如果發現有保障缺口,有加保或調整的需要,在保費預算許可情況下,的確可趁著漲價前加買,把保障補齊。

但是,如果沒有弄清楚自己的需求與目的,只因為看到或聽到保費要漲,不分青紅皂白去搶買,就容易造成悔約,那可就得不償失了!








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