一聽到汽油價格要調漲，不少人會趕忙去排隊加油，而聽到壽險保單要停賣，新推出的商品價格會變貴，民眾的反應又是如何？該為了保費要變貴，就趕忙去購買嗎？

此外，報章媒體都說，因為金管會要求壽險公司調降責任準備金的提存利率，因而使得壽險公司也要跟著調降計算保費的預定利率，預定利率一往下調，保費就會跟著往上漲，到底這些利率之間有何關連呢？

保單預定利率愈高 為何保費愈便宜？

由於人壽保險是長期的契約，不管保單幾年到期或事故何時發生，保險公司一定是收費在先，理賠在後，先收費後理賠當然就有利息的問題。因此，在計算保費時，保險公司就必須先預估一個利率，連同該保單的成本與相關費用一起計算總保費。

將利率導入保費計算時，是用貼現的概念，直接將利息從保費成本中扣除。因此，計算時預估的利率愈高，貼現給保戶的折算值就愈多，因此保費也就愈便宜；反之，保費就愈貴。

責任準備金的利率 以公債殖利率為依據

至於責任準備金，則是法令為了確保壽險公司未來的清償能力，要求從每期保費中計算提存的金額，是屬於壽險公司最大的負債項目。與計算保費的道理相同，計提責任準備金時，也要考慮利率因素，而所用的利率愈高，應提的準備金就愈少，反之，應提的準備金就愈多。

計算責任準備金的利率，是以台灣公債殖利率做為主要參考標的，每年年底由金管會依精算公式檢討調整，近幾年大都維持在2％至2.75％間（依險種與年期制定不同利率水準）。但受到全球金融風暴影響，市場利率急速下滑，去（97）年底公布的利率水準已不符現實，為了配合市場利率走勢及考量責任準備金提存的穩健性，金管會改採每半年檢討利率，並決議從下（8）月1日起調降新契約保單責任準備金利率，降幅約1至3碼（1碼是0.25％）。

各公司已陸續停售利率較高的商品

責任準備金的提存利率調降，代表每賣一張新保單，該提存的準備金要更多，如果不調漲保費，壽險公司會面臨可運用的費用減少、預定的財務目標無法達成，與可能要增提保費不足準備金等問題。

因此，雖然從8月1日起新銷售的保單，才要適用新規定的利率提存責任準備金，但有些公司已經陸續停售利率較高的商品，有些公司則分階段停售。無論如何，8月1日起長年期保單的保費平均都會漲價1至3成。

年期愈長、儲蓄性愈高的壽險商品 價格影響愈大

雖然利率不是計算保費唯一的因素，但不可諱言，壽險保費高低受利率影響最大，利率每調降1碼，保費可能就要貴上1～2成，而且，儲蓄性愈高、保單年期愈長的商品，受到的影響就會愈大，譬如終身壽險、儲蓄險、還本型保單等。長年期健康險雖然也會受利率影響，但因損失率才是影響健康險保費的主要因素，因此健康險保費的漲幅不像壽險那麼明顯。而與利率無關的投資型商品及能反應市場利率的利變型保單，則都不會受到影響。

在全球通貨緊縮下，專家預估市場利率無法快速回升，因此，未來壽險保費可說易漲難跌。

民眾該趕搭這波停售風潮？

既然保費要漲，民眾是否該改趕搭這波停售風潮？

保險不是一般商品，可以轉賣或先買起來儲存。它是一份長期契約，一旦投保就要定期繳交保費，萬一沒繳超過一定時間保單就會停效，或中途後悔想解約，第1年大都沒有解約金可領回，以後年度解約，也會被洽收不低的解約費用，非常划不來。

購買保險還是應該從需求分析做起，要先確認購買保險的目的，了解保險商品的內容，同時衡量長期繳費的能力等。

因此，民眾可趁著這個時機，好好檢視一下自己與家人的保單，如果發現有保障缺口，有加保或調整的需要，在保費預算許可情況下，的確可趁著漲價前加買，把保障補齊。

但是，如果沒有弄清楚自己的需求與目的，只因為看到或聽到保費要漲，不分青紅皂白去搶買，就容易造成悔約，那可就得不償失了！