「我們都會 為了未來可能發生的問題做好準備 台灣未來 將面臨嚴重老齡化的社會

現在 平均七位年輕人撫養一位老人 二十年後 只剩下二．五位年輕人撫養一位老人

二十年後 負擔將近是現在的三倍 雖然政府已經幫我們做了基本準備 但為了我們的老年生活 最好趁有能力的時候 多做一些保險的規劃 年金 醫療 長期看護保險....;讓我們都能有『晚美人生』」

這是金管會副主任委員李紀珠，在宣導短片「晚美人生」中的一段話，連政府都出面呼籲，不難了解老年安養問題對家庭財務與國家財政的衝擊。

壽險公會理事長許舒博表示，目前我國六十五歲以上高齡人口的比重約十一．九％，政府編列的相關福利支出一年就要一千多億元，估計在二○六○年，高齡人口的比重將增加至三十九．四％，相關預算則成長到四千億元。「老年安養」已經成為任何人都不能置身事外的議題。

七十五％失能人口 超過六十五歲

老人安養首重長期照護，根據行政院衛生署長期照護保險籌備小組統計，二○一一年失能人口有四十四∙八萬人，其中三十三∙五萬人是六十五歲以上老人，占比達七十五％。

此外，根據壽險公司以商業長期看護保險理賠經驗分析，需要長期看護的原因，有六十一％是因為腦中風，失智症、癌症末期轉移、意外傷害及感染則各占十三％。

而長期看護的費用相當可觀，輪椅、氣墊、特殊衛浴器材等一次性支付的費用共約五萬元，而看護費用及需重複購買的紙尿布衛生醫療用品等，則每月約在二萬三千元～十萬元之間，這筆費用就像關不掉的水龍頭一樣源源不絕。

但是國人投保長期看護險的普及率不高，雖然近幾年的銷售量有增加的趨勢，投保率卻仍然只有個位數。根據壽險公會統計，二○一一年長看險新契約有六萬三六四件，有效契約為三十七萬五三七○件，從身份證總歸戶來看，投保率只有一∙六％；總保費收入八十三億元，僅占壽險業總保費收入的千分之三．八。

投保率低 減稅增誘因

老年安養會造成政府財政困難，許舒博認為民眾若事先購買高齡化保險商品，可減輕政府未來的財政負擔。

壽險公會日前爭取除現行的二萬四千元保險費列舉扣除額之外，新增個人購買「年金險及長看險」可再獲得二萬八千元的保費扣除額；另外，企業若幫員工購買「團體年金保險」商品，可有八萬二千元的免稅額，以增加民眾及企業的購買意願。

然而，民眾不願意買長看險的原因，除了缺少誘因，絕大部分與商品是否切合需求有關。

商品設計無法切合需求 投保率低主因

分析投保率低的原因，富邦人壽財務精算處商品行銷部資深經理洪瑞霙表示，長看險定義需要長期看護狀態的標準不夠明確，一般需由醫師主觀的評估方式診斷是否符合行為或認知障礙，或是透過巴氏量表評定，容易造成保戶對於需看護狀態認知上的差異而產生理賠爭議。

此外，長看險有投保金額或給付期間的限制，看護保險金的給付達到上限後便停止理賠，這樣的規定無法滿足需要長期照護者的需求，將使得經濟負擔更加重。九十七年脊椎損傷的研究報告指出，有超過六成四的患者癱瘓期間超過十年，更有近四分之一的患者超過二十年，顯示需要長照保障的期間很長，保戶可能在已達給付上限後，仍需持續支付照護費用。

達看護狀態需定期複檢並提供證明，對保戶也非常不便，長看險的設計要求保戶在開始請領看護保險金後，每半年或每年提供複檢報告，以證明本身仍符合需看護狀態的條件。然而，需長期看護狀態的相關疾病多具有不可恢復性且體況日益惡化，定期到院複檢的規範對保戶非常不便。

選長看險四要點

洪瑞霙建議，民眾在選擇長看險時，應以認定標準明確、終身無給付上限、無需每年回院複檢，以及提供滿期或生存金給付等四標準衡量。

目前市面上有部份公司推出以容易致成長期看護狀態的八項特定傷病或依殘廢等級作為給付保險金認定標準，可以減少理賠爭議；其中有些公司的看護保險金每年給付，且無給付上限，讓需長期看護的保戶更無後顧之憂，減輕看護費用的負擔，且保戶不需每年複檢提供診斷證明，減輕病患回診的負擔。

而保單若能將按年給付的長期看護保險金，改為讓客戶選擇於特定期間，一次領回或分期領回，就更能滿足不同民眾對於長期看護險的需求。

購買長看險 看護費至少規劃二萬元

商品設計與需求愈契合，民眾購買的意願愈高，至於長看險應規劃多少保額才夠，洪瑞霙分析，若以最普遍的外籍看護模式，每月看護費應規劃二萬元才夠。

若以每年支付保額十倍的保險金來計算，建議投保保額二．四萬元以上，才足以支付未來每年至少二十四萬元的看護費。以三十歲男性為例，保額二．四萬元，繳費二十年，主約型長看險年繳保費一萬八一二○元、附約型長看險九五○六元，就能終身領取每年二十四萬元保險金，減輕看護費用沈重負擔。