保險是安定社會的重要力量，去（二○一一）年台灣保險給付近二兆元，其中產險給付五○七三億元，壽險給付一兆四千億元，光壽險給付就將近二千萬件，也就是有二千萬個家庭或個人在面臨風險時，受到保險的幫助。

每百元理賠 有十元落入詐保罪犯口袋

如此高額的賠款數字，也成為犯罪集團覬覦的對象。財團法人保險犯罪防制中心董事長賴清祺表示，根據美國保險資訊學院研究顯示，每年產險被詐欺的金額，約占當年度保險理賠的十％。二○○五～二○○九年，保險業每年因保險詐欺損失三百億美元。

另根據美國聯邦調查局統計，醫療健保被詐欺金額約占政府與民間醫療保健支出的三～十％。美國衛生及公共服務部估計，二○○九年醫療健保被詐欺的金額介於七五○億至二五○○億美元。

若以相同比例估算，去年一年台灣被詐保的金額，在扣除年金險給付三千五百億元後，恐怕高達一五○○多億元。

智慧型犯罪 仍難逃法眼

詐保事件層出不窮，賴清祺談到幾年前淡水一間民宿發生「套、養、殺」遊民的詐保事件。犯罪集團先誘騙遊民提供吃住，再以前往中國大陸相親為由，幫遊民買高額保險，最後在大陸將遊民推落山崖，製造意外死亡的假象，再回台詐領保險金，精心策劃的犯罪手法令人瞠目結舌。

賴清祺表示，保險犯罪都是屬於「智慧型」犯罪，一般社會大眾總認為繳費容易理賠難，因此事故發生時較同情被保險人，再加上這類詐保案件舉證調查費時，也讓有心人有機可乘。

但百密總有一疏，只要仔細推敲，總會找到破綻。而保險犯罪防制中心的成立，更協助檢警調破獲多起詐保案件，充分發揮打擊犯罪的角色。

舉例而言，去年發生的大陸台商胡其揚斷掌案，也是經過保險犯罪防制中心整合他的投保資料，提供警方做為偵辦的方向。賴清祺表示，這類自殘案件砍的大多是左手，因為留右手比較方便做事。而這些小細節往往都是破案關鍵。

賴清祺以火險理賠調查為例指出，在還沒有成立保險犯罪防制中心前，保險公司無法跨越火災事故現場的封鎖線，一旦發生火災，保險公司無從知道原因，中心成立後，保險公司可以和消防單位共同勘驗火災現場，掌握第一手資料；檢調單位也可以調閱「商業火險資料庫」，從市場整合資料研判保險犯罪的可能性。

成功減少賠款逾一億元

產壽險的詐保型態各有不同，但某一案件是否屬於保險詐欺則很難衡量，賴清祺表示，因為犯罪有其隱蔽性，而且法律沒有賦予保險詐騙的定義，最具體而明確的欺詐行為最終必須在法庭上判定。

由於保險詐欺犯罪散見於警政署各類刑案統計資料中，如謀財害命保險詐欺屬於殺人罪案類、假診斷書保險詐欺犯罪屬於偽造文書案類、火災保險詐欺犯罪屬於公共危險罪案類，所以正式統計資料必須以更嚴格的定義與分類進行。

如果以財團法人保險犯罪防制中心從歷年媒體報導資料蒐集、統計與分類，最近六年中，以偽造文書詐領型的四十五件最多，其次為謀財害命型的四十四案（詳前頁表一）。而在保險犯罪防制中心的協助下，保險公司分別在二○一○及二○一一年，成功減少賠款逾七八○○萬及二三○○萬元。

一人詐保 全民買單

從報章雜誌讀到犯罪新聞，往往都像看故事一樣不痛不癢，其實保險犯罪與每個人息息相關。賴清祺指出，一九六九年至一九九○年美國共有三○二家保險公司失去清償能力，其中三十％是因為保險詐欺案件所致。

此外，保險損失率差，隔年就會反應在保費上，以美國而言，每位保戶每年平均因詐保多付出一千美元的保費。台灣車體損失險保費每年節節升高，也與部分保戶浮濫申請保險理賠有關。

分析犯罪態樣 擬訂防制對策

保險犯罪防制中心就是以防制詐領保險金案件為主要任務，透過從事保險犯罪防制的研究分析，建立核保理賠通報及保險犯罪統計資料庫，協助保險犯罪案件調查及與檢警司法單位聯繫，加強全民對保險正確觀念，以維護社會的公平公正、投保大眾的權益，及保險市場的正常經營。

防制中心每年都會舉辦各種類型研討會及宣導講座，除訓練保險犯罪調查員，也推動正確的保險觀念。此外，更進行保險犯罪態樣分析，以擬訂有效防制對策，達到事前防制的目的，使犯罪防制中心的功能得以有效發揮。