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富蘭克林:「千萬」好退休 基金躍升成為退休理財首選
資料來源:富蘭克林 | 現代保險健康理財電子日報 | 2016.07.15 (新聞)

富蘭克林證券投顧於6月28~29日針對北中南投資人進行《退休理財意向調查》,調查結果顯示,有22.7%的受訪者認為理想退休金目標須超過2000萬元,但逾八成的受訪者憂心現行法規中的國民年金與勞退金無法滿足自身的退休目標金額,並且有六成希望在邁入法定老年人口階段(即65歲)前退休,所幸參與調查的投資人現階段大多有理財規劃,其中又以基金為主,佔21%(詳如附表)。

退休金靠自己 提前開始+積極投資
因應勞動力與高齡化趨勢,延後法定退休年齡幾乎成為全球各主要國家的共識之一,意味著步入退休後要靠政府養之前,必須付出更多勞動時間。此次的問卷調查中,有60.2%的受訪者期望在65歲之前退休,其中又以61至65歲的期間最多,有28.3%;另外,在理想的退休金目標方面,約23%希望備足2000萬元以上,但有超過八成的人認為,國民年金與勞退金並無法達成自己預設的退休目標金額。

富蘭克林證券投顧表示,想提早退休,又想退休後安枕無憂,倚賴國家社福機制顯然不足,現實與理想之間的差距,必須靠自身的投資理財,才有辦法銜接,方法無他,只有提前開始,靠時間的力量以及妥當且積極的理財工具。

調查中也問到目前為退休所作的理財規劃,前三名分別是基金、保險及儲蓄,比重各有21%、18.3%、17.2%;針對基金部份,將近35%的受訪者每月投入5000至1萬元從事定期定額投資,每月撥出1萬元以上者,也有近34%,另外,單筆投入金額以50萬元以下居多,佔44.5%。

2000萬元的退休金乍看之下頗為驚人,但是早起的鳥兒有蟲吃,早一步開始,循序漸進的準備,並非不可能的任務。富蘭克林證券投顧表示,選擇年報酬率8%的投資工具、每月1萬元,35年後即可打造一筆將近2300萬元的退休金,其中即使是經過金融風暴的美股,或是受惠於財政體質和經濟表現持續轉佳的新興債市,過去10年的年報酬率皆有將近8%的水準(註),投資標的並不難尋,如果在職場發展較為穩定後,例如30歲起執行這個退休計畫,65歲前便可擁有強而有力的退休後盾。

而調查中退休金目標設在500至1000萬的比率也約兩成,全球股市過去10年的年平均報酬率有5.06%,每月定期定額1萬元,23年下來即可達到500萬元的門檻;倘若資金有限,此時善用時間優勢亦可發揮同等效果,每月金額降至5000元、拉長時間至35年,亦可累積超過500萬元的退休金規模(註)。

單筆投資+定期定額雙管齊下 退休理財穩定兼顧靈活
另外有49%的受訪者表示,退休理財選擇定期定額與單筆投資雙管齊下的策略,富蘭克林證券投顧分析,在金融市場波動頻率加劇之下,愈來愈多投資人會採取單筆加定期定額的策略,前者用以穩定整個投資組合,定期定額則是發揮積沙成塔之效,進階的策略則是母子基金法,以單筆投資部位的配息,轉為定期定額的本錢,既享有配息的機制,又同步活絡配息金的用途。
富蘭克林證券投顧建議,單筆投資的母基金可選擇長期穩健又具高息題材的新興國家債券型基金,子基金則首選美國股票型或新興市場股票型基金,利用母基金的定期配息轉而投資於子基金,行有餘力可再加碼每月固定撥款佈局其他股票型基金,加速退休計畫的進度。

勞工自願提撥 可納入資產配置一環
在制度面,調查顯示,有65.2%的受訪者知道勞退新制有開放勞工自願提撥退休金,但有加入自提者僅不到兩成,富蘭克林證券投顧表示,自提退休金享有節稅及保障收益,對於較為保守的投資人來說,不妨從完整資產配置為出發,視個人能力,既強迫儲蓄、享受政府美意,也能提高投資組合的完整性。




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