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新聞 財產保險
空難、船難,保險最高賠千萬
文/朱家儒 | 2014.08.01 (月刊)

旅遊意外若涉及人命,其牽涉的巨額賠償可能使業者直接倒閉,而受害消費者則求償無門,因此,一個注重遊客安全以永續經營為目標的旅遊業者或企業經營者投保責任險是必要的,除了轉嫁賠償責任降低營運風險,也確保受害者在遭受意外事故時能得到賠償。

隨著交通日益發達,無論飛機、鐵路或船都能快速帶我們到世界各地旅遊,但是交通工具免不了發生故障,或因天災造成損壞,若乘客因而受到傷害,甚至死亡,業者是否有投保責任險,攸關受害者及家屬能否確保賠償權益?

大眾運輸意外,責任險賠

近期國際災難事故不斷,從南韓的歲月號沉船造成二九四人罹難;馬來西亞航空四個月內連續兩架飛機墜毀,合計537人喪生;阿爾及利亞航空一架載有116名乘客及機員的客機在非洲馬利共和國上空失事墜毀,以及我國復興航空客機在澎湖馬公機場迫降失敗造成48人死亡,業者的賠償責任均十分可觀。

一般來說,一架飛機或一艘郵輪載客量少則數十人,多則數百人,甚至上千人,一旦失事,賠償金額只能用天價來形容,政府為了確保業者能順利給付賠償金,避免巨額賠款影響整體營運,因此強制要求業者投保責任險。

依「航空客貨損害賠償辦法」第三條規定,航空器使用人或運送人必須幫每位旅客投保至少三百萬元的死亡給付以及最高一百五十萬元的殘廢給付責任險,但通常業者都會投保航空綜合保險,保障內容涵蓋機體損失險、乘客責任保險,第三人責任保險等,其中機體損失險一般以飛機造價為保額,而乘客責任保險的保額一般都會超過法律規定的三百萬元。

依照經驗,每一個死亡乘客的賠償金額大致落在一千萬元左右,一般來說,航空公司投保乘客責任險的額度均能涵蓋所有的賠償,因此墜機事故導致的損失大部份都由國際再保險公司吸收,本土產險公司承擔三~五%自留賠款,而航空公司只需負擔少部份的機體損失,以及隔年保費調漲和商譽的損失。

此外,輕航機、動力滑翔翼、動力飛行傘以及熱氣球等也屬於航空器具,依規定同樣必須投保每人體傷三百萬的乘客責任險,民眾在搭乘此類娛樂航空器具時,最好先了解業者是否有投保責任險。

至於水上交通工具,產險業者表示,郵輪一旦發生沉船意外,賠償的金額不會少於墜機事故,因此郵輪業者也都會投保船體險、船東責任險,將風險轉嫁給保險公司,分攤乘客因航程中摔倒、食物中毒、甚至沉船死亡的賠償責任。

另外,賞鯨船、海釣船等娛樂性質的船舶,依「娛樂漁業管理辦法」規定必須投保娛樂漁業漁船意外責任險每人死亡保額至少兩百萬元。

鐵路是國家的交通動脈,近年來走懷舊風的鐵路環島旅遊,或是浮生半日閒的高鐵一日遊,都是新興的旅遊選擇,依「鐵路行車及其他事故損害賠償暨補助費發給辦法」規定,鐵路運送業者應投保鐵路旅客運送責任保險,目前台灣鐵路局的所有列車皆有投保死亡保額兩百五十萬元、殘廢給付最高一百四十萬元的責任險,而台灣高鐵為加強乘客的信心,將身故保障提高至每人五百萬元,殘廢給付則提高為每人兩百八十萬元。

旅行社行程,保障多一分

國內旅遊方式多元,無論是透過旅行社規劃的團體旅遊,或是單獨購買旅行社的套裝行程,抑或是自助旅行,都是國人常見的旅遊方式。

旅行社規劃販售的行程視同產品,因此業者對於產品就應該負有安全管理的責任,有鑑於國人團體旅遊事故頻傳,原因不外乎行程規劃不當,危險因素未考慮周全,或是節省成本卻犧牲安全等,因此政府站在保護消費者的立場遂要求旅行業者必須投保責任險,以確保旅客受傷求償,業者有基本的賠償能力。

依據「旅行業管理規則」第五十三條,旅行業辦理團體旅遊、個別旅客旅遊及辦理接待國外、香港、澳門或大陸地區觀光團體、個別旅客旅遊業務,應投保旅行業責任保險,每一個旅客意外死亡至少理賠兩百萬元、意外醫療限額十萬元,家屬往來國外善後處理費用十萬元、國內五萬元,因此只要在旅程途中發生非疾病造成的意外傷害,都可向旅行社求償,而保險公司則根據承保額度給付保險金。

責任險理賠,無過失責任原則

保險法第九十條規定「責任保險人於被保險人對於第三人,依法應負賠償責任,而受賠償之請求時,負賠償之責。」業者不論投保旅行業責任保險、娛樂漁業漁船意外責任險、航空乘客責任保險或是船東意外責任險,只要販售的行程或附有管理責任的交通工具發生意外致乘客或消費者傷亡或財損時,即由保險公司在保額內承擔賠償責任。

依消費者保護法第七條,企業經營者對於其生產、製造販售之商品或提供的服務應確保其安全性,若因此致消費者受損害應付連帶賠償責任,換句話說,只要消費者是非故意行為受意外事故損害,無論業主是否有過失皆可提出求償,而保險公司就責任險額度內代替被保險人(即企業主)給付賠償金。

此外,責任險只是業主將部份賠償風險轉嫁給保險公司,並不代表受害者僅能獲得責任險最高給付的額度,因此受害者若覺得保險公司依責任險代為給付的賠償不足以彌補損害,依然可向業主求償其餘不足的部份。

 

 

 




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