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新聞 醫療、健康保險
醫療、重疾、生產風險 一次搞定
文/鄭慧菁 | 2012.05.01 (月刊)

三月八日婦女節、五月的第二個星期天母親節,若再加上與媽媽這個角色不可切割的兒童節,一年中就有四分之一的月份與女性本身及媽媽的角色有關。

長期被賦予「愛家庭」、「愛小孩」的角色,現代女性更要懂得「愛自己」。「女人,要多寵愛自己一點!」已經不只是廣告台詞,保險公司也鎖定女性市場,推出專為女性及胎兒設計的婦女險及婦嬰險保單。

除了逛街、瞎拚,現代女性不如用健全保障來寵愛自己。

結合醫療、重疾、生產保障

國內目前共有六家壽險公司推出女性專屬保單,美國再保險公司(RGA)精算部總精算師應俠如表示,婦女險是一種包含醫療、重大疾病及生產風險的保單,給付項目除了身故及全殘之外,還包含全身性紅斑性狼瘡症及其併狼瘡性腎炎、類風濕性關節炎、乳房重建手術及女性特定器官原發性癌症等;婦嬰險則保障妊娠期間併發症,以及嬰兒先天性重大殘缺。

婦女險大多以終身壽險為主軸,再針對懷孕或女性特定疾病提供保障;婦嬰險的保障主體是「媽媽(懷孕的母體)」及「尚未出生的胎兒」。

生育、不生、通包 三大保障類型

婦女險的保障類型大致分為三種:

【第一類】已經懷孕婦女

針對已經懷孕婦女設計的婦女險,在一定的懷孕週數內可以投保,保險期間大多只有二〜三年,也有公司推出保障期間長達十一年的婦嬰險,這類保單主要是保障媽媽與小孩在懷孕及生產過程中的風險。

理賠項目則以婦女及新生兒的「身故或全殘保險金」、「妊娠期併發症保險金」、「嬰兒先天性重大殘缺保險金」、「嬰兒祝賀保險金」為主。

如果已將終身醫療保障及終身壽險購足的女性,不妨到已懷孕時再投保「婦女嬰兒保險」,加強懷孕及生育期間的風險規劃。

【第二類】不打算生育的女性

針對不打算生小孩的女性,也有保障女性特定疾病及婦科手術的終身保險。這類商品的理賠項目大致包括「特定婦科手術醫療保險金」、「特定疾病保險金」、「特有器官原發性癌症保險金」、「乳房重建醫療保險金」等。

不管是否購買過其他醫療險,透過這類保單就能讓保障再加倍,若搭配儲蓄功能也能幫自己累積養老金。

【第三類】提供女性一生風險

第三種是將女性一生中可能面臨的風險都納入保單給付項目,除了懷孕、分娩期間風險,還包含壽險及生存還本金等保障,一舉數得。

三大理由 該買婦女險

很多女性會問,我需要購買女性專屬保單嗎?針對這個問題,不妨從以下三點思考:

1.未來有懷孕生小孩的計畫,想分散懷孕及生產時的風險。

2.針對女性特有器官,如子宮、乳房、卵巢、陰道、輸卵管等婦科手術多一份保障。

3.擔心小朋友在出生後有先天性重大殘缺疾病的風險,例如唐氏症、先天性心臟病、唇顎裂、先天性代謝異常等。

除了懷孕、生產的風險外,女性特殊生理結構也會面臨許多婦女疾病威脅,若想分散相關風險,就該為自己買張婦女險。

二原則選擇女性保險

當罹患保單所列特定疾病的時候,婦女險具有一次給付的功能,可以彌補一般醫療保障的不足,但後續長期的治療費用仍需要醫療險補強,適度投保重大疾病、住院醫療、癌症險等附約,才能讓女性的健康保障更周延。

正因為女性專屬保單的保障仍有缺口,所以在購買時應把握以下原則:

1.如果預算不是很充裕,應選擇不還本(無滿期金)的婦女險,因為保費會比還本型的商品便宜二~三倍。

2.挑選保障範圍涵蓋系統性紅斑性狼瘡、子宮外孕等一般醫療險不保的項目,再根據個人特殊狀況,例如高齡產婦擔心新生兒先天性殘缺,可以加買婦嬰險,此外,最好選擇具有「豁免保費」功能的保單,萬一因為疾病或意外傷害失去繳交保費的能力,保障也不會因此中斷。

選擇一份適合的女性專屬保單,讓保障再加倍,才是真正的寵愛自己。








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