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新聞 財經時勢
不跟上大數據 保險業慘遭淘汰
文/沈瑜 | 現代保險健康理財電子日報 | 2015.12.23 (新聞)

2015年可說是金融與科技結合產生行銷、管理、消費模式巨變的一年,當年初還在談「數位化金融3.0」,年末已有專家預測金融4.0時代的到來,科技浪潮不斷洶湧拍打著金融市場,「大數據(Big Data)」資料分析是非得應用不可的工具,昨(22)日產物保險核保學會舉辦「2015大數據時代保險與風險管理的創新與挑戰」研討會,業者專家皆警告,大數據勢不可擋,保險業要盡快善加利用,否則恐將被淘汰。

大數據可用於何處?SAS賽仕電腦軟體業務支援經理陳新銓表示,保險業大數據可用於客戶行銷及風險管理,用在客戶行銷,需能掌握跨通路資訊,例如一名保戶在其他保險公司有幾張保單、有沒有做過理賠等,如此一來,即可知道這名保戶對有意招攬新契的保險公司貢獻度如何,是否需極力招攬,或不要多浪費在他身上。 

網路時代,人們多半在網路上瀏覽資訊,因此網路行銷是大數據資料收集不容忽視的一環,陳新銓表示,中國平安保險運用大數據使電銷通路成長72.5%,只要客戶在網頁瀏覽或填寫試算表,抓下客戶搜尋紀錄,以了解客戶對商品的興趣取向,再透過電銷聯絡,就能更快速成交保單。美國State Farm保險掌握客戶身分,如果是既有客戶,會自動跳出客戶之前填寫過試算表沒填完的資料,節省客戶時間,並提供優惠保費,而若沒填完就離開網路頁面,線上客服會即時關懷,以增加投保意願;若不是既有客戶,大數據也可以收集客戶的取向並主動推薦,再以客戶的地理位置指派同仁聯絡。

大數據也可用於風險管理。新光人壽協理廖晨旭根據公司4年前導入大數據心得分享,公司以大數據研究詐保,建立「理賠防詐欺風險預測系統」,將過去詐保資料整理、分析、預測,並將風險設立分數,當理賠案件有詐欺嫌疑,分數會超過標準,公司即顯示警示或去調查,「以降低人為經驗判讀的誤差,並累積理賠審查員的理賠分析能力」,運用大數據「詐欺破案率提高15%,拒賠金額成長35%。」廖晨旭說,「日期」是重要的線索,最後一次聯絡客服、最後一次聯絡業務員,都可收集並用於大數據分析。

廖晨旭進一步分享,2014年平均餘命略降為79.84歲,比2013年降低0.02歲,導致理賠上升,根據大數據來研究為何平均餘命減少,即研究出該年第一季溫差特別大,而老年人其實不是怕冷,怕的是溫差大,因此增加致死率。

說到大數據,不得不提利用開車行為建立出的車聯網保險(UBI),泰安產險總經理陳嘉文表示,UBI甚至被視為綠能產業保單,譬如美國PAYD保險項目(Pay-As-You-Drive),當年里程低於2,000哩,車險可省45%,鼓勵駕駛少開車。而據交通部研究報告顯示,如果全美車主都按行車里程數購買保險,全國開車出行量將減少8%,相當於節省每年500億~600億元車費、車身毀損等經濟成本,美國廢棄排放量將減少2%、汽油消費量減少4%,每個家庭每年車險支出將減少270美元。

然而引進國外UBI之前也要看適不適合台灣,美國進步保險用里程數、行駛時間、剎車次數來計算保費,認為晚上是最危險時段,因國外地廣人稀,晚上易疲勞駕駛;而台灣最危險的駕駛時段是上下班時間,因為台灣地狹人稠,上下班最容易發生車禍,所以不能直接移植國外經驗。

如果保險業不運用大數據,有何衝擊?Aon怡安保經董事總經理林高輝說,保險將「未知的事」做為生意來源,而未知的事還分成「完全未知」與「不完全清楚」,完全未知的保險是無法保的,因為無法知道對價關係,但完全已知的也不會保,例如要保人已檢測出有遺傳性疾病,也不會核保通過,而保險就是保不完全清楚的事。

而大數據,會將已知擴大,減少不知道的事,也就是說,可保範圍擴大,並做好風險預防,例如巨災、網路保險,然而,完全已知的事增多,卻有愈多不可保的,例如可預期未來基因即將解密,屆時若能得知癌症罹患率,代表健康險市場縮小。

保險業能做的是盡快運用大數據,以求掌握更多知道哪些可保或不用保,減少冤枉支出,朝向潛在市場方向研發與行銷。林高輝認為,大數據無法擋,核保只會更精準,某些保險就會被淘汰。

PwC資誠會計師事務所中國地區諮詢總監劉一方表示,汽車業也正如火如荼發展大數據,保險業更要快速運用,否則通路恐被搶走。陳嘉文也說,「車險大數據是必然趨勢,只有整合或被整合的選擇。」像英、美Google已推出比較車險保費的服務,若有朝一日Google開始發展保險業務,哪家保險公司能敵的過Google資料庫,保險公司怎麼擋的住這股衝擊?

不過,大數據發展之下,也要克服隱私權問題,陳嘉文說,資訊如果愈加透明,隱私權的使用可能會引起諸多糾紛。

 




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