隨著生活型態與飲食習慣的改變，國人罹患癌症的比率逐年攀升，雖然期數較低的癌症大多可以透過醫療科技獲得控制，但是聽到醫師宣布罹癌的消息難免讓患者及家屬感到徬徨不安，除了擔心病情之外，後續龐大醫療費用也是治療過程的一大隱憂。

看準國人對罹患癌症的憂患意識升高，國內三十家壽險公司當中，就有約有三分之二推出主約型防癌險，且為了搶占商機，市售防癌險的保障內容不斷推陳出新，給付方式更是五花八門。若依照商品類型區分，則可分為倍數型、帳戶型、還本型與一年定期型防癌險。

四大防癌主約 倍數、帳戶、還本、一年期

其中，倍數型防癌險是以住院日額的一千倍到二千五百倍作為保單給付總限額，帳戶型則是以約定的醫療帳戶為給付上限，兩種保單都是在總限額內分項給付癌症治療保險金，且皆為限期繳費，保障終身的商品。不同的是，倍數型是按照約定額度給付癌症身故保險金，帳戶型則不論死亡原因，只要醫療帳戶仍有餘額，即當作身故保險金給付。

至於還本型與一年定期型防癌險都有一定保障年限，還本型目前分為十年期、十五年期及二十年期三種；一年定期型雖是一年一約，但可保證續保到七十五歲。兩者主要的差別在於，還本型防癌險在契約到期後，保險公司會將保戶所繳保費按約定比率，當做滿期保險金提供給付。一年定期型防癌險則等同於一年一約的定期險，一旦到達投保年齡上限，保險契約便宣告終止，保戶也拿不回任何一毛錢。

本刊此次進行的防癌險調查，邀請各壽險公司推薦一張自家主約型防癌險商品，共有十七家壽險公司推薦，其中國泰、南山、台灣、中國、全球、保誠、國華、幸福等八家推薦倍數型防癌險，大都會、友邦、三商美邦、康健、國際紐約等五家推薦還本型，富邦及新光推薦帳戶型，至於合作金庫及法國巴黎二家壽險公司，則推薦一年期防癌險。

倍數型與帳戶型終身防癌險 以提供治療癌症期間費用為主

限期繳費終身保障的倍數型與帳戶型防癌險，主要目的在於提供保戶在罹癌期間的治療費用，因此保單不但提供不少給付項目，給付規定也很繁多，民眾投保時應該多加留意。

住院日額一千元起跳

比較附表中的八張倍數型及二張帳戶型防癌險，每一單位的住院醫療日額不盡相同，從一千元到二千五百元都有，因此可投保的最高單位數，也從二單位到六單位不等。繳費年期部分，除了南山只有二十年期一種選項之外，其他公司皆提供不同年期讓保戶選擇。表列十張終身型商品，最短的繳費年期為十年，最長可達三十年。

低侵襲癌打折給付

給付項目方面，除了中國人壽之外，其他九張商品都有給付初次罹癌保險金，不過，為了控制理賠成本，針對惡性程度較低的原位癌、第一期前列腺癌或保單所列的低侵襲性癌症，各公司都僅提供一般癌症的五％～二十％的初次罹癌保險金。

由於初次罹癌保險金終身限給付一次，因此，如果領過原位癌或低侵襲癌的初次罹癌保險金，日後不幸再罹患其他惡性程度較高的癌症時，全球、南山、幸福、富邦及新光會重新給付一筆完整的初次罹癌保險金，至於保誠、國華、台灣及國泰則是給付二者之間的差額。

住院日額無天數限制

「住院醫療保險金」是終身型防癌險的基本給付項目，表列十張商品皆無住院天數的限制。為了彌補長期住院的龐大開銷，南山、台灣、國泰在住院的第三十一日或第九十一日起，還額外給付一筆「長期看護保險金」。且除了國泰之外，其他九張終身防癌險在被保險人出院之後，另按照住院日數給付「出院療養保險金」。

門診醫療每日給付一次為限

由於癌症患者常需複診追蹤病情及接受治療，因此除了全球之外，其他公司都有給付「門診醫療保險金」，但每日以一次為限。南山及國泰每年最多給付一二○次，國華、幸福、台灣及新光則規定必須是癌症住院前或出院後一定天數內的門診才給付。

住院、門診手術 保額不同

癌症保單的手術保險金通常區分為「住院手術」及「門診手術」二種，其中，南山又依低侵襲癌與其他癌症，給付不同額度的手術保險金。英國保誠規定每次住院限給付一次，至於國華及富邦的手術保險金，則不分住院或門診。

門診放化療 未必都賠

放射線治療與化學治療是絕大多數癌症患者必經的療程，因此各公司的終身型防癌險都有提供這項給付，但每日各以一次為限。不過，國華僅給付門診放、化療，至於住院期間進行的放療或化療，則不在保障範圍之內。

輔助醫材 有理賠次數限制

除了必要的醫療費用之外，壽險公司也逐漸將輔助醫材納入給付。表列十張終身防癌險當中，有半數給付義肢、義齒裝設保險金，八張給付乳房重建保險金。不過為了管控成本，都有規定給付次數以終身一次或每年一次為限，且部分商品不再另外給付相關門診、住院及手術保險金。

豁免保費 低侵襲癌可能除外

罹癌後一旦失去工作能力，可能沒有餘力繳交續期保費，因此豁免保費對保戶而言是很重要的保障。附表十張終身防癌險，除了全球與富邦之外，其他八張商品都有豁免保費的設計，不過中國、南山、幸福及新光都將原位癌或低侵襲癌除外，而國華及幸福則是將全殘也納入豁免範圍。

定期還本型與一年期防癌險 給付罹癌保險金後契約就終止

不論是定期還本型或一年期的防癌險，主要目的都是在保戶不幸罹癌時，就馬上提供一筆罹癌保險金讓保戶運用，之後保單效力就終止，與強調提供各項治癌費用的癌症險不同。

僅提供一定期間的保障

定期還本型或一年期的防癌險，都僅提供一定期間的保障，期間終了保障就終止，保戶若想要繼續享有保障，必須重新加保。此外，不同於終身型防癌險，還本型及一年定期型防癌險，會在保戶罹癌給付罹癌保險金後，終止保單效力。

罹患低侵襲癌 保單持續有效

與終身型防癌險相同的是，罹患原位癌或其他低侵襲癌，還本型防癌險也會將保額打折給付，或以所繳保費的一～二倍作為初次罹癌保險金，且保單持續有效。日後被保險人若不幸再罹患其他癌症，除了三商美邦及國際紐約僅給付兩者之間的差額之外，其他三張還本型商品都會重新給付一筆完整的罹癌保險金。至於合庫人壽與法國巴黎的一年期防癌險，則是將原位癌比照其他癌症，給付相同額度的初次罹癌保險金。

特定癌症加碼給付

針對肝癌、胰臟癌、腦癌等惡性程度較高的癌症，或者男性的睪丸癌、攝護腺癌，以及女性的乳癌、子宮頸癌，大都會、友邦、康健、合庫人壽及法國巴黎都會額外給付一筆特定癌症保險金，加碼額度從保額的二○～三○○％不等。譬如一般癌症保險金為三十萬元，但若罹患的是肝癌，則額外給付保額的五十％，即提供四十五萬元的癌症給付。

身故、滿期 還本型有退費

所謂還本型，顧名思義就是保費有去有回，因此，表列五張還本型防癌險，在保戶身故或契約期滿時，都會退還一定比例的所繳保費。其中，大都會及國際紐約從第三保單年度開始，即比照初次罹癌保險金的額度給付身故、全殘保險金。

產險防癌險 商品設計較保守

國內產險業者從九十七年開始加入健康險的戰場，十九家產險公司當中，目前共有五家跟著搶進銷售防癌險。由於主管機關目前還沒有開放產險業者經營保證續保的健康險商品，因此，這五家業者皆推出一次給付型防癌險作為因應。

由於產險業經營健康險的資歷只有二年多，理賠經驗不如壽險公司來得豐富，為了控制損失率，表列五張產險防癌險當中，保額上限以臺灣產及新安東京產的一五○萬元最高，與壽險公司的還本型防癌險相較，商品設計相對保守許多。

給付額度方面，除了安達不分癌症種類，一律給付同等額度的罹癌保險金之外，其他四張商品皆區分原位癌及其他癌症保險金，其中，臺灣產及富邦產另有針對特定癌症加碼給付保險金。

階梯式保費 愈幼齒愈划算

在保費計算方面，產險防癌險會在第一年度扣除九十天等待期的成本，因此續期保費會比首年度保費來得高。此外，產險防癌險依照被保險人的年齡，採五年調漲一次的階梯式費率計費，因此年紀愈輕，保費愈便宜，隨著投保年齡到達四、五十歲之後，保費將以十幾、二十倍的幅度遽增。

必須注意的是，產險防癌險為不保證續保的商品，也就是說，產險公司有權利依照本身的損失經驗及被保險人的風險程度，決定是否與保戶續約。

保障愈多 保費愈貴

防癌險商品種類繁多，由於保費結構不同，各保單的給付項目與保障額度也有不小的差異，只是羊毛出在羊身上，給付項目愈多、保障內容愈完整，保費相對愈貴。保險商品沒有絕對的好與壞，端看保戶的經濟能力及實際需求做選擇。