文/何楷平 | 2015.07.01 (月刊)

暑假才正要開始，就發生死亡車禍。新北市一名二十五歲張姓男子，研究所才剛畢業，想趁入伍前的空檔，完成環島的夢想。六月二十八日傍晚，他騎車行經板橋區環河路時，遭一輛闖紅燈的聯結車撞上，張男當場死亡。

家境清寒的張家，頓失經濟支柱。好險有「強制汽車責任保險」，張家獲得二百萬元理賠金，暫時紓緩家中經濟壓力。

一九九八年上路的強制汽車責任保險，默默守護著每一位車禍受害家庭，如今已邁入第十七個年頭了。

投保強制險 小錢買大保障

車禍事故層出不窮。據統計，截至今（二○一五）年二月，強制汽車責任保險有效保單件數共一千八百一十八萬件，其中，汽車七百五十二萬件，機車一千○六萬件。換句話說，全台灣每一個家庭幾乎都有投保強制險。

強制險對國人的重要性不言而喻。據統計，去（二○一四）年道路交通事故造成的死亡人數，高達一千八百多人，超過四十萬人受傷。龐大死傷數字的背後，是無數個頓失經濟支柱的家庭。但是，即便車禍不幸發生，有強制險作為後盾，受害家庭及肇事者至少都還能獲得最基本的保障。

依《強制汽車責任保險法》規定，強制險的保障對象是「汽車交通事故的受害人」；所謂的「汽車交通事故」，是指「因使用或管理汽車，導致乘客或車外第三人傷害或死亡」的事故。

「為避免理賠延遲，強制車險採『無過失責任理賠』。」金管會保險局產險監理組組長陳清源解釋，所謂「無過失責任理賠」，就是發生車禍時，不論肇事責任歸屬，雙方都可獲得強制險理賠。他強調，由於強制險是「責任保險」，且採「交叉理賠」制，一旦發生車禍，駕駛人就能向對方的強制險申請理賠。

若駕駛自撞電線桿或遭不明落石砸傷，強制險會理賠嗎？「單一車輛的交通事故，駕駛人不在強制險的保障範圍；但車上的乘客，可以向車主的強制險申請理賠。」中華民國產物保險公會秘書長沙克興說，車主可以附加「駕駛人傷害保險」，保障因單一車輛所導致的交通事故。

值得討論的是，若是前方車輛輪胎或載運物品掉落，後方車輛閃避不及，發生車禍導致人員傷亡。事故車輛無碰撞、但事故原因明確，強制險會賠嗎？

沙克興指出，因前方車輛疏失，導致後方車輛發生車禍，兩者之間有明顯因果關係，所以後方車輛駕駛人，就屬於強制險保障的「第三人」，可向前方車主申請強制險理賠。此外，「強制險的本意，就是轉嫁被保險人使用或管理汽車的風險。」陳清源說，即使車輛間無明顯碰撞，就類似案例而言，強制險仍會啟動理賠。

車禍醫療費 強制險幫你付

交通事故發生後，如果受害人身故，強制險提供兩百萬元的死亡保險金；在體傷部分，強制險提供最高二十萬元的醫療費用。「雖然現在有全民健保，但全民健保也有不給付的項目，所以，不在全民健保給付範圍的項目，只要是因為汽車交通事故所致的醫療費用，就可以由強制險最高二十萬元的醫療給付來理賠。」沙克興指出，強制險醫療給付項目，包括膳食費用、病房差額、義齒、義眼等器材及裝置費等，每一項目都設有給付金額上限。

另外，強制險殘廢給付的部分，最高給付兩百萬元。由於殘廢等級的高低，會決定給付金額的多寡，因此，必須由衛福部認定合格醫院所開立的殘廢診斷證明書，作為申請殘廢給付的依據。

萬一殘廢給付後，殘廢程度加重，保險公司須依加重後的殘廢等級，扣除原本殘廢等級的給付金額，給付差額給被保險人。舉例來說，假設殘廢等級從第八級（六十萬元）惡化至第七級（七十三萬元），則保險公司須再補上十三萬元的差額。若受害人經搶救、治療後，仍舊演變成第一級殘廢或死亡，強制車險即提供最高給付二百二十萬元。

維持好紀律 強制險省很大

為了維護交通安全，適度懲罰記錄不良的車主，並獎勵優良駕駛，強制險費率除訂有肇事加減費標準外，去（二○一四）年三月起還增加了酒駕加費：前一年違反酒駕紀錄一次，隔年保費增加二千一百元；違規紀錄二次，保費增加四千兩百元……以此類推。

「汽車的強制險費率從車、從人；機車則是從車不從人。」陳清源指出，「從車」是指依據被保險車輛的種類，來訂定費率；「從人」則是考量被保險人（車主）的性別、年齡及違規紀錄狀況，來計算保費。然而，「由於機車強制險保費本來就低，考量行政作業成本，機車強制險費率僅採從車計算。」

沙克興進一步解釋，若機車強制險實施肇事加減費，沒有肇事紀錄的車主，純保險費可調降約一．三六元，但承保手續會變得更複雜，導致行政及作業成本增加，反而使總保險費增加近四十元。換句話說，若機車強制險實施從人因素計算保費，不但不符合成本效益，還可能使無肇事紀錄的車主保費增加。

特別補償金 受害人的後盾

據統計，強制險的投保率高達八三％，顯示仍有一成以上的駕駛人，未依法投保強制險。萬一駕車肇事傷人，加害人未必有賠償能力。此外，肇逃事件時有所聞，為避免車禍受害人求償無門，強制車險制度還有「汽車交通事故特別補償基金」作為最後一道防線，萬一發生事故車輛肇逃、事故車輛未投保強制險，或事故車輛未經被保險人同意使用等狀況，受害人可直接向特補基金申請補償。特補基金賠償後，則會向加害人求償，換句話說，加害人本身的責任並不會因此免除。

據統計，特補基金成立至今，補償金額已累積達八十億元，補償件數更高達三萬七千餘件。「受害人透過特補基金，迅速獲得基本保障及賠償，進而產生安定社會的作用。」沙克興指出，特補基金的財源，來自汽車強制險保費的三％，以及機車強制險保費的二％，換算下來，特補基金每年從強制險保費取得約四億元，作為補償金額費用。

儘管有特補基金作為受害人的強力後盾，但陳清源仍呼籲，車主應依法投保強制險。若未投保強制險，汽車車主可處三千～一萬五千元罰鍰，機車車主則可處一千五百～三千元罰鍰；若未投保強制險且發生交通事故，汽車車主可處六千～三萬元罰鍰，並扣留車輛牌照，直到車主依規定投保強制險後再發還。

上路十七年 滿意度逾九成

強制險實施迄今，已十度調降費率、四度提升保額。為獎勵記錄良好的駕駛人，強制險保費提供最高三十％優惠。此外，本刊調查，強制險的滿意度高達九十三％，強制險不但國人滿意，更受國際推崇。

儘管如此，陳清源並不感到自滿，他強調，未來將朝「自給自足、財務健全」、「提高機車投保率」及「加強保險公司治理機制」的方向邁進，讓強制險「好，還要更好！」除了強化民眾的風險意識，更要讓國人瞭解強制險有利無害，只要依法投保強制險，開車上路維持好紀律，就能用小錢買到大保障！