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出社會已經五、六年,月薪五萬八千元的建邦,每月扣除房貸和基本開銷及保險費,戶頭還有一萬元結餘。工作忙碌、個性很「宅」又怕麻煩的他,將所有水電、瓦斯、信用卡帳單、房貸……都設定好由薪轉帳戶扣款,每月只固定提領生活費,除了省卻跑銀行的麻煩,帳戶餘額也容易累積,無形中養成儲蓄的好習慣。
但是,眼看存款不斷增加,卻始終沒有好好運用,因為缺乏理財頭腦,建邦實在不知道該如何「用錢賺錢」。
根據國內銀行調查顯示,有四成二民眾平時沒有理財習慣,雖然其中有八成是因為「無財可理」,但也有十二%的人根本「不會理財」,以全台灣九○○萬勞工計算,相當於四十五萬上班族對理財毫無頭緒。
不善理財 五年後變低收入戶
很多人不會理財,因為擔心愈理愈薄,放定存看似安心,但隱藏的風險卻會侵蝕本金。有專家分析,隨著物價高漲,沒有投資的民眾,只要五年的時間就會成為低收入戶。足見通膨怪獸會讓放在戶頭裡的錢逐漸縮水,若再不懂得理財,財就真的不理你了。
靠錢滾錢的理財方式一定有風險,而且高報酬伴隨高風險,如何把風險降到最低,維持平穩報酬,是不善理財的民眾嘗試跨出第一步的目標,但是無暇關注投資標的,又對理財一竅不通,擔心忙半天卻落得一場空,若能有投資專家幫忙一把,將是許多人的救星。
類全委投資型保單,結合「保險」與「投資」二種功能,保戶所交的保費除了一部分用來支應保險成本與保單相關費用外,其餘會依照保戶事先約定的方式,交由專業團隊進行投資,保戶可完全享有投資成果,雖然仍須負擔投資風險,但在投資專家的監控下,能減少帳戶淨值波動,維持穩定獲利,將風險降到最低,是投資入門的不錯選擇。
全委帳戶 專家代操穩健獲利
國泰人壽投資型商品部經理李文瑞表示,「全權委託」是由投資人直接委託投信公司操作,而類全委投資型保單是由保戶繳交保費,再由保險公司委託投信公司代操,多了一個中間人的關係,故稱為「類」全委保單。
由保戶自選標的的投資型保單,主要連結一般基金平台,為提高賣相,各保單都在比誰連結的標的最多,少說都有一、二百檔基金可供選擇,有些甚至標榜七、八百檔,讓人看了眼光撩亂,沒有時間又不懂投資的保戶,想到要花功夫瞭解各檔基金連結的主要市場,還得耐心挑選、時時留意淨值波動狀況,難免卻步。
金融發達 美國也少調整標的
不只台灣民眾對自選標的感到頭痛,就連金融發達的美國,保戶(投資人)對自選標的的關注也不高。宏利投信投資長王彥傑指出,美國的退休金制度十分發達,但觀察類似投資型保單的平台,可以發現有不少人從來不調整投資組合,若一開始配置美股、台股各五十%,便放著不管,然而隨著整體經濟環境轉變,基金淨值會出現起伏,若不聞不問就會錯失獲利了結或停損止血的機會,使投資績效不如預期。
「類全委投資型保單就是由專業的基金經理人幫忙做這件事。」王彥傑強調,類全委投資標的是保險公司幫保戶準備好的投資帳戶,在適當時間調整投資組合,保戶不必擔心各別市場波動,由一群專業經理人組成的投資團隊全權操作,當市場發生危機,專業投資人會主動靈活做適度調整配置,可以避免單一經理人判斷失誤,同時解決保戶追高殺低的問題。
提解撥回 退休族群理財工具
保戶對風險的承受度分為「積極型」、「穩健型」及「保守型」,類全委投資帳戶主要是股債平衡型,透過市場分配讓標的淨值波動趨於平穩,並從中獲得較穩健的報酬,相對較適合希望獲取穩健報酬的客戶,而固定撥回、提解的設計,更是完成退休計畫不可或缺的工具。
王彥傑提到,最適合的退休工具必須具備的兩大特性,就是投資本金波動度不大,以及創造穩定現金流,類全委投資型保單在專業團隊操作及保單設計上,完全符合退休族群這兩大訴求。各公司保單提解撥回的年化比例介於四%~八%之間,保戶可從每月想提解、撥回多少金額,回推應投入多少保費,以每月固定領回二千元左右,撥回率五%計算,躉繳保費約為五十萬元。
李文瑞表示,類全委投資型保單分為「撥回型」及「累積型」兩種,投資門檻很有彈性。以退休族群而言,若希望每月有固定現金收入,投入的金額就不能太少,否則看不到效果,很適合領有整筆退休金的民眾一次投入「撥回型」保單。
國泰人壽的投保資料顯示,躉繳型類全委保單的要保人年齡層在五十歲上下。李文瑞分析,未來十五年會有嬰兒潮世代的人退休,每年大約有二十九萬人逐步退休,領了退休金,又沒有投資專業,就可考慮類全委投資帳戶做為退休工具。
小資族群 撥回單位數再投資
至於每月薪水有數千元結餘的小資族,距離退休還有三、四十年時間,可選擇「累積型」類全委保單,只要每月兩千元就可投資,慢慢累積二十年再加上投報率,就能存下一桶五十萬元的退休金,累積四十年更倍增為一百萬元,屆時再結合整筆退休金一次投入二百萬元至月撥回型類全委保單,每月就能固定領到八千元現金,加上勞保年金,退休生活將過得輕鬆寫意。
王彥傑指出,有些類全委保單設計提解撥回「單位數」而非「現金」,可以再回到原來的投資策略,很適合年輕人長期投資。
股債平衡 躉繳不怕高點虧損
不論投資股票或基金,單筆進場最怕買在高點,王彥傑指出,躉繳類全委保單不像投資單一基金,剛好碰到高點不敢退場而被套牢,因為類全委投資帳戶是由數十檔基金組合,達到股債及市場平衡的效果,例如進場雖然適逢美股高點,但投資帳戶同時也配置了歐洲股票,當歐股上漲就有機會可以抵銷美股下跌。此外,專業團隊也會進行動態調整,降低整筆投入會買在高點而出現虧損的風險。
因全委帳戶所連結的基金約數十檔,保戶購買類全委保單前,只須瞭解可投資標的範圍是否符合自己想投資區域或資產類型,以及預期報酬率的達成狀況,後續操作就交由專業團隊負責。
有些類全委保單主打全數投資於ETF指數型基金,投資績效與指數連動,基金管理人不用挑選基金,只要決定配置什麼市場就可以了,因此有「管理費低」的優點。而主動型基金經理人則需具備選基金的功力,只要操作得宜,報酬很容易打敗ETF,雖然管理費用較高,但投資人可以得到較佳的報酬。
不過,王彥傑強調,投資型保單相關的帳務管理費用是從保單淨值中扣除,不必額外繳付,檢視帳戶淨值是否能維持正成長,或波動維持在可接受範圍,才是購買投資型保單最需要在意的部分。
相對平穩 帳戶波動五~七%
月撥回型保單,每月可領到帳戶淨值約定比例的現金,「撥回」即指「資產」撥回,換言之,保戶拿到的可能是自己繳付出去的「保費」,就是「本金」而非「利息」,假設保單約定年撥回率五%,當投資帳戶收益率只有三%,就會拿到部分本金。
王彥傑指出,不論保戶拿到的是本金或利息,現金撥出後帳戶價值馬上下降。不過,保戶選擇撥回型類全委保單的目的是獲得穩定的現金收入,做為退休生活的一部分,因此,收入來源不論是「利息」或「本金」,都是可被接受的,重點在於投信公司的股債平衡配置,動態調整的部分是否操作得宜。
積極型的保戶希望撥回率愈高愈好,然而積極型類全委保單還是會緊守股債平衡原則,與一般基金投資相較還是屬於保守、控制波動度的投資策略,目前類全委投資帳戶波動度都在五%~七%左右,相對平穩。想理財又擔心投資風險,不妨從類全委保單著手。
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