近年來，全球天災人禍不斷，企業風險意識提高，帶動產險市場需求。「原本不存在的風險逐漸顯現，對企業的威脅就會顯著增加。」新光產物保險公司總經理何英蘭觀察，每當台灣發生重大意外事故，企業的風險意識就會提高。

此外，「國人求償意識高漲，企業的責任風險也隨之增加。」何英蘭認為，一旦民眾開始主動向企業求償，責任保險對企業的重要性就愈來愈高。

天災人禍不斷 力推政策保險
風險無所不在，瞬息萬變。隨著全球氣候變遷，各地紛紛出現缺水危機，看天吃飯的農業首當其衝。因此，許多國家開始發展「農業保險」，以協助農業永續發展，但台灣的農業保險，發展卻相對緩慢。

農業是台灣經濟發展的基礎，更是滿足民生需求的重要產業。「台灣應將農業保險列入政策性保險的一環。」何英蘭認為，若能發展政策性農業保險，不但能保障農民的生產安全及經濟收益，透過政府主導、產險公司經營，共同建立農業風險的管理機制，形成「農民、政府、產險」互助共濟的經濟體。

保險轉嫁損失 減輕財政負擔
除了農業損失，地震、颱風、土石流等天然災害，對公共建設的破壞力也不容小覷。雖然政府每年會編列特別預算，以支應因天災造成公共建設的經濟損失，但天災損失難以預估，將風險自留、而非透過保險轉嫁損失，恐怕只會加重財政負擔。

二○○九年莫拉克風災，造成約一千八百億元經濟損失，但產險賠款卻只有二十三億元，保險填補率僅一．二四％，透過產險填補損失的比率甚低。此外，去（二○一四）年高雄氣爆事件，高雄市政府規劃近十億元的修復工程，也幾乎全都由國庫支付。

回應社會責任 擴大產險市場
為提振保險競爭力，金管會鼓勵產險業者創新保單，「完工土木工程保險」（Civil Engineering Completed Risk Insurance, CECR）就是其中之一。國內包括新光產險在內的保險公司，已有「完工土木工程保險」可供銷售承保，但投保件數不如預期。

何英蘭建議，「完工土木工程保險」也應由政府部門推動公共工程建設開始納保發展，「如此一來，不但有助於穩定經濟安全、推動社會責任，也能拓展產險市場，對社會政策及產業環境，都有正向的幫助。」她強調，未雨綢繆，才是風險管理最重要的觀念。

擴大產險藍圖 邁向產業創新

因應數位時代來臨，網路投保正式上路。據統計，截至今年一月，產險網路投保件數約二萬件，保費收入僅二千多萬元。儘管如此，何英蘭仍樂觀看待，「政策逐漸開放，代表主管機關對業者需求的正面回應。」她認為，保險產業的E化，是台灣產險發展的里程碑，更是邁向商品創新的一大步。

「我們必須以風險管理的心態，取代過去保險銷售的想法。」唯有掌握不同客戶的需求，站在客戶的角度思考，才有可能設計創新保單，提供完善健全的保障規劃。「產險是門小生意，卻是一項大學問。」從投信轉戰產險的何英蘭說，產險公司、保經代公司可加強合作，避免惡性競爭，才有機會拓展產險藍圖，提升客戶滿意度，進而達到「客戶、產險公司、經紀人」三贏局面。