文/鄧佳惠 | 2015.02.01 (月刊)

二十九歲的映晨是家中的經濟支柱，雖還未婚，但須負責家中開銷及弟弟的學費。映晨二十年前買了一張陽春型的癌症險，此後未再添購保單，常擔心自己如果發生意外，家人沒有依靠；雖然覺得保險很重要，但每個月收入與開銷剛好打平，萬一再來幾張紅、白帖，就得拉緊褲帶過生活，實在沒有餘力買保險。

這樣的例子隨處可見，許多上班族平時收入與支出勉強打平，幾乎沒有多餘的錢可以購買保單、補足保障。好不容易熬到領年終獎金的時候，不管年終獎金多少，如果能精打細算、善加利用，即使是一筆小錢，只要每年持之以恆按計劃做，也能夠為自己和家人備妥必要的保險保障。

年終獎金扣除花費 約三．二萬元可運用

根據人力銀行二○一五年一月六日發表的調查資料顯示，「金融投顧保險業」平均年終二．二四個月居冠，其次是「光電光學業」約一．六五個月、「電信及通訊業」一．五一個月、「金屬機電製造業」一．四五個月、「倉儲運輸輔助業」一．四個月；整體而言，二○一四年國人平均年終一．三一個月。

以去年一至十月工業及服務業受僱員工的經常性薪資平均為三萬八千一百四十九元估算，二○一四年國人平均年終獎金約五萬元。

據另項調查統計，國人每人過年花費平均一萬八千元，年終獎金扣除過年開銷後，每人約有三萬兩千元餘額可運用，不妨將這筆錢拿來規劃保單，備妥自己和家人的最佳保障。

年終獎金預留兩萬五 做足十倍年薪保障

德明財經科技大學保險金融管理系副教授林倫豪建議，如果手上連一張保單都沒有，至少應該先購買低保費、高保障的意外險，以產險公司一年一期、保額三百萬元的意外險為例，一年保費只要大約兩千三百元，即使是剛出社會、年終獎金微薄的年輕人也負擔得起。

如果已經投保壽險、意外險等，領到年終獎金時，需不需要再加碼買保險？雖然每個人的需求不同，但是南山人壽保險公司產品發展暨行銷資深副總經理王瑜華，提供一個很簡便的理想保障額度檢驗方法，就是看看自己的保險保障額度是否達到年薪的七至十倍，如果還不到，就必須考慮加碼，萬一發生意外，至少可以讓家人用七到十年的時間來調適，重回正常生活。

尤其若自己是家中的經濟支柱，那麼年終獎金更應該優先拿來購買或加碼意外險及壽險，而且必須讓保額盡快拉高到理想額度。

以年收入四十三萬元、年終獎金三萬元的三十五歲男性為例，拿出一萬六千元就可購買一張保額三十萬元、保障終生的終身壽險，未來保單累積的保單價值準備金，也可在需要時辦理保單貸款，以解燃眉之急，另外再撥出年終獎金約七千元，利用定期壽險附約將保額拉高至一百三十萬元，最後再用兩千三百元的年終獎金，購買一年期、額度三百萬元的意外險。三種保險互相搭配，僅花年終獎金約兩萬五千元，就可以將身故的基本保障一口氣拉高到一百三十萬元，而萬一因意外身故或全殘，保障可以達四百三十萬，符合十倍年收入的理想。

把最基本的保障先做足，未來收入或年終獎金增加，再逐步建構更完整的保險防護網。

醫療保障 優先加強住院、防癌險

醫療險的投保率高居各壽險商品之冠，如果已經有醫療險，領到年終獎金時需不需要再加碼醫療險？王瑜華表示，診斷關聯群（DRGs）上路後，住院天數降低、必須自費的項目越來越多，如果已經有日額型住院醫療險，建議再補足實支實付型住院醫療險。

雖然市面上大部份的實支實付型住院醫療險都是附約，但根據二○一三年保發中心統計資料，國人每人平均擁有二．三張壽險或年金險保單，因此可以直接在壽險保單附加實支實付型住院醫療險。

三十五歲男性將年終獎金撥出約兩千多元，就可購買一張繳費至七十五歲、保障可至八十歲的實支實付型住院醫療險附約，住院所產生的一切自費醫療費用，如病房費、膳食費、雜費、高額醫療耗材等，憑收據正本就可獲得保障額度內的給付。

如果已經投保實支實付型，但沒有日額型住院醫療險的人，建議可撥出一萬五千元年終獎金，購買繳費二十年、保障終生、日額一千元的住院醫療險主約，補貼病房費差額及薪資損失，以便獲得較佳的住院品質。如果兩種住院醫療險都沒有，林倫豪建議應優先購買實支實付型保障。

若已補齊住院醫療險，林倫豪建議可優先購買一次給付型防癌險，三十五歲男性只要將年終獎金撥出一萬八千元，就可擁有保額五十萬、繳費二十年、保障至八十歲的防癌險，只要確診罹癌，保險公司一次給付五十萬元，保險金能自由運用在最先進的治療技術、增加抗癌籌碼，也可在癌末、重病時有一筆錢能完成最後的夢想。

基本保障備齊 考慮長看險

對於早期就已購買大多數保險的民眾來說，仍舊有一些隨著大環境改變衍生出來的保障缺口必須留意補齊，例如隨著高齡化、少子化產生的長期看護需求。

據估計，台灣二○二五年老年人口將達二十％，每五人就有一位是老人，而據世界衛生組織推估長期照護潛在需求為七到九年，台灣的研究則指出國人一生需要長期照護約七．三年。老化、失智、腦中風、關節疾病、糖尿病、骨折跌倒等都是造成長看需求的原因，看護費用每月少則二萬元、多則可達六萬元以上，其他固定耗材如尿布、抽痰管等，每月開銷數千元至上萬元不等，長期下來是一筆沉重的負擔。

長期看護病患需要專人全天候照顧，所產生的照護相關費用，不論壽險、醫療險都無法給付，應儘早規劃長期看護保險。以三十五歲男性若購買年繳保費二萬元、繳費二十年、保障終生的長期看護險，一旦確認符合長期看護狀態，保險公司每月給付二萬元保險金，可用來支付看護費用，也可購買固定耗材。

釐清需求 善用年終獎金補足保障

王瑜華指出，保險規劃是保險專業人員的責任，消費者不了解商品內容及承保範圍很正常，但一定要知道自己的需求是什麼，唯有清楚瞭解自己的需求，才能夠找到最適合的保單。但一定要先備妥足夠的保障之後，才考慮用保險儲蓄與理財。林倫豪則表示，買保險要循序漸進、量力而為，別想要一次買足、買夠，一年結束應重新檢視保單、善用年終獎金，在預算內補足保障才能為新的一年做好準備。