開車、騎車在外打拚，誰都無法預料下一秒會不會成為交通事故統計中的一個數字！當車禍發生，為愛車所投保的強制車險、任意車險，究竟能夠為駕駛人與家屬提供什麼樣的保障？

‖案例1‖強制險身故保險金  誰可以領？

一聲巨響，劃破夜的寧靜。駕駛小貨車的周姓男子，跨越雙黃線衝撞對向的大貨車。小貨車撞得面目全非，周姓駕駛人當場死亡。

駕駛人違規傷亡 強制車險賠

二車相撞，肇事車輛的駕駛人當場死亡，家屬可以獲得強制車險、任意車險理賠嗎？

產險公會汽車險委員會委員丁榮光表示，根據強制汽車責任保險法（簡稱強保法）第五條規定，車禍發生不論駕駛人有無過失，只要造成車內乘客或車外第三人受傷或死亡，強制車險都要理賠。因此，案例中的周先生雖然是這個車禍的肇事者，但他的遺屬仍可獲得強制車險一六○萬元的死亡保險金。

產險公會汽車險委員會委員李義興指出，強制車險理賠採無過失責任，任意車險則需要先鑑定肇事責任，才能決定是否理賠及理賠金額的多寡。檢警相驗確認案例中的周先生，須負完全的肇事責任，因此即使大貨車有投保任意車險，周先生的家屬也不能向對方的保險公司求償。

父母妻小 各得四分之一保險金

既然周先生死亡是在強制車險的保障範圍內，而強制車險投保時並不需要填寫指定受益人，周先生除了妻子之外，上有高堂，下有一子。誰有權利向保險公司要求賠償呢？

李義興說，強制車險的理賠順位是根據強保法規範，且與民法的遺產繼承順位不同。如果同一順位的遺屬不止一人時，則按人數平均分配保險金。以周先生為例，第一順位遺屬計有四人，每人可獲四十萬元。

李義興表示，依照規定，強制車險理賠金額必須匯款到每位有請求權的遺屬本人的帳戶，實務上，只要委託其中一名遺屬出示戶籍謄本、檢附每位請求權人的匯款帳戶即可。萬一其中有無法聯繫上者，其應得的理賠金將由保險公司暫時保管。

如果死者沒有任何遺屬，依規定，負擔殯葬費的人可以在保險額度內，依實際支出請求保險金，餘額則交付給特別補償基金。

至於任意責任險的理賠順位則依民法遺產繼承規定。實務上只要確認為具遺產繼承資格的請求權人，就可以匯款到指定帳戶。

如果車禍受害人受傷或殘廢，強制車險將在二十萬元限額內核實給付醫療費用，殘廢的話則依殘廢等級給付保險金，這兩項都是給付給受害人本人。

車禍無肇責 強制險不加費

那麼周先生遺屬是向自己投保的公司或對向被撞大貨車投保的公司求償呢？丁榮光表示，如果二車相撞造成車上的乘客或車外的第三人受傷或死亡，受害人或家屬可向任一車輛投保的保險公司求償，但車內駕駛人只能向另一車的保險公司請求強制險賠償，也就是說，案例中周先生的家屬只能向大貨車駕駛人投保強制險的保險公司求償。

沒有肇責的大貨車駕駛人，隔年的強制險保費是否因為這場車禍理賠而被保險公司加費？李義興說，雖然不論誰對誰錯強制車險都會賠，但是為了公平起見，強制險保費是否加碼得看肇事責任，如果駕駛人本身沒有過失，該次賠款記錄不會影響往後年度的保費。

‖案例2‖連環車禍 汽車責任險怎麼賠？

砰的一聲，國道高速公路北上路段兩部自小客車與一部休旅車發生連環車禍。警方調查發現，第二部小客車駕駛人，疑似因疲勞駕駛撞到第一部藍色自小客車，第三部休旅車則因閃避不及撞上第二部車。

追撞、推撞強制險都賠

類似的連環車禍在責任鑑定與理賠申請時常令駕駛人困擾。

李義興表示，警方或保險公司把多部車輛車禍依實際狀況分為追撞及推撞，追撞就是第一車被第二車撞，第三車再撞上第二車，推撞則是第三車撞上第二車，第二車再推撞第一車。

李義興說，不論追撞或推撞導致車內或車外人員傷亡，強制車險都會理賠，金額則由三輛汽車的保險公司共同分擔。

任意險誰賠 看責任

至於任意車險則須視責任歸屬而定。如果因為追撞導致第一車的駕駛人死亡，保險公司通常會認為是第二、三車的共同責任，至於第三車撞第二車，第二車推撞第一車造成第一車的駕駛人死亡，保險公司則會認定是第三車的責任。

如果是任意車險的財損理賠，李義興說，若屬追撞，第一車受損的車尾由第二車的保險公司賠償，第二車受損車尾則由第三車的保險公司理賠。若是推撞，則由第三車的保險公司負擔第二車的車頭、車尾，及第一車車尾的修復費用。

萬一受害人無法判斷應找哪一家公司申請理賠，丁榮光說，依民法共同侵權行為規定，車禍受害人可以向任一肇事車輛的保險公司請求賠償。

擁有車子是許多人的夢想，選購車子是許多人一輩子聊不完的話題，愛車也要愛自己，強制車險、任意車險寧願備而無用，也不要讓一時的大意成為自己與家人一輩子的遺憾。