時至夏日，雨量豐沛，偶爾會發生午後雷雨，而台灣地區位處颱風帶，平均每年有四到五個颱風侵襲，飽受颱風天災侵擾，去（九十八）年的八八風災對南台灣造成的傷害令人記憶猶新，加上全球氣候變遷，未來天然災害的風險可能更難以預測。時序進入颱風季，若沒有萬全的防災準備，可能發生無法預期的損失。

氣候變遷 防災仍是首要任務

近幾年社會對全世界氣候變遷有廣泛的討論，最後得到的結論都是氣候異常，令人束手無策。在氣象預報中心擔任十八年氣象預報員的中央氣象局防災科科長伍婉華認為，氣候的變遷是經過長時間累積，而災難通常瞬間就會形成，面對瞬息萬變的氣象，做好防災準備仍是預防天災的最好方法。

平時瞭解防災資訊，對氣象預報保持警覺，警報或特報來臨時配合政府撤離動作，讓人員遠離災區，是最好的方法。她舉出，以前新竹縣尖石鄉每逢洪水、土石流都會傳出災情，但在政府加強宣導，民眾配合撤離後，近幾年已經沒有人員傷亡的情形發生。顯示在風災來臨時配合政府撤離，是保障生命安全的必要方式。

颱風季節就要到來，民眾平時應留意什麼訊息，才能遠離災害？伍婉華表示，防災最困難的地方在於人性和預報的準確度。她談到，警報發布時，民眾還無法感受到災難的威脅，加上老一輩有固守家園的觀念，不願意在第一時間配合撤離，成為救災工作最大的困難點，她建議家中的年輕子女對老年人多加關懷，平時多溝通防災觀念，家人的引導比救難人員的勸說更有效。

颱風預測單一路徑 民眾別心存僥倖

在氣象預測準確度方面，以現在氣象局的科技，平均準確度有二十％至三十％，去年台灣不少縣市皆幸運逃過颱風路徑，未造成嚴重損害，也讓民眾輕忽颱風可能帶來的損失。有專家質疑台灣的氣象預報僅採取颱風的單一路徑預報，忽略不確定性，缺乏風險管理觀念。

伍婉華說，氣象局預報中心今年颱風季會加強「災害預報」，並嘗試在官方預報時，提出低機率、但可能出現的極端事件。

不過，伍婉華提醒，雖然台灣的氣象預測對颱風路徑誤差平均都控制在一百公里左右，但是科學誤差勢必存在，尤其颱風在海上形成，海面觀測資料有限，預報有太多不確定性，除了面對誤差、修正誤差，防災工作也要落實，民眾千萬不能因為氣象預測的誤差而忽視防災的重要性。

氣象資訊的解讀

民眾對於各種氣象名詞，如豪雨特報、豪大雨特報可能引發的災情難以體會，也是造成民眾缺乏警覺性的原因。伍婉華表示，預報員的表達方式相當重要，氣象局將會盡量隨著時代的改變，說一些可以讓民眾了解的用語，希望民眾瞭解預報的內容，而平時增加氣象知識也有助於做好防災準備。

伍婉華談到，氣象預報的資訊包含天氣預測、氣溫以及降雨機率，每個訊息對民眾重要性都不一樣。她舉出，父母幫小朋友穿衣取決於氣溫高低，而準備出門拍照的攝影師，比較在意天氣預測和降雨機率，因此，民眾在取得氣象資訊時，應對照自己的行程做正確的運用，才能發揮氣象資訊的功能。

保颱風洪水險 安度颱風季

面對颱風季節，除了做好防災措施外，還可投保颱風洪水險做為災難發生後的損害填補。

想要讓住家擁有颱風風災的相關保障，必須投保附加於「住宅火災及地震基本保險」的「颱風及洪水保險附加條款」（簡稱颱風洪水險），承保內容包含因為颱風、洪水，造成住家建築物或裝潢等不動產與傢俱或家電等動產的財產損害，但每一次的損失屋主仍需先行負擔一定額度損失金額，也就是有所謂的「自負額」，超過的部分才由保險公司賠償。

汽車則必須先投保主險「車體損失險」後，才能加保「汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水、或因雨積水附加條款」（簡稱天災險）的汽車天災險，理賠時車主不需再負擔自負額。

颱風洪水險 投保率不到一％

雖然每年颱風侵襲不斷、每次颱風帶來的災害也都很嚴重，但民眾對於颱風相關天災險的投保比率仍無明顯提升。根據保險事業發展中心九十八年資料統計，台灣七六六萬戶住宅中，有保火險計二六五萬件，其中，有附加「颱風洪水險」的只有二○三五件，表示每一萬件住宅火險保單中，僅有七．七件附加颱風洪水。

相對企業戶投保件數就明顯高出許多，目前商業及工廠類的保單約有一○四萬件，附加颱風洪水險的有七．二萬件。華南產物保險火險部協理蕭鶴賢表示，企業戶每年提撥的保險預算高，對風險規劃相當謹慎，投保率高就符合大數法則，保險公司的承保意願自然提高。

明台產物保險客戶服務部組長王祥程表示，在汽車的投保狀況方面，登記汽車數量約六七三萬輛，其中只有一萬五六二六輛汽車有投保汽車天災險，投保率僅約○．二％，也就是說，有九十九％以上的車主，沒有汽車天災險的保障。

逆選擇＋高保費＝低投保率

分析颱風洪水險投保率低的原因，明台產物保險火災保險業務經理賴俊州表示，颱風洪水險需附加在住宅火險底下，而住宅火險九十％的業務來自銀行放款後為確保債權而要求貸款戶投保，但房屋淹水不會對銀行債權產生影響，所以不會要求民眾保，投保率自然偏低。

再者，一般住宅投保颱風洪水險有嚴重「逆選擇」問題，因此保險公司核保也十分謹慎。舉例來說，民眾居住集中於都會區，住宅以華廈、大型社區或公寓為主，居住在二樓以上的民眾，除了汽車、地下室外，房屋幾乎不受影響，這些住戶通常不會願意花大錢投保颱風洪水險，但是倒是住家飽受水患之苦的民眾，例如位在低窪地區的住宅，想投保卻常遭保險公司拒絕。

目前住宅火險附加的颱風洪水險保費可不便宜，以三十坪的住宅為例，建築重置成本以一五○萬元、費率千分之三來計算，年保費就高達四五○○元。汽車天災險的保費也不低，費率為主險「車體損失險」保險金額的○．八二％，例如自小客車的車體損失險保險金額為一百萬元，天災險保費就要八二○○元，不少車主寧可在事前將愛車移往高架橋、地勢高的地區，也不願意花錢投保。但從另一個角度來看，萬一發生天災損失卻沒有保險，一次損失可能夠買幾十年甚至上百年的保險。

颱風來了不能保 提早規劃有保障

颱風洪水造成的損失很高，民眾不可不慎。據九十八年損失理賠統計指出，投保颱風洪水險的七萬四千名保戶中，理賠件數雖然僅有一七一二件，但以九十八年颱風洪水險保費一七．八七億收入而言，賠款金額就高達一七．三一億，賠款率達九十六．八六％；而汽車天災險賠款率也有二○．六％。

由此可知，一旦發生颱風洪水等事故，損失幅度之高可能會讓民眾家裡或公司遭受嚴重的經濟危機，尤其目前氣候變化愈來愈極端，只要有颱風或豪雨，通常會造成嚴重的損失。

颱風季已經來臨，蕭鶴賢提醒，如果已經發布海上颱風警報，才想投保颱風洪水險，就太慢了。保險公司對於明知颱風來了、才要投保的案件，是暫時婉拒受理的，所以投保颱風險必須注意時間點、提早規劃才有保障。