今（九十九）年二月兒童保險取消死亡給付後，壽險市場卻出現高額的兒童「殘廢」保單，使得父母可能為保險金而傷害小孩的道德風險再度引起關注。

據了解，目前已有三至五家保險公司推出高額兒童傷殘保單，一旦兒童因故導致殘廢，就提供高額的殘廢保險金。針對這樣的現象，有立委就要求金管會，應對殘廢保單內容調查清楚，並採取防護措施，否則雖停止兒童保單死亡給付，但在未限縮兒童殘廢保額情況下，兒童的安全仍未能獲得全面保障。

這樣的問題，讓我想起曾聽過的一個詐領保險金案件。有個住院日額保到六千元的男童，因為住院次數過於頻繁，引起理賠人員的注意，經過調查後竟然發現，該男童是遭父親毆打住院的…。因此嚴格來說，要防止兒童保單的道德危險，不僅應限縮殘廢保額，恐怕連醫療險也該有所規範。

問題是，在絕大多數父母仍有為子女規劃傷殘與醫療保障的需求下，若為了防止極少數人的行為，就要剝奪大家的投保權益，這樣的做法是否合宜？而限縮額度就真能完全杜絕道德危險嗎？

事實上，法令規定得再嚴密，社會上駭人聽聞的保險犯罪案件仍時有所聞。就以在九個月內連續謀害生母、親夫及婆婆，詐領一千七百多萬元保險金償還賭債，被檢察官具體求處三個死刑的女殺人魔林于如案來說，如果第一線的招攬人員能有多一點的警覺心，對保戶的狀況有多一點了解，也確實做到親晤被保險人，並提供保戶詳實的財務資料供核保人員審查等，或許就能避免這樁悲劇發生。

因此，要杜絕保險犯罪，防止道德危險，法令規範是絕對不夠的，就像兒童保單，與其討論該如何層層設限，不如要求業者落實各線的核保、加強理賠調查，並做好風險控管的工作。

尤其是對站在第一線的業務人員，更要加強這方面的教育訓練，要讓他們了解，在衝刺業績的同時，如果沒有盡到把關的責任，就極有可能淪為殺人的幫兇，畢竟「我不殺伯仁，伯仁因我而死」。

兒童是否受到周全保護，是一個社會進步與否的指標，在兒童保險方面，從主管機關、保險業者、核保、理賠及業務人員個個都責無旁貸。

希望因著大家的努力與用心，讓我們的孩童，都能在沒有道德風險情況下，享有適當且充份的保險保障。