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新聞 財產保險
「土石流」的災難怎麼保?
文/高榮富(產險公司駐會董事) | 2002.02.01 (月刊)

多年前在天母買了一棟別墅的郭先生,有感於最近一、兩年颱風的災情慘重,決定為他的房子買份保險,以作為萬一發生重大災難時的經濟補償。而除了一般的住宅火險及竊盜損失險之外,他覺得這棟瀕臨陽明山山邊的別墅,應該也要投保颱風洪水險,以避免可能發生土石流時的損失無法獲得補償。

不過當郭先生才把這樣的需求及想投保的險種說出來,產險從業人員便馬上跟他說,如果只投保住宅火險及附加颱風洪水險,還是無法涵蓋發生土石流的損失,是嗎?為什麼?(困難指數:八十五%)

我國山坡地以其地形、地質及土壤等特殊自然條件,每因颱風、豪雨、地震與人為開發不當等因素導致地層下陷、滑動、山崩等重大災害發生。民國八十六年汐止林肯大郡擋土牆崩塌慘劇及九十年桃芝颱風肆虐引發土石流災損,喚起社會各界對山坡地居住安全的關注。

颱風及洪水險不保土石流?

案例中,郭先生想要針對住宅投保,首要探討者,應該是土石流的定義,及其所當列歸山坡地災害的類型為何?

按行政院農委會訂定「土石流災害救助種類及標準」所稱土石流災害,係指因泥、砂、礫及巨石等物質與水的混合物,受重力作用產生黏稠流動體所造成的天然災害;另外據筆者了解,按地質學者通說,土石流(Debris Flows)宜列歸為山崩 (Landslide)分類中屬於快速斜坡運動的流動(Flows)類型。

而根據現行住宅「颱風及洪水險附加條款」的第四條第一項第四款的規定,任何原因引起的地層陷落、山崩或地層變動所致的損失,保險公司不負賠償責任,因此筆者以為屬於山崩類型的土石流損失,當然也就不在此附加保險承保範圍內。

「地層下陷,滑動或山崩附加險」才有保?

產險公會鑑於山坡地住宅確實有潛在的危險,故為因應民眾對於居家財產的保險需求,於是以上述的颱風及洪水險除外不保事項為基礎,另行設計一「地層下陷、滑動或山崩附加險」,從而有關土石流所致損失即可獲取該附加險的保障。

凡保有住宅火災保險附加颱風洪水險的保險標的物,均可加保本附加險。由於地層下陷、滑動或山崩所致損失極具高危險性,所以在現行颱風及洪水險中排除承保,而另單獨出單承保,並要求必先投保颱風及洪水附加險,且此附加險的保險金額是以住宅火災保險金額的百分之八十為原則,其餘由被保險人自行負擔。

被保險人仍得善盡維護的義務

被保險人投保「地層下陷、滑動或山崩附加險」時,尚應注意善盡履行維護保險標的物的完好、採取適當措施防止其遭受本附加險所承保危險事故所致損失,以及依政府相關法令(例如公寓大廈管理條例第三十四條所定,管理委員會維護周遭環境安全的職務)維護人造斜坡及擋土牆的完好等特約條款所訂之義務;而保險人依保險法第六十八條規定,於被保險人違背該特約條款時即得解除本附加險契約。

又被保險人倘遇保險標的物的地下、周遭、鄰近有開挖情事或周遭土地或環境已發生地層下陷、滑動或山崩情事,應立即通知保險人。

國內一般別墅多建於山坡地帶,固然風景秀麗,環境優雅,但仍應審慎勘查評估是否有地層下陷、滑動或山崩等潛在危險,預先做好各項風險管理工作,除建置擋土牆及排水系統等防範措施外,尤應加強維護抑減損失。

 

 

 

 




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