對某些人來說，汽車或許只是消耗品，撞壞或被偷了，再買一台就好，但是對大多數的民眾而言，汽車可不只是代步工具，更是辛苦累積的財產，一個不小心的擦撞或刮痕，就心疼好幾天，更別說是被撞到車體變形，甚至是整台車子不翼而飛了！

依據警政署統計，去（94）年汽車竊盜案有4萬9,109件、機車竊盜案有13萬0,771件，二者合計17萬9,880件。也就是說，平均每小時就有近21輛汽機車遭竊！以大多數人較負擔得起的國產車價（約60~70萬元）或者普通的輕重型機車（約4~5萬元）來計算，等於每小時就發生近500萬元的汽機車失竊財損。

若更精確地透過產險公會的統計來估算汽機車失竊的損失，去年汽機車竊盜損失險承保件數共159萬4,884件，其中已賠款件數有1萬0,626件，賠款金額高達24億3,648萬多元，幾乎等於賠掉一家保險公司的資本額。其中又以自用小客車的失竊率最高、賠款件數最多，共有7,898件，賠款達21億3,292萬多元，占汽車險總賠款金額的87.5％；其次為機車的1,476件，賠款金額也達3,580萬元。從以上兩組統計數字不難發現，台灣的汽機車失竊狀況及財損金額，是相當可觀的。

碰撞和失竊是汽機車最常發生的損失。就車子的碰撞來說，以國道車禍所造成的損失最大，因為車輛在高速的情形下，產生的撞擊力多半比一般平面道路來得猛烈；再就車主的財損來看，汽車失竊是最大的風險。因此，日前「理財保險大家談」節目即針對汽車的兩大財損－－碰撞和失竊，以實際案例來說明並檢視車主應注意的事項，以及保險能夠提供何種形式與程度的風險控管機制，讓消費者為自己的愛車撐起一把保護傘。

國道連環車禍  誰要理賠？

個案一：陳先生在國道上開車，因為雨天路面濕滑，想減速慢行卻誤踩油門，造成車子在衝撞安全島護欄後停住；隨後滿載乘客的A遊覽車及B、C、D、E四輛小客車皆因煞車不及而撞上。這起連環車禍中，受波及的車輛各有不同程度的毀損，其中A與C車共有4名乘客受傷，而除了C車之外，所有的車輛都有投保強制汽車責任險。

情況一：連環車禍  強制責任保險怎麼賠？

針對這樣的連環車禍，強制車險該如何處理呢？中華民國產險公會車險委員會主委葉聰煌表示，因為強制責任保險在理賠上採取限額無過失原則，所以這場連環車禍中受傷的乘客，都可以得到強制責任險的理賠，但因為C車未投保強制責任保險，所以C車受傷乘客的體傷賠付，將由汽車交通事故特別補償基金支應，C車乘客可向各產險公司提出理賠申請。只是強制汽車責任險是針對交通事故受害人提供體傷、死亡的基本保障，財物損失並不在承保範圍，所以陳先生撞毀的安全島護欄及這6部車因追撞而產生的車體損失，無法獲得強制責任險的理賠。

情況二：連環車禍責任如何劃分？有加保任意責任險時如何處理？

相對於強制責任保險的無過失理賠認定，任意責任險則要視肇事責任的歸屬，來決定理賠範圍，並可區分為第三人傷亡責任和財物損失兩項。葉聰煌表示，以連環車禍來說，後車追撞前車，則後車就有沒有保持安全車距所產生的肇事責任，被撞的前車可以就車主或乘客的體傷，以及車尾的損失，向後車的保險公司申請理賠，但體傷的部分則需先扣除強制責任險賠償的額度後，再依投保的金額要求賠償。

另外一種情況則是推撞，例如數台車輛處於停等狀態時，像是正在等要過收費站或等紅燈，忽被後方來車撞上，導致前方幾部車有碰撞的情形時，肇事責任及相關理賠即應由造成推撞的車輛負全責。不過，產險公會秘書長沙克興提醒，前述的情形是指在同一車道的狀況，若是有違規超車而導致後車撞上者，肇事責任就歸超車的車輛承擔。

而這類的事故，保險要怎麼保，才能將損失降到最低呢？沙克興建議，除了強制責任險、任意責任險外，若要有完整的風險控管，車主應加保乘客責任及傷害險、車體損失險，才能填補所有可能產生的損失缺口。

1小時丟21輛汽機車  保險罩得住？

個案二：刑事局中部打擊犯罪中心日前宣布破獲國內最大雙Ｂ贓車解體銷贓集團，逮捕4嫌。此集團在3年內光是偷竊或收購高價的雙Ｂ車款就達近千輛，將車輛解體後賤賣，銷贓通路橫跨台海兩岸，估計不當得利高達10多億元。

情況一：李小姐才新買2個月的銀色賓士SLK跑車，在碰上歹徒製造假車禍後，遭對方施暴並搶走車輛，若她有投保竊盜損失險，可以獲得理賠嗎？怎麼賠？

沙克興表示，依照竊盜損失險條款規定，被保險汽車遭偷竊、搶奪、強盜所致的毀損滅失，保險公司應負賠償責任。所以只要李小姐在被搶奪後，5天內到警察機關報案，在30天後仍未尋獲失車，備齊相關文件並將失竊車輛的一切權利移轉給保險公司後，保險公司會依法在15天內理賠保險金，也就是說最長在失竊45天後，就可以獲得理賠。

此外，有些粗心大意的車主，常因貪圖方便，下車購物時未將車輛熄火並取出鑰匙，在短短幾分鐘內車子就被歹徒偷走；在這種情況下只要不屬於車主的故意行為，竊盜損失險也會理賠。而賠付的金額，是以汽車的重置價格（即市場價格）扣除自負額和折舊金額之後理賠。竊盜損失險的自負額設計，主要是希望車主能善盡管理之責，一般來說自負額大多是投保金額的10％或20％，車主可以自行選擇比例；折舊金額則是用已投保月份來計算。

葉聰煌舉例，若李小姐的車價及投保金額都是100萬元，自負額為10％，2個月的折舊率為5％，因此在扣除自負額和折舊後，可得到85萬5千元（100萬×90％×95％＝85.5萬元）的保險金。而且，部份保險公司為體貼慣於用車的消費者，提供有代車服務或附加代車費用，降低車主無車可用的窘境。

情況二：車子先前被偷的陳先生接到警方通知前往認車，發現自己近200萬元的愛車ＢＭＷ325，僅剩4個輪胎及4片車門，若他已獲得竊盜險理賠，保險公司會如何處理？

當失竊車輛已獲得保險理賠後尋獲時，因為原車主已將相關的權利移轉給保險公司，所以尋獲的車輛是屬於保險公司的財產。葉聰煌說明，當尋回的失竊車輛已十分不完整時，保險公司會將它拍賣；但如果尋回的失竊車輛只是局部受損時，處理方式就不相同，若尚未以全損理賠，保險公司必須負擔修復費用，將該車回復原狀；若先前已以全損理賠，則會讓車主選擇是否要取回已修復的車輛，退回保險金。不過無論是修復費用或者是拍賣所得，因為都有自負額的規定，所以車主必須按自負額比例支付修復費用，或取回拍賣所得。

再者，部份高價車輛的零件，在竊盜銷贓市場中因需求較高，所以常發生停在路邊時安全氣囊及音響等高價零件失竊的事件，但因為不是全車同時失竊，所以除非車主有加保零件失竊險（理賠金額以保費的6倍為上限），否則保險公司是不予理賠的。

如何預防愛車被不當利用？

個案三：日前警方查獲販賣「權利ABC車」集團，起出100多輛來路不明的贓車及權利車，警方調查後發現，嫌犯以開設中古車行作為掩護，收購權利車，再複製「子車」車牌及車籍資料，借屍還魂，以每部20至30萬元低價販賣給民眾圖利，獲利達上千萬元。

當車輛因為碰撞而造成車體的重大毀損時，車主常會因修復費用過高將受損車輛變賣。葉聰煌提醒，有些不肖的商人就會利用購買這種沒有修復價值的車輛，而把同型的贓車引擎號碼變造為受損車輛的號碼，並使用該受損汽車的車籍證件，借屍還魂，再將變造後的贓車出售，不知內情的消費者可能因此買到贓車。此外也有一種手法是copy送修車的車主資料，再將同款贓車變造成相同的車籍，使得同一個車籍有二部車子可使用，而copy的車被稱為子車或B車、C車。萬一B車成為犯罪工具時，車籍證件被利用的車主，可就得要花上一番心力才能證明自己的清白。

事前預防與事後補償要完美搭配

從上述三個案例中可以了解，車主遇到車禍碰撞時可以透過強制汽車責任險、任意責任險、傷害險和車體損失險，使自己的人身安全和財物損失降到最低；而控管愛車失竊的損失，則是藉由竊盜損失險及附加零件險或代車補助，讓車主能夠得到合理的補償。但是，保險能為車主做到的，只是降低損害的程度，更重要的還是車主需注意行車安全，也要善盡管理車輛的責任；唯有事前的預防措施和事後的補償機制兩者完美的搭配，才能提供愛車最完善的保護。