辛苦了大半輩子，好不容易可以頤養天年，

 面對往後十幾廿年的日子，

 健康是享受幸福的基礎。

人說「家有一老，如有一寶」，

俗話又說：「久病床前無孝子」，

當自己開始出現視茫茫、髮蒼蒼、慢性病纏身、久病不癒⋯⋯，

或許在兒孫眼中當不成寶，卻可能反成為兒孫的沈重負擔。

 長期看護險是你讓家人免於背負沈重負擔的開始，

 亦是自己生病時擁有尊嚴生活的靠山。

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根據內政部統計，在94年2,277萬383人總人口數中，65歲以上老人所占比率為9.7%，老化指數（65歲以上老年人口數／14歲以下幼年人口數）升破52%，創下歷年新高，甚至比全世界老化指數平均水準24.14%還高出1倍以上：再依據行政院經建會推估，我國老年人口於民國116年將達總人口數的20%，每5人就有1人是老人，人口老化速度將高於歐美先進國家，正式宣示台灣的老年時代已經來臨。

令人擔憂的是，除了人口老化外，國人生育率也年年創新低，台灣婦女總生育率僅1.18人，每戶家庭人口數為3.12人，而這也意謂著未來一個小孩將扶養二位老人，負擔之大可想而知。出生人口減少，象徵著臺灣社會已邁入「高齡化、少子化、工作人口負擔增加」的年代。同時，隨著醫療科技水準發達，國人平均壽命延長，男性73.7歲、女性79.8歲，假設從60歲退休後，少說還有一、二十年的生活要過，伴隨人口老化所帶來的老人安養、醫療照護等問題勢必一一浮現，而這也將是每一位國人必須面對的問題。

依據勞委會統計，全台約有14萬1,752名外籍看護工，若以外籍看護工每人每月薪資2萬元計，台灣1年花在請外勞照顧失能者的費用就高達340億2,048萬元（20,000元×141,752人×12個月）。至於聘請本國看護工，若以1日2,000元看護費用計算，月薪至少也要6萬元起跳，這筆開銷對絕大多數家庭而言，根本吃不消。

除了看護費用高，公私立福利照護機構也不足。從94年身心障礙者年齡統計來看，以65歲以上老人人數最多，有32萬7,699人日常作息需要仰賴他人長期看護，但以目前國內244所公私立身心障礙福利服務機構包括全日型住宿、日間托顧、部分時制托顧等，可以容納的人數僅2萬95人，容納量明顯不夠，由此可知，家庭中若有一個需要他人長期看護的成員，在社會資源不足的情況下，恐怕只能自己想辦法安排患者的照護工作。

所幸，因為台灣人口高齡化的需求及填補社會保險的不足，已有不少保險公司推出「長期看護險」商品，讓這筆龐大的長期看護費用可以藉由商業保險來補強。只要被保險人在保單有效期間內，因傷病造成「需要長期看護狀態」，就可以獲得保險公司理賠，大幅減輕家庭長期支出的經濟壓力，完全彌補全民健保，以及一般醫療險的不足。若說一般醫療險、癌症險可以讓銀髮族獲得基本的醫療品質，那麼長期看護險則是更進一步提供「喪失日常生活行為能力」的看護費用，這些都是提高銀髮族生活品質不可或缺的保險規劃。

值得注意的是，由於長期看護險有投保年齡的限制，為避免年紀太大或因身體狀況不佳而遭保險公司拒保，建議每一位成年人儘早未雨綢繆，讓自己的退休生活更安全、更安心。

看護費用知多少？ 一般看護費用：

* 居家專人照護：外籍看護工20,000元/月；本國看護工60,000元/月。

* 社區型日間照護：15,000~20,000元/月。（不含交通費、特殊醫療器材等）

* 大型專業療養機構：25,000~40,000元/月。

其他日常生活必要支出項目：

輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴器材設備（一次購足）：約50,000元。

紙尿布、寢具、日常衛生醫療用品（需重覆購買項目）：8,000元/月

（以上費用謹為概估，以實際費用支出為準）

需要長期看護的老劉

60歲甫從公司辦理退休，正準備安養天年的老劉，去年與老婆規劃了一趟國內環島旅遊，卻在途中不幸發生車禍，雖經搶救檢回一條生命，但從此半身癱瘓，日常生活都需仰賴他人照護，光是請專人看護的龐大費用，就讓老劉全家陷入愁雲慘霧之中。假設老劉壽命為74歲，在這14年中，家人為他聘請外藉看護工，再加上日常生活基本醫療用品開銷，單單老劉一個人，家人要為他準備多少的看護支出？

投保長期看護險的4大理由：

● 一般醫療險大多以「住院醫療」為給付前提，當因傷病導致需長期照護時，頂多前端的住院、手術期間能申請醫療險理賠，但後續短則幾年、長達幾十年的照護所產生的龐大費用，一般醫療險是沒有給付的。

● 看護費用高。以一般看護費用而言，若以一天2千元薪資計算，一個月看護費就高達6萬元，將造成子女龐大的經濟負擔，因此，投保長期看護險絕對有其必要性。

● 高齡化社會來臨。國人男性平均壽命73.7歲、女性79.8歲，自退休後，還有一、二十年的老年生活要過，由於老化傷病需人長期看護的機會高居各年齡層之冠，基於長期看護險有投保年齡的限制，為避免年紀太大喪失投保資格，建議儘早投保。

● 生育率年年創新低，每戶家庭人口數僅3.12人，而這也意謂著未來一個小孩將扶養二位老人，晚輩負擔沈重，為不拖垮家庭經濟，身為父母者應儘早規劃自己的退休安養問題。