對於位處颱風帶的台灣而言，每到夏天民眾總是擔心颱風和豪雨又會帶來多少的損害。根據水資源管理與政策研究中心的統計，台灣過去的百年來共計發生超過350次颱風、上千次豪雨侵襲，平均每年發生3.5次颱風與多次豪雨，是台灣最嚴重的天然災害；而近13到16年統計資料也顯示，台灣每年颱風平均造成約3,000間房屋受損，豪雨災害損失高達170億餘元，約為火災損失金額的4.6倍。

既然天災難防，難道大家就這樣無計可施地認賠，讓辛苦累積下來的財產，在一夜風雨中毀損掉大半？讓我們一起來看看「理財保險大家談」電視節目在上個（7）月23日特別製作的「颱風季 房車如何保平安」議題，為大家解析如何利用保險聰明對抗天災。

所有的天災  都可以保險嗎？

在台灣常聽到、遇到的天災，是不是都可以用保險來轉嫁風險？目前在車險與火險的基本保單中有提供保障的天災有哪些？泰安產物保險公司副總經理陳嘉文表示，就車險來看，地震、颱風、洪水、冰雹或者豪雨造成的損失，都可以透過保險來轉嫁經濟風險，但像是國內較少見的龍捲風或海嘯，目前的車險是不提供保障的。而中華民國產險公會火險委員會秘書呂文亞提到，住宅的天災險都在住宅火險保單附加險中，承保的天災除了地震、颱風洪水外，還提供地層下陷、滑動及山崩等項目，但是龍捲風、冰雹，以及歐洲國家較常發生的暴風雪或災難電影中常見的火山爆發，國內的住宅火險是不保的。另外，住宅火險所認定的颱風損失，是以中央氣象局發布颱風警報為標準；而洪水造成的損害則包括了海面或河川湖泊的水位高漲、水壩水庫崩堤及豪雨造成的積水等，至於不屬於不可抗力的天災，像是自來水管破裂造成的積水，就不在理賠範圍之內。

淹水地區住宅火險會限制承保

每當颱風來襲時，許多住在低窪地區的民眾，常會面臨房子或車子泡在水裡的威脅，住在這些地區的民眾可不可以透過保險來降低財物損失呢？呂文亞表示，過去有嚴重淹水記錄的地區，會被保險公司限制承保，例如台北的汐止、內湖地區，中南部地區的南投、雲林及高雄田寮等。而且房子本身的屋況也會被列入考量，像是地下室一樓因為淹水的風險較高，在核保上自然會比較嚴格。也因為保險的精神在於提早規劃不確定的風險，如果每下雨必淹水的地區，其風險是確定的，那麼保險公司在住宅火險保單中，就會排除颱風洪水的承保。相對於住宅的颱風洪水險有各地區風險不同的考量，汽車則因為屬於動產，所以沒有投保的限制。

僅2.1萬部車 2千戶住宅投保

既然颱風洪水是台灣最常見的天災，是否就表示大家都懂得利用保險來降低損失？陳嘉文表示，目前汽車車體損失險投保件數約為83萬件，佔車輛總數的12.33％，其中有加保颱風洪水險的只有2萬1仟多件；換句話說，1千輛的汽車中，只有3台有保颱風洪水險；而住宅的颱風洪水險是附加在住宅火險中，就去年的投保情形看來，只有約152萬戶有投保住宅火險，約佔住宅總數的20％，其中有加保颱風洪水險的只有約2千件，也就是說每萬戶當中只有2.63戶投保颱風洪水險。以這樣的數字看來，不管是汽車或是房屋的颱風洪水險投保率都很低。

為什麼民眾不積極利用保險來防範颱風洪水帶來的損失？陳嘉文分析，加保天災險的件數或意願較低的原因，在於天災險都算是主險的附加險，所以當主險投保者都有限時，加保天災險的自然就少，而且有時消費者只想要單買天災險，但受限於必須先買主險，以及民眾會隨著對天災記憶淡忘，降低投保意願。而就住宅火險來說，80％的投保件都是因為銀行貸款時的要求而投保，加保天災險意願自然不高。同時因為颱風洪水險是一個逆選擇的險種，保險公司並不積極地開發業務。呂文亞提出過去6年的統計數字說明，89年到94年住宅颱風洪水險平均賠率為1,940％，也就是說保險公司收了100元的保費，但卻得要支付1,940元的賠款，這樣的賠率保險公司需要20年才能損益平衡。更別說像是90年桃芝和納莉兩個造成巨大損失的颱風，賠率更高達10,800％。

颱風要來才保  可以嗎？

買保險也可以臨時抱佛腳嗎？聽到颱風快來了，才想到要加保颱風險可以嗎？可以只保颱風季不要保到一年嗎？還有，因為颱風造成的人身傷害，賠不賠呢？陳嘉文表示，颱風洪水險的設計，和一般保單不同。不管在那一個時間投保，因為是附加在主險上的緣故（例：車體損失險），仍是要繳付一年保費，而且就算颱風季過後退保也無法退費。當颱風形成時，有些公司就會開始停止受理颱風洪水險的新投保件；颱風警報發布時，大部份的保險公司就不會再受理，但續保案件就沒有這樣的問題。也由於汽車和住宅的颱風洪水險，都只是針對建築物和動產的財損提供保障，沒有涵蓋到第三人責任險，所以因颱風造成人身的損失，是不會理賠的；不過，如果汽車有投保強制或任意責任險，因為颱風視線不佳撞傷路人時，任意第三人責任險就會理賠。呂文亞也表示，住宅火險的投保只要保險期間是在颱風季之內或是跨越颱風季期間，保險公司都會收取全年的保費。對消費者來說，颱風季前才投保，並沒有任何方便之處，而且在颱風季投保，較容易被拒保或被限制承保。

住宅火險和車險的天災險保費怎麼算？

那麼加保天災險的保費怎麼算？呂文亞表示，假定相同造價和屋況的住宅，不同地區的住宅颱風洪水險的保費計算不同，實務上將全國分成三區，以100萬的保額為例，第一區是風險比較低的新竹、苗栗及嘉義等地區，年繳保費約1,430元；第二區包括台北縣市、台南及高雄等，年繳保費約1,740元；而風險最高的第三區，像是基隆、花蓮、台東及屏東等，年繳保費約2,450元。

在汽車方面，陳嘉文表示天災險的保費，以1400CC車價約50萬元來看，年繳保費約4千元；若是1800CC車子投保60萬，年繳保費約5千元；如果是2.0的房車，投保車價約90萬的話，年繳保費大概8千元左右。

及早投保  以免事後遺憾

由於颱風是台灣每年夏天必定會發生的天災，民眾與其到了淹水的時候，才憤憤不平地問──為什麼是我的房子、我的車被淹？或者大罵政府治水政策或救災疏失，還不如早點替房屋和汽車投保颱風洪水險，讓自己可以安心的渡過夏天。