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新聞 醫療、健康保險
保險孝子
| 2010.10.01 (季刊)

醫療險「必保」之外,還要保「對」人!

大多數人都有自己或家人生病或因意外造成大傷、小傷的經驗。加上全民健保的催化最用,醫療險已經是很多人的「必保」。但是除了必保之外,優先投保的順序還必須押對。

雖然每個人因傷、病住院,醫療與照顧費用都會增加家人負擔,但若住院者是家中主要的經濟來源者,那麼還會有收入中斷的雙重壓力。因此投保醫療險第一步要決定先保誰(可參考右表排出優先順序)。雖然排名第一的不一定最有機會生病,未被列入優先考量的也未必就是健康寶寶,但是畢竟押「保」的「籌碼」有限,還是從家裡的經濟台柱保起。

醫療險怎麼買,先看最怕發生甚麼事

市面上的醫療險種類很多,除了醫療險、防癌險、重大疾病保險、重大疾病與特定傷病保險之外,每個險種的保險期間、保險金額,給付條件也從過去最簡單的住院、手術等擴充到門診手術、出院療養金…等,項目動輒超過10項。

不過要怎麼選或怎麼補強,還是得先檢視自己最擔心哪種疾病或傷害。看看目前家中最應優先投保者是否已經投保(可以參考右表排出最擔心的順序),再決定如何投保或補強。

癌症國人第一驚,非保不可

癌症既然已連續28年名列國人10大死因之首,且相當長時間內看不到退居次位的傾向,可以想見癌症應當也是很多人最擔心自己或家人罹患的疾病。

很多癌症其實已經不是絕症,但是各種治療除了健保所給付的部份之外,仍然可能所費不貲,包括升級後的病房費差額、請看護分攤照顧的工作以及病患或主要照顧者的工作收入可能中斷或減少等。

與醫療險依被保險人住院手術等醫療行為逐次理賠最不同的是,防癌險除了各項醫療給付之外,還提供初次罹癌保險金。

初次罹癌保險金

在被保險人確定罹癌,就先給一筆保險金,讓被保險人本人及家屬可以自由應用。

200萬元初次罹癌保險金,幫30歲小忠抗癌

雖然多數的疾病都是年紀越大,罹患的機率越高,但是癌魔很隨興,即使年輕人也躲不過。

小忠因為家裡近親、遠親多人罹患各種癌症,因此23歲領到第一份薪水就開始集中火力「搜購」防癌險,陸陸續續買了好幾家,許多同事都取笑他恐癌過了頭。

半年前小忠因為血尿就醫,被診斷出罹患第二期腎臟癌,雖然小忠很有危機意識,投保得早,但癌魔來得實在太快,因為小忠才30歲,而且去年才結婚!

不幸中的大幸是小忠搜購的多張防癌險保單,一共給付了200萬元初次罹癌保險金,這筆錢讓新婚而且老婆尚無工作的小忠安心不少。

過去半年小忠多次進出醫院接受各階段治療,前後住院超過60天,每天光是住院保險金就有2萬元,讓小忠除了可以住在高檔單人病房之外,還包括支付一次十幾萬元的氬氦刀。

現在這些防癌險還在陪小忠與癌魔拼鬥中。

醫療險「包山包海」,不問病因問結果

如果最擔心的不只有疾病還包括意外傷害,而且擔心的疾病太多、太雜無法羅列,那麼「包山包海」的醫療險可能比較合適。

因為醫療險並不問住院或手術的原因,只問生病或意外的結果是否住院或接受手術等保單必須給付的治療行為,若是,保險公司就依投保額度給付各種保險金。

醫療險在總額上有不同設計,目前以帳戶型與倍數型為主,前者因為當被保險人身故時保額尚有餘額未使用完畢的話,保險公司會當做身故保險金處理,所以若所有條件相同,保費會比倍數型高。

重大疾病與特定傷病險,一次拿錢好

家裡有人生了重病或罹患癌症,還要一次次去申請各種保險金的確是另一種困擾。此外,有些我們特別擔心的疾病所接受的治療行為並不在醫療險的理賠項目中(例如洗腎,洗腎雖有健保給付,但洗腎病患的工作與收入受影響卻無法從醫療險獲得補償),若是如此也可以選擇一旦罹患幾種特定重病就一次領回保險金的重大疾病保險;此外還有擴大到20項(或以上)特定傷病的重大疾病與特定傷病保險等。

範圍越大越容易「押到」,不過保費通常也越貴。

這類保險都設計為只要確定罹患,不需醫療單據就可以一次領取保險金,有些保單設計為若被保險人終生未罹患其中任何一種傷病,身故時受益人可領保險金。

重大疾病保險

通常包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植手術、癱瘓等7項疾病。

重大疾病與特定傷病保險

常見的除7項重大疾病外還包括肝硬化症、肌肉營養不良症、克隆氏病及潰瘍性結腸炎、腦血管動脈瘤手術、急性腦炎、昏迷、慢性肝病、系統性紅斑性狼瘡、脊髓灰質炎、帕金森氏症、原發性肺動脈高血壓、頭部嚴重創傷、阿茲海默症(老年癡呆)、腦部良性腫瘤、再生不良性貧血、主動脈置換手術、心臟瓣膜手術、嚴重灼燒燙傷等。

老神與死神拔河,勝負難分怎麼辦?

年紀越大,身體越差是自然現象,雖然有人說「年輕不養身,老來就得養醫生」,但是身體再硬朗,「老」神總有開始與「死」神拔河之日。

在兩「神」拔河還分不出勝負時,醫療費用與照顧費用難免,前者有賴終身醫療險來提升老而病的醫療品質,後者有賴長期看護保險定期提供保險金支應看護所需。

但這類保險都設有投保年齡限制(通常超過65歲就買不到)或繳費期滿年齡限制(例如不得超過80歲),且年紀越大不只保費越高,已經「帶」的病也越多,可能會被拒保、附條件承保或未據實告知日後被拒賠,因此投保要趁早。

終身醫療險

不管幾歲投保,保險公司都提供終身醫療保障,主要有倍數型與帳戶型兩大類,前者約定終身可用的給付限額;後者像一個醫療帳戶,生前未提領完畢的話,保險公司會退還餘額。

長期看護保險

被保險人因意外或疾病導致需他人照料,如無法自行洗澡、進食、如廁…等或認知損害(即器質性癡呆),保險公司除了先給一筆看護療養金之外,並定期給付看護保險金,例如每三個月或半年一次。

黃金40,長期看護險投保最適年齡

長期看護險是近期金管會因應老年化社會,積極鼓勵壽險業設計推廣的險種。

最迫切需要長看險的,雖然首推銀髮族,但可不能等到年紀大了才買。通常40歲是最適年齡,除了被保險人本人已經具備一定的繳費能力之外,40歲需繳的保費也遠低於65歲,且40歲的壯年人健康狀況通常良好,不會發生核保或理賠上的問題。

另外,任何人之所以進入需被照護的狀況,除了自然衰老與疾病之外,意外事故也是常見原因。40歲是人生奮鬥巔峰,打拼奔波也使得造成長期看護需求的意外機率提高。

長期看護險,買多少好?

需長期照護的長者,需要耗用的資源主要是看護費用、輔具(如輪椅、特殊馬桶、抽痰機)、特殊床具、營養品(如高營養單位流質食物)、消耗品(如成人紙尿片、紙尿褲、看護墊、抽痰管)等。

目前國內在宅照護長輩的看護以外籍看護居多,除非是短期特殊狀況,否則符合領取長期看護保險金的狀況者,多已符合可聘雇外籍看護的條件。通常一名外籍看護一個月的薪資、健保、意外險保費與雇主需繳納的就業安定費合計約2萬多元,加計分攤輔具、床具等耐久性器材與每日需使用的消耗品與雜費等,每個月約需5萬元。

因為長看險的看護費用多設計為保險金額的某一比例(例如每半年領取保險金額的10%),因此若希望利用長看險防範老年看護所需,必須由每個月需要的費用反推應投保金額。

應投保金額

假設某張長期看護險在被保險人進入長期看護狀態時,每半年提供的看護保險金為保額的10%,若規劃中期望的是每個月至少可以有5萬元照護費用的話,半年需30萬元,那麼保額必須達300萬元。

長看險保費不會白繳,總有一天領回來

當老神與死神拔河,有時勝負立刻見分曉,那麼就不會發生長期看護狀態。
不要以為自己押錯保,而一則以喜(幸好不必臥病多年飽受身心折磨)一則以憂(數額可觀的保費白繳了),因「押保」時的疑慮與「底牌」掀開時內心的矛盾,保險公司都知道。這類保險若以主約銷售,都設計了身故及全殘保險金或到某個年齡(例如95歲)用保險金額當祝壽金。

只是身故或祝壽金的給付標準各家不同,如果希望集中火力在長期看護者(例如單身、沒有子女,身故後不需要為任何人留下保險金者),在選擇長看險時,應以長期看護保險金給付條件為主要考量。

家有失智老人,平均需照護8年!

小碧的婆婆最近過世。

在殯儀館為婆婆處理後事時,小碧遇到多年不見的國中同學陳蘭梅,兩人聊起婆婆生前因為失智,在身故前有常達9年的時間需要有人全天候照顧,換過4個外籍看護,中間還穿插好幾個月必須每天用2千元高薪雇用本國看護代班。因為老公是獨子,婆婆所有的照顧費用全靠小碧與老公兩人的薪水負擔,雖然是雙薪家庭,但是夫妻倆仍然覺得很吃力。

陳蘭梅是某壽險公司的業務襄理,她告訴小碧,失智老人從需人照料到身故平均大約8年,這對大部份的家庭的確都是很沉重的負擔。

那一天回家後,小碧跟老公說「我們的兒子跟你一樣是獨子,有一天我們也會老,萬一跟媽媽一樣需要人家全天照顧,千萬別讓他跟我們一樣這麼吃力。有一種長期看護保險聽起來很不錯,等辦完媽媽的後事,我們是不是找蘭梅來跟我們詳細說明?」

養對保險,久病也不離不棄

久病是人生最無奈的事,更悲哀的是孝子無力、配偶無情、朋友不義,即使他們是心有餘只是力不足。

對抗疾病摧殘的保險很多,押對了,至少有保險金可以幫忙渡難關。

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投保7大要訣!

1. 不論是否體檢都要確實履行告知義務,因為投保前已發生的事故不能保險,所以投保前任何已經存在的疾病,不論過了多久,都可能在理賠時被保險公司拒賠。

2. 要注意是否附有保費豁免,或是否可以加費附加該附約。

3. 如果預算有限,要從最簡單、最重要的保險先買,例如防癌險。

4. 如果已確知有家族性疾病或家族病史,應優先投保萬一罹患該項或該數項疾病時,有給付保障的保險。

5. 如果已有其他保障型商品如終身壽險,或單身不需留下保險金者,可盡量選擇沒有結合死亡保險金設計的商品。

6. 只要能力許可,健康類保險應盡可能早點投保,不但保費較低、不易因健康因素被加費或拒保,且馬上有保障。

7. 如果投保產險公司的一年期健康險,要特別注意這類保單並未保證續保。

【各公司年金保險商品互有差異,請洽詢你的業務員或你信任的保險公司、保險經紀人或保險代理人公司】







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