在國內以退休養老為訴求的保險商品中，「分紅養老保險」算是最元老級的了，從名稱就直接冠上「養老」二字便可看出，而業務員在幫客戶做保險規劃時，對養老保險功能的認知也都是以為保戶儲存退休金之用，只是再加上滿期前的死亡保障。這種結合保障與儲蓄的養老保險，曾在台灣壽險業獨領風騷十數年，保費佔率還曾經一度高達9成，之後隨著壽險市場開放，外商壽險公司陸續來台營業後，漸漸將強調保障的終身壽險帶入，才使得養老保險的銷售佔率往下滑。

主打退休訴求的3大壽險商品

一般適合做為準備退休金來源的壽險商品，主要有以下3大類：

1.分紅儲蓄壽險

早期因採強制分紅，而且計算保費的預定利率固定，因此市場上各家公司養老壽險的內容幾乎沒有甚麼差別，自從92年主管機關規定，不得再銷售強制分紅保單，加上市場利率持續下跌造成壽險業利差損持續擴大後，國內壽險商品的生態便產生了明顯的變化。首先就是自由分紅保單的問世，接著有壽險業推出利率變動型壽險及萬能壽險。

訴求至少得分享壽險公司7成盈餘的分紅壽險，種類很多有強調保障性，也有偏重儲蓄部分，其中比較適合做為退休金準備的要屬儲蓄型分紅壽險。由於分紅壽險除了壽險保障外，還多了一個分享紅利機制的選擇權，因此保費比不分紅保單貴一些，但若在利率回升趨勢下，分紅保單就要比不分紅保單佔優勢，對保守穩健型客戶、不善於理財或沒有時間理財的客戶及資金運用屬於長期規劃的客戶，透過分紅儲蓄壽險來做為準備退休資金就很合適。不過因為可分配紅利的多寡是要看所投保公司的經營績效，因此購買分紅保單選擇保險公司很重要。

2.利變型壽險或萬能壽險

除了分紅儲蓄壽險外，強調利率可隨市場調整的利變型壽險及萬能壽險也很適合作為退休規劃。根據調查95年最熱門的保險商品，萬能壽險及利率變動型壽險佔了4成，表示有愈來愈多的民眾做長期的壽險規劃，無疑就是看中萬能或是利變型壽險以保障為出發點，又能隨市場狀況，機動調整利率的商品特色。

無論是萬能或是利變型壽險，最大的優勢在於它有最低的獲利保證，而且利率可隨市場反應，有隨漲抗跌的功能，也就是行情好時跟著漲，行情差時則可抗跌，這種保單雖屬於傳統保單，卻有著投資型保單特色，同時加上最低獲利保證的宣告利率，因此在國內一推出就頗受好評。對保戶而言，購買投資型保單雖可以自由選擇投資標的，透過連結基金方式創造高報酬，相對的盈虧就要保戶自負，以萬能或是利變型壽險來說，投資完全由壽險公司操作，保戶雖然少了選擇投資標的權利，但也無需負擔盈虧風險，而且投資收益扣除相關費用後，透過每月的宣告利率，回歸到保戶手中，宣告利率愈高，保單價值就愈高，是屬於一種較沒有風險的保單，因此能吸引不願承擔高投資風險的人購買。

3.還本型或年金給付型終身險

還本型終身壽險是一種提供終身保障，但在繳費期間每2年或每3年提供保額多少％給付的壽險商品；而年金給付型則是指繳費期滿後，每幾年提供一筆年金額直到保戶身故為止的壽險商品，兩種都是既有終身保障又兼儲蓄功能的保單。如果就退休規劃來看，年金給付型商品又更符合為老年準備退休金的特性。

不管是還本型或年金型的終身壽險，因為兼具終身保障又有儲蓄功能，因此頗受不願承擔投資風險，壽險保障仍顯不足，但又想強迫自己儲蓄的民眾的好評。

各壽險商品特色不同  多比較才能選到最適合自己的保單

市場上壽險商品日趨多元化，加上保險公司間的競爭，即使是同類型保單，各公司也會努力設計，創造自身商品的價值與特色，因此消費者在選擇時可多比較，選擇一張最能符合自己需求的壽險保單。而適合用來做為退休規劃的壽險商品，除了具備傳統壽險保障的特色外，也有還本、增額的特色，讓退休族不但在生存時可以每年固定領取給付或紅利，還能在身後留下一筆保險金給後代，或是做為人生最後一件事的費用，讓自己走得更有尊嚴。