文/林麗銖(淡江大學保險系所專任副教授,消基會保險委員會委員,壽險公會紀律委員會召集人) | 2002.10.01 (月刊)

罹患末期肺癌的老郭，已經被醫師宣告來日不多。雖然老郭生病後公司就幫他辦理留職停薪，但勞保仍繼續維持沒有退掉。

依老郭目前的身體狀況已符合勞保第二級殘的標準，可請領一千日約三十三個月的投保薪資，但領了殘廢給付後，老郭身故時其家屬還能再領死亡給付嗎？該如何選擇較有利呢？

勞工保險的給付項目，除了死亡與老年之外，其他事故都能重覆請領。以殘廢事故為例，只要被保險人是在加保期間，因傷病所致的不同部位的殘廢，都能個別請領勞保的殘廢給付，沒有重覆的問題與次數的限制。

無法工作便不得再加保

但因勞工保險是在職的保險，如果被保險人因身體殘廢以致無法從事工作時，就不能再繼續參加勞保，因此勞保條例第五十七條就規定：「被保險人領取殘廢給付，不能繼續從事工作者，其保險效力即行終止。」

而在勞保十五個等級、一百七十幾項的殘廢項目中，第一、二、三級殘是屬於最嚴重的情況，被保險人的身體障害狀態，必須達「終身不能從事任何工作」的標準時，才符合請領的條件。所以當被保險人領取前三級殘廢給付後，勞保局便會主動將被保險人的勞工保險退掉。

因此，當被保險人符合前三級殘，但又不久人世時，就只能在殘廢與死亡項目中擇一請領。到底申請何者有利，就該事先衡量看看。

死、殘何者有利可事先計算

勞保死亡給付的標準，只要被保險人加保年資滿二年，普通事故死亡可領三十五個月的投保薪資。而殘廢給付的標準，分別為第一級是四十個月、第二級三十三．三個月、第三級是二十八個月。因此，只有在第一級殘時，請領殘廢給付才會比領死亡給付有利〈可多領五個月的投保薪資〉，否則請領死亡給付的金額都高於殘廢給付。

但若有其他家屬〈父母、配偶或子女〉也是勞保的被保險人時，情況就有所不同。

案例中的老郭，因肺癌末期已符合勞保第二級殘的標準，可領三十三．三個月的殘廢給付，但若之後身故因勞保效力已終止，其家屬便不得再申請三十五個月的死亡給付。對老郭而言，請領死亡給付比領二級殘多一個多月的投保薪資，應該較有利。

要將眷屬情況考慮進來

但假設老郭的太太也是被保險人時，當老郭申請二級殘給付後身故，其家屬雖然不能再以老郭死亡名義申請死亡給付，但同為被保險人的郭太太，還能以配偶死亡的名義，請領三個月的眷屬喪葬津貼，合計為三十六．三個月的勞保給付。但若等老郭身故後才請領三十五個月的死亡給付，則因勞保條例「同一事故不得重覆請領」的規定，郭太太就不能再請領眷屬喪葬津貼。若從這樣的情況看起來，則又以先領殘廢給付有利。

因此，如果發生二級殘與死亡事故很接近，不知如何取捨時，是否有同為被保險人的眷屬就是一個判斷的因素。

最後，當申請殘廢給付後被保險人死亡，家屬發現死亡給付較高時，能否改請領死亡給付？根據勞保條例規定：「被保險人身體殘廢不能從事工作，依勞工保險殘廢給付標準表申請殘廢給付後死亡，其受益人得擇領死亡給付或殘廢給付。」