拜高鐵通車之賜，北、高一日生活圈得以實現；尤其去年中部六號高速公路通車後，到日月潭坐纜車一覽湖光山色，就算從北、高出發，一日往返旅遊也不再是紙上談兵。因為，搭乘高鐵再租車可說是結合速度與自由行的方便，成為現在假日旅遊的新選擇。然而，自己寶貝車子的保險可能很清楚，問題是租來的汽車有什麼保險呢？

租賃車送保險羊毛出在哪？

一般汽車租賃業都會打出租車送車險的口號，保障的內容除了基本配備的強制汽車責任險外，還可能包括任意第三人責任險、乘客險、車體損失險和竊盜損失險等。

然而羊毛出在羊身上，這些汽車保險的保費往往包含於租車費用中，如同旅行業者把投保旅行業履約責任險的保費轉嫁給旅行團員一樣，當然也有部份汽車租賃業者向承租人額外收取保險費。而且這些汽車租賃業投保汽車保險的內容，承租人沒得挑，當然也就不能任意調整保險金額。

車禍和解金高出強制險保額數百萬

投保汽車責任保險的用意，是要賠償如果開車不慎撞到別人的車子、民房或路人，依民法必須負擔賠償責任。汽車責任險有兩種，一種是政府要求一定得投保的，稱為強制汽車責任保險；另一種則是政府沒要求一定要保，是車主自行考量投保，稱為任意第三人責任險。

目前強制汽車責任險保險金額統一訂為死亡或殘廢限額一百五十萬、醫療費用限額二十萬元。今年三月每一人死亡、全殘的給付將調高為一百六十萬，加上體傷的醫療費用上限二十萬，合計每一人在一次交通事故中的給付上限為一百八十萬元。

由於是屬於基本保障，顯然這個調整後的給付上限仍不夠賠付一次交通事故的和解金。據報載曾有藝人酒後駕車撞死機車騎士，結果和解金高達八百萬元，可知任意第三人責任險必須補強此一保障缺口，但是往往為一般開車族所忽略。

租賃車責任險額度不足 且缺口多

常見汽車租賃業投保任意第三人責任險的保險金額以每一人傷亡二百萬元、每一事故傷亡四百萬元和每一事故財物損失五十萬元為限，可用二○○四○○五十表示，此外也有汽車租賃業僅提供更低的保障，如一五○三○○三十或一二○二四○五十。因此，若強制汽車責任險死亡給付一百五十萬加上任意第三人責任險一百二十萬僅達二百八十萬之譜，往往不足以賠付交通事故對於致人死亡賠償責任的和解金。顯然租車旅遊，對於肇事責任賠償部分很可能保障不足。

當發生交通事故時，對方車子內駕駛、乘客或路人受有體傷時，強制汽車責任險和任意第三人責任險均可獲理賠。但是本車內的乘客，強制責任險雖承保，但是任意第三人責任險必須加保乘客責任附加險才有理賠；至於本車內的駕駛除了在非單一車輛事故中也受強制汽車責任險保障外，任意第三人責任險的部分必須加保汽車駕駛人傷害險或醫療險才能享有更完整保障。此外，造成對方車子損毀的賠償責任，則只能靠任意第三人責任險方可獲理賠。

由於任意第三人責任險不保本車內的乘客，因此必須投保乘客責任險附加險才有保障，而目前一般汽車租賃業宣稱提供一百萬至三百萬不等乘客責任險。事實上，關於乘客的風險，汽車租賃業宜投保營業用車的旅客責任險而非自用車的旅客責任險，況且也不保障駕駛本身。

汽車租賃業果真投保自用車的任意第三人責任險與乘客責任險，恐怕會捉雞不著蝕把米，因為投保自用車險卻當營業用，乃屬於自用汽車保險共同條款不保事項。汽車租賃業除了宜投保營業用車的第三人責任險與旅客責任險外，另外可投保雇主責任附加險以保障駕駛人，因為駕駛人透由租賃契約，恰巧成為汽車租賃業所屬業務使用人。

此外，為了加強己車內駕駛和乘客的保障，承租人還可以為自己和家人另行投保傷害險或旅行平安保險。

租車擦撞毀損等承租人仍要負擔部分損失

一般交通事故，除了禍及他人外，也常見自己「中傷」。萬一自己的車子也發生毀損，則必須投保車體損失險才有保障。現在車損險有三種，分別為甲式、乙式和丙式。主要區別在於承保事故的多寡，如果承保事故越多，基本保險費當然就比較高，一般甲式大於乙式，乙式又大於丙式。而汽車租賃業投保的車損險，以乙式車損險最多，並需負擔每次損失中八千至一萬元間不等的自負額。

所以，租車雖然已經投保車損險，但不代表車體毀損均可理賠，乙式車損險最明顯的地方就是不理賠不明原因的毀損，承租人當然必須自行承擔損失，此外每次理賠也要負擔自負額和折舊，或該車的營業中斷損失。

此外，汽車租賃業若為節省保險費而投保自用而非營業用車體損失險，若發生事故同樣屬於不保事項。

租車最怕失竊承租人難以全身而退

汽車被偷、被搶，也是現在開車族很擔心的風險。目前投保竊盜損失險的自負額為十％或二十％，而汽車租賃業投保竊盜損失險所約定的自負額便要求承租人負擔，甚至還有部分業者要求承租人要負擔汽車失竊的營業中斷損失。竊盜損失險在處理全車遭竊的損失險時，理賠金額按保險金額扣除自負額之外，除非另外加保「汽車竊盜損失險全損免折舊附加條款」，否則還要扣除折舊。折舊率規定於保單條款中，每個月的折舊率均不同。

如果，保險金額六十萬元，自負額十％，投保後九個多月後整車被偷，查得營業用汽車折舊率二十％，則保險公司只理賠四十三．二萬元〔60×(1-10％)×（1-20％）〕；又假如加保「汽車竊盜損失險全損免折舊附加條款」而免負擔折舊，則可獲理賠五十四萬〔60×(1-10％)〕，兩者相差十．八萬元。顯然折舊部分是否由承租人承擔，需視汽車租賃業者投保情形而定，承租人所必須承擔的風險也就不同。

此外，附加險中車主投保比率極高的酒償險，一般租車所保的車險並未包含。所以，酒駕肇事承租人要負擔全責。

不論第三人責任險、車體損失險或竊盜損失險，承租人都面臨必須承擔部分的風險，想要全身而退幾乎難以實現。因此，租車出遊，除了慎選汽車租賃業、小心駕駛外，也要加強一起出遊親友的人身保險保障。