根據交通部統計，民國一百年底全國機車登記數共有一五一七．三萬輛，自用小客車則有五七八．七萬輛，平均每戶擁有近二輛機車、每十戶有七部自小客車。在在顯示汽機車在日常生活中舉足輕重的地位。

然而，汽機車雖然方便，卻也帶來交通風險，根據內政部警政署統計，去（一○○）年共發生二二萬七二六○起車禍，造成二一一七人死亡、三○萬一五四六人輕重傷，換句話說，平均每天發生六二三起車禍，並造成五．八人死亡及八二六人受傷。

強制車險不夠！任意車險做後盾

國泰世紀產險總經理許榮賢指出，汽車交通事故造成第三人死亡及殘廢，法院判賠金額平均四～五百萬元，縱然強制汽機車責任保險今（一○一）年三月起，死亡及全殘理賠金額從一六○萬元調高到二○○萬元，仍然不足二～三百萬元，因此最好加保任意汽機車第三人責任險。

此外，泰安產險總經理陳嘉文表示，強制車險只理賠車外第三人與車內乘客的體傷與死亡，單一車輛事故的駕駛人體傷、車禍造成雙方車體等財物損失，或車子被竊，必須加保任意第三人責任險、駕駛人傷害險、車體損失險及竊盜險等才能獲得周全保障。

車禍求償金額攀升 任意第三人責任險必備

強制車險的理賠雖然可納入肇事者的賠償總額，但明台產險總經理葉聰煌指出，強制車險屬於政策性保險，理賠金往往被車禍受害人誤以為是政府提供的基本保障，而非車主負擔的賠償，因此強制車險的理賠上限提高，未來極有可能墊高車禍平均求償金額。

許榮賢也表示，世界先進國家的車禍賠償金額比台灣來得高，奪走一條人命平均得賠償上新台幣一～二千萬元，隨著國人求償意識提高，車禍賠償金額也有逐漸增加的趨勢，保額四、五百萬元的任意汽車第三人責任險，將來恐怕不夠用。

陳嘉文也談到，近年來台灣法院判決車禍賠償金額超過一千萬元的案例不少，尤其車禍受害人傷重成為植物人的後續照護費用高，求償金額更高達二千萬元，提醒消費者在能力所及的範圍內，盡量提高任意汽車第三人責任險的保險金額。

損失率高 責任險調漲

不堪求償金額不斷提高，大部分產險業者在去年調漲任意汽車第三人責任險的體傷費率，但市場盛傳，財產損失的費率也要調漲。

陳嘉文指出，當某一險種的賠款率超過六十五％時，保險公司就必須提高保費或進行損失控制，近年來消費者求償意識與求償金額提高，加上物價、工資上漲等因素，修車成本也一直墊高，任意第三人責任險損失率因而不斷攀升，體傷部分甚至超過百分之百，保險公司不得不採取降低損率的行動。

葉聰煌也指出，產險費率自由化之後，業者多以各自的損失率計算車險費率，但是求償意識提升、物價上漲是普遍現象，整體產險業調漲保費勢在必行。

不少消費者聽聞調漲風聲後，會將原有保單解約、提早續保，以獲得較便宜的費率，但許榮賢指出，車險保單都是一年期，費率也是以年化費率計算，提早解約保險公司會以短期費率退費，反而提高投保成本，提早續約所省下的保費恐怕還不足以彌補提早解約的損失。

此外，葉聰煌也提醒，車險的續約時間通常與行照換發時間一致，提早解約會改變未來續保時間，容易被車主忽略續保，進而產生保障空窗期，增加行車風險。

宵小猖狂 平均每天134輛汽機車被偷

根據警政署統計，去年有一萬一四二○輛汽車、三萬七八四六輛機車失竊，平均每天三十一輛汽車、一○三輛機車被偷，宵小如此猖狂，除了仰賴警政單位加強治安以外，車主也可以透過汽機車竊盜險來轉嫁車輛遭偷竊、強盜、強奪的損失。

不過，葉聰煌提醒，依據損害補償原則，竊盜損失險的賠償金額會隨著車子折舊率下降，此外，自負額多寡也會影響賠償金額，消費者應多加留意。

陳嘉文指出，一部新車在使用半年後被竊，竊盜險理賠將扣除十三％的折舊、一年後失竊則會扣除二十五％，若不想被扣除折舊可以加保免折舊附約；而自負額則有十％與二十％兩種選擇，除了可讓車主不因為投保竊盜險而疏於管理，同時也可以節省保費，但是車輛失竊時，車主本身也必須負擔部分損失。

另外，許榮賢指出，汽機車竊盜險只承保整車失竊，車子零配件被偷的風險必須另外加保零配件竊盜損失險。

車輛所有權移轉 任意車險記得辦批改

汽機車所有權轉移，車險保單也會一併自動轉移嗎？

陳嘉文指出，車險保單的被保險人必須是車主，因此汽機車所有權轉移時，應該向保險公司辦理保單批改，將被保險人改成新任車主。

許榮賢則提醒，車籍過戶、換行照時，一定要辦理強制車險，但車主往往會忘記將任意車險辦理批改，若在行照移轉後十天內，沒有主動告知保險公司變更被保險人，保單效力就會暫停，期間一旦發生車禍事故，保險公司將不予理賠。

二手車車主 首選任意第三人責任險

至於二手車的車主應該為愛車投保哪些保險？

葉聰煌指出，二手車價格較低，通常是剛入社會、收入不多的社會新鮮人首選，若是車主可以承受車體損失的風險，不一定要投保車體損失險，但是二手車的零件較老舊，駕駛人也多是新手，發生車禍的機率比較高，最好要投保任意第三人責任險、駕駛人傷害險。

陳嘉文也提到，選購二手車的車主手頭通常較不寬裕，對損失的承擔能力較低，萬一發生車禍，賠償能力大多十分有限，故除了強制車險之外，加保任意第三人責任險，才能拉高賠償金額，發揮轉嫁風險的效果。

葉聰煌進一步指出，更換零配件與車子新舊無關，即便是舊車，更換零件時仍然以新品為主，保險理賠不因車齡而打折，但相對的，車體險保費也不會因為車齡增加而直線下降，若有餘力不妨加保車體損失險。如果車主預算有限，又希望為愛車提供基本的碰撞損失保障，可選擇最陽春的丙式車體損失險。

節省保費訣竅 小心用車、提高自負額

油價、水電價格漲聲響起，就連任意車險保費調漲也是不可逆的趨勢，為了節省荷包，陳嘉文指出，只要保持優良的駕駛紀錄，任意第三人責任險與車體損失險都有無肇事減費優惠，減幅甚至可抵銷保費調漲的衝擊。

汽車竊盜險雖然沒有保費減免優惠，不過，許榮賢表示，車竊險是以汽車的重置價值計算，保戶可依照車上配備、保障需求選擇重置價值增加或減少百分之十做為保險金額，保費也會隨之增減。

節省保費還有另一個撇步，陳嘉文指出，目前車輛竊盜險與車體損失險都有不同的自負額方案供消費者選擇，若是駕駛習慣、車輛管理良好，選擇較高的自負額，可節省不少保費。