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新聞 財產保險
三大CEO教你買車險
文/周采萱 | 2012.05.01 (月刊)

根據交通部統計,民國一百年底全國機車登記數共有一五一七.三萬輛,自用小客車則有五七八.七萬輛,平均每戶擁有近二輛機車、每十戶有七部自小客車。在在顯示汽機車在日常生活中舉足輕重的地位。

然而,汽機車雖然方便,卻也帶來交通風險,根據內政部警政署統計,去(一○○)年共發生二二萬七二六○起車禍,造成二一一七人死亡、三○萬一五四六人輕重傷,換句話說,平均每天發生六二三起車禍,並造成五.八人死亡及八二六人受傷。

強制車險不夠!任意車險做後盾

國泰世紀產險總經理許榮賢指出,汽車交通事故造成第三人死亡及殘廢,法院判賠金額平均四~五百萬元,縱然強制汽機車責任保險今(一○一)年三月起,死亡及全殘理賠金額從一六○萬元調高到二○○萬元,仍然不足二~三百萬元,因此最好加保任意汽機車第三人責任險。

此外,泰安產險總經理陳嘉文表示,強制車險只理賠車外第三人與車內乘客的體傷與死亡,單一車輛事故的駕駛人體傷、車禍造成雙方車體等財物損失,或車子被竊,必須加保任意第三人責任險、駕駛人傷害險、車體損失險及竊盜險等才能獲得周全保障。

車禍求償金額攀升 任意第三人責任險必備

強制車險的理賠雖然可納入肇事者的賠償總額,但明台產險總經理葉聰煌指出,強制車險屬於政策性保險,理賠金往往被車禍受害人誤以為是政府提供的基本保障,而非車主負擔的賠償,因此強制車險的理賠上限提高,未來極有可能墊高車禍平均求償金額。

許榮賢也表示,世界先進國家的車禍賠償金額比台灣來得高,奪走一條人命平均得賠償上新台幣一~二千萬元,隨著國人求償意識提高,車禍賠償金額也有逐漸增加的趨勢,保額四、五百萬元的任意汽車第三人責任險,將來恐怕不夠用。

陳嘉文也談到,近年來台灣法院判決車禍賠償金額超過一千萬元的案例不少,尤其車禍受害人傷重成為植物人的後續照護費用高,求償金額更高達二千萬元,提醒消費者在能力所及的範圍內,盡量提高任意汽車第三人責任險的保險金額。

損失率高 責任險調漲

不堪求償金額不斷提高,大部分產險業者在去年調漲任意汽車第三人責任險的體傷費率,但市場盛傳,財產損失的費率也要調漲。

陳嘉文指出,當某一險種的賠款率超過六十五%時,保險公司就必須提高保費或進行損失控制,近年來消費者求償意識與求償金額提高,加上物價、工資上漲等因素,修車成本也一直墊高,任意第三人責任險損失率因而不斷攀升,體傷部分甚至超過百分之百,保險公司不得不採取降低損率的行動。

葉聰煌也指出,產險費率自由化之後,業者多以各自的損失率計算車險費率,但是求償意識提升、物價上漲是普遍現象,整體產險業調漲保費勢在必行。

不少消費者聽聞調漲風聲後,會將原有保單解約、提早續保,以獲得較便宜的費率,但許榮賢指出,車險保單都是一年期,費率也是以年化費率計算,提早解約保險公司會以短期費率退費,反而提高投保成本,提早續約所省下的保費恐怕還不足以彌補提早解約的損失。

此外,葉聰煌也提醒,車險的續約時間通常與行照換發時間一致,提早解約會改變未來續保時間,容易被車主忽略續保,進而產生保障空窗期,增加行車風險。

宵小猖狂 平均每天134輛汽機車被偷

根據警政署統計,去年有一萬一四二○輛汽車、三萬七八四六輛機車失竊,平均每天三十一輛汽車、一○三輛機車被偷,宵小如此猖狂,除了仰賴警政單位加強治安以外,車主也可以透過汽機車竊盜險來轉嫁車輛遭偷竊、強盜、強奪的損失。

不過,葉聰煌提醒,依據損害補償原則,竊盜損失險的賠償金額會隨著車子折舊率下降,此外,自負額多寡也會影響賠償金額,消費者應多加留意。

陳嘉文指出,一部新車在使用半年後被竊,竊盜險理賠將扣除十三%的折舊、一年後失竊則會扣除二十五%,若不想被扣除折舊可以加保免折舊附約;而自負額則有十%與二十%兩種選擇,除了可讓車主不因為投保竊盜險而疏於管理,同時也可以節省保費,但是車輛失竊時,車主本身也必須負擔部分損失。

另外,許榮賢指出,汽機車竊盜險只承保整車失竊,車子零配件被偷的風險必須另外加保零配件竊盜損失險。

車輛所有權移轉 任意車險記得辦批改

汽機車所有權轉移,車險保單也會一併自動轉移嗎?

陳嘉文指出,車險保單的被保險人必須是車主,因此汽機車所有權轉移時,應該向保險公司辦理保單批改,將被保險人改成新任車主。

許榮賢則提醒,車籍過戶、換行照時,一定要辦理強制車險,但車主往往會忘記將任意車險辦理批改,若在行照移轉後十天內,沒有主動告知保險公司變更被保險人,保單效力就會暫停,期間一旦發生車禍事故,保險公司將不予理賠。

二手車車主 首選任意第三人責任險

至於二手車的車主應該為愛車投保哪些保險?

葉聰煌指出,二手車價格較低,通常是剛入社會、收入不多的社會新鮮人首選,若是車主可以承受車體損失的風險,不一定要投保車體損失險,但是二手車的零件較老舊,駕駛人也多是新手,發生車禍的機率比較高,最好要投保任意第三人責任險、駕駛人傷害險。

陳嘉文也提到,選購二手車的車主手頭通常較不寬裕,對損失的承擔能力較低,萬一發生車禍,賠償能力大多十分有限,故除了強制車險之外,加保任意第三人責任險,才能拉高賠償金額,發揮轉嫁風險的效果。

葉聰煌進一步指出,更換零配件與車子新舊無關,即便是舊車,更換零件時仍然以新品為主,保險理賠不因車齡而打折,但相對的,車體險保費也不會因為車齡增加而直線下降,若有餘力不妨加保車體損失險。如果車主預算有限,又希望為愛車提供基本的碰撞損失保障,可選擇最陽春的丙式車體損失險。

節省保費訣竅 小心用車、提高自負額

油價、水電價格漲聲響起,就連任意車險保費調漲也是不可逆的趨勢,為了節省荷包,陳嘉文指出,只要保持優良的駕駛紀錄,任意第三人責任險與車體損失險都有無肇事減費優惠,減幅甚至可抵銷保費調漲的衝擊。

汽車竊盜險雖然沒有保費減免優惠,不過,許榮賢表示,車竊險是以汽車的重置價值計算,保戶可依照車上配備、保障需求選擇重置價值增加或減少百分之十做為保險金額,保費也會隨之增減。

節省保費還有另一個撇步,陳嘉文指出,目前車輛竊盜險與車體損失險都有不同的自負額方案供消費者選擇,若是駕駛習慣、車輛管理良好,選擇較高的自負額,可節省不少保費。









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