隨著國人保險觀念提升，不論安排國內外旅遊、因工作需要往返兩岸三地，或者前往海外出差，事先向保險公司投保旅行平安險，加強短期保險保障的做法，已蔚為風氣。

產、壽險公司幾乎都有推出旅行平安險或旅遊綜合保險，民眾在投保時，該如何選擇？海外就醫的代價到底有多高？哪些是海外旅遊經常發生的狀況，以及投保旅平險可能產生的理賠爭議？

旅平險加強短期保障與傷害險不衝突

因工作需要，時常當「空中飛人」往返台灣、大陸兩地的台灣人壽駐會董事林文英，平時就已經做好各種保險規劃，不過每次出差前，他仍會另外投保旅行平安險，甚至抵達機場後，還要再到保險公司設立的投保櫃台買張旅平險。

林文英笑著解釋，因本身職務的關係，到機場買旅平險，主要為了瞭解公司投保櫃台的服務狀況。不過他也表示，雖然每次出差都只有短短幾天，但是旅途中難保不會發生甚麼樣的意外狀況，因此即便已有完整的保險保障，在踏出國門之前，他仍會買張旅平險求心安。

旅平險是傷害險的一種，因為天數短，有人在計算過後發現相同條件下，旅平險保費比傷害險還貴，因此提出平時已有投保傷害險，就不必再加保旅平險的說法。

林文英對此論點頗不以為然的表示，旅平險的功能在於加強旅遊期間的風險保障，且大部分民眾礙於保費，平時不太會買到保額高達一～二千萬元的傷害險，但是相同保額、保障期間只有短短幾天的旅平險，保費卻便宜許多，因此兩者不能相提並論。

旅遊不便險應納入保障範疇

去（九十八）年底完成更名的美亞產險董事長魏寶生，則是利用這次難得的年假，替全家人規劃一趟海外旅遊，他也幫全家人投保了涵蓋旅遊不便險、旅遊責任險、意外身故、傷害醫療及海外突發疾病醫療保障的旅遊綜合保險。

魏寶生說，前往海外旅遊，加強意外身故及傷害醫療保障只是旅平險的基本款，除此之外，在旅遊過程中，也必須考量到可能發生的突發疾病、班機延誤、行李遭到航空公司作業延滯、重要文件遺失，甚至動用到緊急救援等狀況，這些都是規劃旅平險時，應該預先納入保障範疇的。

魏寶生以個人經驗為例表示，曾經有一次前往國外出差時，行李遭到航空公司延誤，偏偏隔天開會要穿的西裝也放在裡面，結果只好自掏腰包在當地購買一套新的西裝。針對這筆額外開銷，他在回國後寫信給航空公司求償，但未獲得回應。他說，像這種狀況，只要投保產險公司的旅遊不便險就在保障額度內能獲得理賠。

有無海外急難救助投保前問清楚

兩位保險界大老出差、旅遊時，選擇支持自家商品自然無可厚非，只是一般民眾在面對琳瑯滿目的產、壽險公司旅平險及旅綜險時，該如何作決定？

林文英指出，旅平險與旅綜險都是屬於短天期保險商品，因此一般人在投保時不會考慮太多，通常會向熟悉的業務員，或者最先接觸到的旅平險投保窗口購買。只不過，每家公司旅平險包含的保障項目及附加服務仍略有差異，例如有些公司只有海外緊急諮詢服務，並未與國際救援機構簽約，提供實質的海外急難救助，消費者在投保前還是要仔細詢問清楚。

儘管有各自支持的商品，林文英與魏寶生一致認為，天有不測風雲，不論投保旅平險還是旅綜險，一定要納入傷害醫療與海外突發疾病醫療這兩種保障。魏寶生說，多了這兩項保費不會增加多少，但保障卻可以更週延。

小手術花費廿六萬海外醫療貴得嚇人

出國旅遊行程規劃較為緊湊，特別容易發生跌倒、車禍等意外事故，或者因為旅途勞累，導致身體虛弱而引起感冒，以及水土不服引發腸胃炎等疾病。林文英說，一旦必須在海外就醫，就要有荷包大失血的心理準備。

他舉例指出，日前一位醫療公會成員在美國進行考察時，不慎跌倒造成右手小指第一關節骨折，到醫院急診，不過縫了二針，再打個消炎藥，就要花費二千元美金，另外再加上四百五十美元的醫師診療費，被轉送到骨科後，又花了六千元美金的醫療費用。

林文英說，雖然只是一個小創傷，醫療費換算下來已超過台幣二十六萬元，由此可見國外就醫的昂貴代價，以及花點小錢附加傷害醫療險與海外突發疾病醫療險的重要性。

半年內未就醫、痊癒後復發  皆為突發疾病

一般醫療險都有三十天等待期的規定，附加在旅平險底下的海外突發疾病醫療險也有類似規範。不過，林文英表示，保險公司考量到旅平險承保的是短期風險，因此在認定時較為寬鬆，只要被保險人在海外發病前一百八十天（也有公司規定九十天）內，未曾接受過相關治療，保險公司就會認定是突發疾病，並且支付醫療保險金。

魏寶生則補充，如果是在保險公司規定天數內曾經發生過的疾病，經治療後已完全痊癒，結果在海外旅遊期間，老毛病復發，仍被視為是被保險人的突發疾病，保險公司同樣會支付醫療保險金。

前往戰區及疫區 保險公司拒保

保戶在填寫旅平險或旅綜險要保書時，都會被要求告知旅遊地點，是否表示保險公司在辦理核保或理賠時，會將旅遊地點納入考量？

林文英點頭表示，旅平險的保費低、保額高，如果保戶前往旅遊風險太高的國家或地區，業者在核保時就會慎重評估。一般而言，被保險人只要不是前往戰區或疫區，保險公司應該都不會拒保。不過，他也提醒，如果在海外從事某些高危險性活動，可能就會被列為除外或不保事項，保戶要特別注意。

意外地點非旅遊地點 易生理賠糾紛

至於買了旅平險後，被保險人沒有實際從事旅遊活動，卻在保險期間發生意外事故，保險公司會不會理賠？

對此，魏寶生表示，地點告知是旅平險理賠的重要依據，如果沒有實際從事旅遊活動，結果不巧發生意外，在賠與不賠之間難免會引發各種聯想與疑議，目前實務上也沒有一個絕對的標準，保險公司會依個案是否符合意外狀況，決定理賠與否。