蘇拉颱風挾帶豪雨造成全台部分地區受災嚴重，斷橋、樓塌屋毀、汽車遭淹沒、民眾財產、農作物等水淹慘重，好不容易遠離台灣，後腳海葵颱風又成形。中央氣象局六月預報，今年海溫偏高，加上大氣環境影響，颱風生成將比去年活躍，「今年的颱風總數可能落在二十三至二十六個之間，尤其七、八、九月更是台灣的颱風旺季。」正所謂有備無患，事先做好防災準備才能把損失降到最低。

每一次重大災害之後，正是檢視保險保護網的時機。雖然據統計台灣大約七成民眾已有投保各式保險，但是保險不是有就好，完整的保護網需要用心架構。尤其有些依法必須投保的保險，通常只是提供最低的保障，民眾若誤以為依法投保就夠了，等到需要用到時，往往來不及了！

依照我國現行保險制度，風災、水災的損失與地震災害一樣，均非一般汽車保險或住宅火災保險主保單的承保範圍，擔心颱風洪水造成災害的消費者必須另行附加颱風洪水險；等到風災水災過後，保戶就可以清點損失，儘速向保險公司申請理賠。

天災難防 善用附約保愛車與住宅

每年颱風過後，全台灣至少有十幾萬輛汽車泡水受損，加上數以千計的住宅毀損等，損失金額非常可觀。根據統計，全台八一六餘萬戶住宅中，去年有投保颱風洪水險的只有二五一二件；六九六多萬輛有保險的汽車中，只有二萬三八六五輛的車主有加保颱風洪水險，由此可見民眾通常會忽視「颱風洪水險」的重要。

以現行國內的汽車保險制度而言，因豪雨、颱風造成的災害並不在一般車體損失險的保障範圍，即使是俗稱的「全險」，也必須在車體損失險這張主保單外，再加保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」後，才可獲得理賠。

例如汽車因招牌掉落受損、排氣管進水熄火造成引擎損害，修復費用通常高達二○～三○萬元，車主若有投保颱風洪水險，保險公司就會按車輛修復的實際費用理賠。但若總修復費用高於車輛當時的實際現金價值，例如整車泡水、被沖走，或被倒塌建物壓垮，或車輛修復金額已達汽車實際價值（保險金額扣除保單規定的折舊率）的四分之三以上時，保險公司就會比照全損方式賠付車輛當時的價值，亦即按扣除折舊後的實際車價賠付被保險人。

而「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」的保險費計算方式，是按照保險金額（扣除折舊後汽車的實際現金價值）的○．七九％來計算，且費率不因汽車所在地不同而有差異。以一六○○C.C.、價值五十萬元的國產車為例，一年期保費約在新台幣三九五○元左右（50萬×0.79％＝3,950元），由於保費不算太低，導致目前投保車體損失險附加颱風洪水險的比例不到千分之三。

至於天然災害造成房屋毀損的賠償方面，被保險人必須先投保住宅火災及地震基本保險主約，才能附加颱風洪水險，保險期間是一年，一旦住宅因天災造成毀損，理賠的方式是將住宅修復到恢復受損前原貌。如果是因土石流造成住宅全損，必須在颱風洪水險底下加保地層下陷、滑動或山崩保險，才會全額理賠。

九十八年八月莫拉克颱風來襲時，因溪水沖刷地基而倒塌的台東知本金帥飯店，就因為只投保火災保險，而建築物地基掏空造成的倒塌屬於火災保險的除外責任，因此未獲保險理賠。

住宅火險附加颱風洪水險，保費是以投保地區、樓層高低、建築物結構等三項因子來計算費率，例如一樓、山區等較貴。另外，投保地區按危險程度分為三區，並區分不同費率基礎。第三區為基隆、宜蘭、花蓮、台東與屏東等地，容易受颱風影響，費率最高，第二區台北及桃園、高雄、台南等地區費率次之，第一區為新竹、台中及嘉義等地區費率最低，其基本費率範圍是千分之○．八七至千分之五．五四不等，平均保費大約一千多元。

颱風洪水險投保率低的三大原因

市面上財產保險商品大部分可以附加颱風洪水險，但每次颱風肆虐過後，面對家園的龐大損失，多數民眾卻只能望而興嘆，後悔沒有及時投保颱風洪水險。

颱風洪水險投保率偏低的主要原因有三：一是主約的投保率就不高，例如住宅火災保險，大多是因房屋有貸款，貸款戶才會在貸款銀行的要求下投保住宅火災保險，而非屋主主動投保。

二是颱風屬於不確定性的風險，而且有逆選擇的特性，住宅本身具不可移動性，因此只有經常被颱風肆虐的縣市或地區才會有颱風洪水險的需求，而汽車可隨時移動，只要氣象局發布颱風警報，車主大多會將愛車移往高處停放，以免泡水，因此，導致颱風洪水險投保率無法提高。

三是保險公司對颱風洪水險的審核相對嚴謹，包括房屋座落地是否處於低窪、容易淹水或容易受災的地區，或汽車車齡超過五年以上、過於老舊者，保險公司核保上會較嚴格，主要是避免道德案件發生。值得注意的是，颱風季節來臨或發布颱風警報時，產險公司大多不受理臨時加保的颱風附加險，消費大眾應提前投保，保障期間大都為一年。

經濟實惠的另一種選擇

值得一提的是，目前有些產險公司針對因颱風、海嘯、洪水或因雨積水所致的泡水車，設計出「汽車保險泡水車補償損失險」或「汽車天災事故損失補償險」。所謂的「泡水的毀損滅失」，是指被保險汽車因積水滲入，導致車體內部機件及內裝部分的毀損滅失，因此，承保範圍不包含被保險汽車因承保事故所引發碰撞、傾覆、刮損或擦損所致的車體外部毀損滅失。而所謂「汽車天災事故損失補償險」，是指因地震、颱風、海嘯、洪水導致被保險汽車毀損所需的修車費用。

不論是「汽車保險泡水車補償損失險」或是「汽車天災事故損失補償險」的保險金額大致上都採限額投保，最高為二十萬元，最低為五萬元，在保險金額內的損失是以實損實賠的方式賠付。

舉例來說，不分價位的國產車選擇投保限額十萬的「泡水車補償損失險」，倘若採固定費率，一年的保費約一千元。各保險公司的費率有所不同，但都較傳統「汽車車體損失保險颱風、地震、洪水、因雨積水附加條款」便宜，是經濟實惠的另一種選擇。

俗話說「千金難買早知道」，很多人總是抱持「僥倖」心態，認為災害不會降臨在自己身上，然而，天災無情，誰能確保自己不會是下一個受災對象？日常生活中存在許多不可預知的危險，災後必須省思如何防患未然，利用保險減少不可預料的意外災害。

雖然颱風洪水等天災可利用保險規劃降低風險，但民眾仍應於颱風前做好損失預防，例如，勿將愛車停放於低窪地區、工地圍籬旁、路旁或公園邊的樹蔭下，藉此降低意外事故的發生機率，避免遭受經濟損失。