提到保險，多數人第一個想到的往往是理賠。然而，近年快速崛起的外溢保單，卻顛覆了許多人對保險的想像。

所謂外溢保險，是指保戶除了享有保險保障之外，若達成健走、健康檢查、疫苗接種等健康目標，還能獲得保費折減、保障增額或其他回饋，讓保險從事後理賠進一步延伸至事前預防與健康促進。

自2016年金管會鼓勵保險業發展外溢保單以來，市場規模持續成長。根據統計，截至2026年第一季，共有15家壽險公司推出316張外溢保單商品，新契約保費收入超過243億元，年成長率達119％，顯示愈來愈多民眾願意透過保險管理健康。

外溢保單之所以受到關注，在於它試圖解決一個共同難題：大家都知道運動、睡眠與健康檢查很重要，但真正能長期做到的人並不多。因此，保險公司透過保費折扣、保障增額或點數回饋等方式，鼓勵保戶養成健康習慣，讓原本枯燥的健康管理變得更有動力。

目前外溢保單的設計愈來愈多元，從健走型、健檢型到疫苗接種型皆有。其中，健走型仍是市場主流，部分商品甚至結合穿戴裝置與健康App，讓保戶透過手機或智慧手錶自動上傳步數、睡眠等健康數據，逐步建立個人的健康帳戶。

除了健康促進，保險公司也開始建構完整的健康生態圈，結合健康管理平台、數位工具與醫療資源，希望讓保險不只是提供保障，更成為民眾健康生活的夥伴。

專家提醒，購買保險仍應以保障需求為優先，外溢機制則是額外的健康獎勵。不過，外溢保單的出現，也讓保險從單純的風險管理，逐漸走向健康管理，開啟保險發展的新方向。

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