近日智利發生規模6.9強震，上月日本東北外海也發生規模7.7強震，加上台灣夏季火災頻傳，再度喚起民眾對住宅安全的關注。然而，多數人對自家房屋的保險保障，仍停留在「火災才有賠」的印象，甚至不知道自己其實已經擁有地震保障。

事實上，目前多數住宅火險皆已自動包含「地震基本險」，屬於政策性保險的一環。這項制度源自1999年921大地震後所建立，目的在於提供民眾面對重大災害時的基本保障。不過，由於多數人投保火險是因房貸需求，對保障內容缺乏認識，使得這項制度的實際功能未被充分理解。

專家指出，地震風險並非老舊建築才會面臨，「新建大樓同樣可能倒塌」。過去災區經驗顯示，有無投保地震險的差異極大，甚至出現同一棟建築中，部分住戶獲得理賠、其他人卻完全沒有保障的情況。

此外，民眾普遍誤解地震險的理賠條件，認為只有房屋「全倒」才能申請。實際上，地震基本險以「全損」為標準，只要經政府認定需強制拆除，或經專業鑑定為不堪居住，即可申請最高150萬元的建物理賠金及臨時住宿補助。近年更進一步放寬條件，若建築物被貼上「紅單」，即可申請部分住宿費用，降低理賠門檻。

不過，理賠金的實際分配仍與房貸息息相關。若房屋仍有貸款，保險金將優先償還銀行債務，屋主可實際取得的金額可能有限。專家提醒，即使已繳清房貸，也不應因此停止投保，否則一旦發生重大災害，將完全失去保障。

從整體來看，地震基本險提供的是「基礎保障」，若希望提高保障額度，仍須透過超額地震險或其他居家綜合保險進行補強。然而，目前台灣地震險投保率仍不到4成，且多集中於有房貸的族群，顯示整體風險意識仍有提升空間。

專家強調，地震屬於發生機率低、但損失極大的風險，正是保險存在的意義。面對無法預測的天災，提早建立基本保障，仍是降低衝擊的關鍵。

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房屋也有「全民健保」？

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