高齡化及醫療科技進步，活的長但不健康成為現代人的常態，有人需要「被看護」幾乎是每個家庭必須面對的現象。住院期間最重要的保障是醫療險，但很多問題是離開醫院才開始。

長照期間，平均十年起跳

出院之後，家人就要扮演照顧者角色，家庭照顧者關懷總會社工張筱嬋自國中開始就跟著家人一起照顧爺爺奶奶，起初不以為意，認為老人家不出幾年就會走上人生最後一程，沒想到一照顧就超過十年，再加上意外事故頻傳，家中需要被看護的成員，從老到小都有。

她表示，根據家庭照顧者關懷總會統計，被看護的期間平均都在十年以上，而且費用相當可觀。

長看、殘扶，提供居家看護津貼

張筱嬋指出，由家人擔任照護者，不另請看護的情況下，每月居家看護費用就必須付出五萬元，若請外人看護或送入安養機構，費用更飆到七萬元以上，對大部份家庭而言實在是不小的負擔。

需要被看護的狀態可能是由疾病或意外所造成，壽險公司針對不同狀態提供「長期看護保險」及「殘扶險」兩種保險商品，當被保險人達到保單條款定義的狀態，即提供生活照護金。從各家保單看來，長看險的照護金最短給付十二年、殘扶險最短五年，最長則都提供終身給付。

認知或生理功能障礙，長看險啟動

南山人壽意外及健康險部協理蔡昇豐表示，長期看護狀態可分為認知功能障礙與生理功能障礙兩部分。其中，認知功能障礙是指被保險人在時間、人物及場合有兩項以上認知障礙，即符合長期看護的條件。

生理功能障礙則指飲食、穿衣、行動、起居、沐浴及如廁等六項行為能力中有三項以上障礙，即符合需要長期看護的條件，而判別的標準需透過醫院專科醫師診斷，以巴氏量表或臨床失智評分量表為判定標準。

殘扶金 1～6級殘才賠

殘扶險則是參考傷害險示範條款中的殘廢程度與保險金給付表的規範辦理。目前傷害險殘廢等級共有十一級七十五項，最嚴重列為第一級，如雙目失明或雙腿截肢，保險公司將給付保額100％，最小十一級如食指缺失，給付保額5％。

而殘扶金的給付方式僅針對較嚴重的一～六級殘提供保障，有些保單需達一～三級殘，也有只針對全殘給付殘扶金的保單。

全殘不一定達長看標準

理賠標準不同，使得這兩個險種產生一定的互補性。以達全殘的雙目失明而言，在無人協助的情況下，尚有自理生活的能力，也就是能自行飲食、穿衣、行動、起居、沐浴及如廁，如果認知功能也沒有問題，就不符合長看險的理賠標準。

但雙目失明可能會喪失工作能力而導致收入中斷，況且對家人而言，並不會完全放心讓雙目失明的成員獨立完成所有生活上必須的事情，仍有必要從旁協助，此時殘扶險就能發揮它的功能。

而對於因為認知或生理障礙所形成的看護狀態，以肢體殘缺或功能喪失為給付條件的殘扶險，就派不上用場。想要涵蓋全部的看護風險，長看、殘扶缺一不可。

同時符合，兩險種都理賠

同時投保長看、殘扶險的保戶，如果發生符合兩種保單條款定義的狀況，兩個險種都會啟動理賠。

蔡昇豐指出，在殘廢等級表中的「神經障害」，有一項「中樞神經系統機能病變，致終身不能從事任何工作」，如果已經達到癱瘓、臥床的狀態，有機會符合長看險「生活自理能力」中「無法自行飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁，符合六款中之三款(含)以上」。若同時符合兩張保單條款定義，則可同時獲得理賠。

擴大給付範圍，更符照顧者需求

身為長期照顧者家屬，張筱嬋認為給付條件應更寬鬆才符合需求。她表示，由於自己的身材瘦小，光是替病患洗澡就相當不容易，而長看險規定生理功能障礙需符合三項以上才理賠，與照護者需求有很大落差。

而且要買到每月給付二萬元看護金，最高給付十二年；身故100萬元保額的長看險，四十歲男性每年保費約5萬2500元，對一般受薪階級而言，是一筆不小的負擔。

保費與風險轉移是一種對價關係，具有美國精算師資格的蔡昇豐表示，在六項符合三項的條件下，長看險保費已經不是很親民，如果再將條件放寬成符合其中一項就理賠，民眾所要付出的成本恐怕也要三級跳。

當多數人都無法負擔的時候，保險也會失去它的意義。蔡昇豐認為，用有限的保費達到適度風險分散的目的，多數人都負擔得起，當事故發生時才有保險做大多數人的後盾。

保額增購權，保費輕鬆繳

淡江大學保險學系教授郝充仁表示，某些壽險、儲蓄及養老險都有「保額增加權」的設計，也就是在購買保險後屆滿三年、五年，以及結婚、生子、喪偶當年，可用原投保年齡的保險費率及預定利率增加保額。

當市場處於低利環境，保單責任準備金利率逐年調降，保費就會愈變愈貴，行使保額增加權時，由於預定利率比照投保當年計算，保戶只要補責任準備金差額就可增加保額，等於「加量不加價」。

郝充仁認為，長看及殘扶險如果能提供「保額增加權」，當保戶的收入隨工作年資增加，每隔三、五年就有能力補足責任準備金使保障額度增加，將更符合消費者的需求。

衝量生活型態，規劃最適長看、殘扶險

在能力允許的情況下，同時補足長看險及殘扶險，最能涵蓋所有被看護的風險，但是在財力有限的前提下，民眾究竟該如規劃最適當？

蔡昇豐表示，長看險的功能在補貼長期看護產生的相關費用，而殘扶險則是在保戶喪失工作能力時的收入補償，兩者除了每月固定生活費來源，還需考慮輔具購買、房屋改建等一次性的支出，因此最好選擇有「一次給付關懷金」的保單。

郝充仁分析，殘扶險主要保障因意外而造成的殘廢狀態，也有保單不論意外或疾病都提供保障，生活型態較常暴露在意外之中的民眾，例如外勤人員或工程技術人員，以及公車司機、計程車運將等，較適合投保。

而長看險主要保障生理或認知功能障礙，如果家人曾有家族史，自己可能也會是高危險群，則最好規劃長看險，來分散可能的照護風險。